慢性病投保攻略：高血压、糖尿病怎么买保险？

据国家卫生健康委员会数据显示，我超过1.8亿老年人患有慢性病，患有一种及以上慢性病的比例高达75%。

慢性病一般是不致命、需要长期服药治疗的疾病，全称是慢性非传染性疾病（non-communicablediseases，NCD）。

主要包括高血压（最常见的心脑血管疾病）、糖尿病等。

2020年12月23日，国务院新闻办就《中国居民营养与慢性病状况报告（2020年）》有关情况举行发布会。

国家卫健委副主任李斌提到：2019年我国因慢性病导致的死亡占总死亡88.5%。

以上种种，使得患有慢性病的朋友，相比起健康体人群，更想有一份风险保障，但碍于身体原因，配置保险时常常会有一定的限制，不是很好买。

那慢性病人群该怎么买保险呢？我们今天就来聊聊这点。

一、高血压投保

1、核保结果有哪些

我们先明确一个关于核保的概念。

在投保产品的时候，若是带病投保，都会涉及到核保，即投保人如实回答健康告知中的问题后，经保险公司审核，决定是否接受承保。

这就是核保。

关于核保结论，一般即能投和不能投，能投的话，还要看能不能保：

• 可投保：

标准体承保：即正常投保；

加费承保：保费上需要多加一部分钱后，即可正常承保；

除外承保：被除外的病种（及并发症等）不保，其他的都能保障。

• 不可投保：延期或者拒保。

2、高血压是什么

高血压是常见的慢性病，也是心脑血管最主要的危险因素。

会引发冠心病、脑梗塞、心肌梗塞、心力衰竭、肾衰竭等大病。

《中国高血压防治指南 》（2018年修订版）数据显示，2012—2015 年我国 18 岁及以上居民高血压患病粗率为 27.9%。

与过去的 5 次全国范围内的高血压抽样调查相比，患病率不断上升。

图源：2020年中国卫生健康统计年鉴

在医学上，高血压以体循环动脉血压（收缩压或舒张压）增高为主要特征。

主要诊断标准为家庭自测血压平均值大于135/85 mmHg；诊室测量大于140/90 mmHg，基本症状包括头痛、眩晕、失眠等。

可伴有心、脑、肾等器官的功能或器质性损害的临床综合征，如左心室代偿性肥厚、脑卒、肾动脉狭窄。

根据血压升高水平，高血压分为 1 级、2 级和 3 级，一般保险公司核保主要也是看这个血压指数。

血压分级标准图 ▼：

可以看到3级高血压就已经非常严重了。

这种情况想买健康险（重疾险/医疗险），一般都只能吃闭门羹。

毕竟心脑血管循环系统牵一发动全身，所以保险公司基本会直接拒保。

但是情况稍微好点的，还是能买保险的。

注意：以上分级标准均处于未服药状态下，若已经服药，投保时则以过往高血压诊断、或停药后再度诊断为准。

以四大保障型保险（重疾险、医疗险、寿险和意外险）为例，我们来看看它们对高血压人群有哪些要求，具体能买的产品又有哪些。

3、四大保险对高血压的投保要求

常见的4大保障型保险分别是：医疗险、重疾险、定期寿险和意外险。

由于险种的不同，它们对高血压也有不同的要求。

（1）、重疾险与医疗险

同为健康险，重疾险与医疗险是目前四大险种中关注最多的。

重疾险属于给付型保险，患病就赔一笔钱，是面对大病风险的利器，也是保障型保险中的标配。

百万医疗险是报销型保险，先垫付后报销，一般只要几百元的价格，就能买到好几百万的保额。

当下大部分健康险产品对高血压要求是比较高的，1级高血压还有可能投保，2级及以上的，小部分可以人工核保，大部分完全无缘健康险了。

当下高血压人群可投保的健康险产品如图 ▼：

目前重疾险中最宽松的是健康保（普惠多倍版），其次是信泰的三款重疾险，

而医疗险中优越保（计划二）最宽松。

大家可以根据自己的实际情况对比看下。

当然，即便是“最宽松”，却也几乎苛刻了。

对高血压人群来说，血压控制在100~150mmHg是很难的。

因此，目前健康险市场并没有很友好的产品，除了寥寥几款健康告知特别宽松的医疗险可以尝试投保（如惠享e生、普惠e生），其他产品只能考虑防癌险和防癌医疗险了。

如果后续有对高血压人群较为友好的重疾险/医疗险产品，我们也会及时同步给大家。

（2）、定期寿险

寿险的门槛相对重疾险和医疗险来说会低不少。

以目前三款性价比特别高的主流的定寿产品为例：

1级高血压的可以直接投保，2级及以上的，需要看血压指标。

只要有高于160mmHg的历史，定期寿险就很难买了。

投保产品前需要注意下健康告知上究竟是如何要求的。

（3）、意外险

意外险可以说是四大险种中投保门槛最低的险种，主要保障意外身故/残疾，跟身体健康并没有关联。

大部分产品都不需要健康告知，只要你符合投保要求（如职业要求），就能正常承保。

老年人的意外险可能会涉及到此方面，需要关注它的健康告知对高血压的要求。

但比起其他保险，意外险的告知可以说非常宽松了，所以老年人的意外险也比较好买。

总的来说，高血压人群买保险很难，最好的办法是早买早保障。

趁早买，还能手握主动权。

买不了保险的，要管好自己的饮食，有三高，就要三减：减盐、减油、减糖，养成良好的饮食习惯。

二、糖尿病投保

1、糖尿病分类

根据中华医学会糖尿病学分会官网数据，我国约有1.14亿糖尿病患者，约占全球糖尿病患者的27%，是世界上糖尿病患者最多的国家。

目前我国糖尿病的诊断采用世界卫生组织标准，以静脉血浆血糖为依据，毛细血管血糖值仅作为参考 ▼：

糖尿病核保的告知中通常分为血糖升高（耐糖量异常）和糖尿病。

• 血糖升高：血糖值高于正常范围即为高血糖。

一般以空腹血糖为标准之一，空腹高血糖正常值在6.1mmol/L以下，如果高于这一范围，称为高血糖，也称为耐糖量异常。

• 糖尿病：主要分为三类

1型糖尿病：人体免疫系统攻击了胰腺中分泌胰岛素的β细胞，导致人体不分泌或者分泌很少的胰岛素，使胰岛素相对或绝对不足，需要注射胰岛素。 1型糖尿病在儿童和青少年中最为常见。

2型糖尿病：高血糖症是由于胰岛素分泌不足以及人体无法对胰岛素进行充分反应而导致的，定义为胰岛素抵抗。 2型糖尿病在老年人中最为常见，无需注射胰岛素，约占所有糖尿病病例的90%。

妊娠期糖尿病：在妊娠期首次发现的高血糖症。 怀孕中晚期需要更多的胰岛素，但是如果身体分泌的量不够，有的女性就会患有妊娠糖尿病。

我们接下来看看糖尿病人群该如何购买保险。

2、四种保险对糖尿病的投保要求

（1）、重疾险与医疗险

我们先看看重疾险和医疗险产品针对糖尿病的要求及核保结果 ▼：

目前重疾险、医疗险对糖尿病，几乎都是拒保。

唯一例外的是对妊娠期糖尿病可以正常承保，前提是妊娠期已经一定期限，且后续检查一切正常。

但有几款健康告知特别宽松的医疗险可以尝试投保，如惠享e生、普惠e生，除此之外，只能考虑防癌险及防癌医疗险了。

（2）、定期寿险

如果说高血压人群还有那么一小撮可以买定期寿险，糖尿病人群则被主流的定期寿险统统拒保。

但若是妊娠期糖尿病，符合条件的能以标体承保。

具体的可以看图 ▼：

（3）、意外险

前文说过，意外险主要保障意外导致的身故或伤残，与疾病无关。

因此，大部分意外险都没有健康告知，大家在投保时只要注意职业是否符合就可以。

买意外险也不必太过于操心，选择性价比最高的意外险即可。

不过意外险之外的其他保障型保险就比较麻烦，挺难买。

由此可见保险公司对糖尿病真的是害怕。

保险公司都怕了，所以我们自己更要保护好我们的小身板了。

三、常见投保问题

1、核保结果是除外承保还有必要投保吗？

有必要投保！

不过，这也要看我们还有没有得选，如果有保险可以正常承保，那肯定最好。

如果最宽松的产品都是除外承保，其他产品压根拒保，那么除外承保当然是可以的。

毕竟除了发病部位所对应的病症外，其他疾病都可以正常保障的。

2、其他疾病如何投保？

其实很多疾病的核保流程都类似，我这里简单说一下：

买保险投保时会遇到健康告知，仔细看，如果都符合，那就可直接投保；

如果不符合，先在线进行智能核保如实告知，看是否核保通过；

如果智能核保被拒了，可尝试进行人工核保。

我们帮很多朋友操作过人工核保，不少人核保通过。

所以如果你是非健康体，也不用太担心，不同保险产品的核保要求不一样，宽松程度相差很大，多去尝试尝试。

想了解更多投保详情和健康告知可以看：「健康告知」到底有多重要？不知道这6点，千万不要买保险！

写在最后

慢性病与我们的生活方式、饮食习惯、工作模式息息相关。

如果能做到早预防、早发现、早干预，选择健康的lifestyle，养成少盐、少油、少糖的膳食习惯，那么慢性病对我们的身体健康损害起码能降到最低。

毕竟，很少有人能健健康康的自然老死。

我们太难逃脱疾病的风险，所以健康才是世间最珍贵的。

保险为我们保驾护航，我们自己也要保护好自己的健康↓↓↓↓↓