我用这份方案，搞掂了孩子接下来30年的保险

当爸爸之后，保乎精算君明显感觉肩上的责任重了不少，两个女儿的出生，让我非常关注儿童保障话题，无论是日常新闻里熊孩子的小磕小碰，还是严峻的儿童癌症的数据，都着实让自己捏一把汗。

儿女是大多数家庭的感情寄托，对于未知的将来，有些保障是父母可以给的，而有些还需要借助保险。做爸爸的精算君，今天要认真的和大家谈一下，想要周全的保障，孩子的保险要买什么，怎么买？

关于孩子的保障，想说的较多，为了让家长看的清楚，今天的文章将分为以下几个部分：

1. 意外风险—学平险（儿童意外健康险）

2. 重疾风险—百万医疗险+重疾险

3. 三套组合方案全解析—大家最关心的

一、生活之险——意外风险

儿童，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，甚至完全无法分辨什么是危险，与此同时，好胜的好奇心和探索欲，将会使孩子置于各种未知的风险当中。

（ * 联合国对儿童的定义为未满18岁的人）

以下为WHO公布的2004年全球儿童主要死因排序：

其中标注部分则为儿童各个阶段的意外事故致死的占比，可以看出5岁—19岁的区间，意外事故对儿童生命都具有严重的威胁，主要以溺水、跌落和道路交通意外事故为主。

但是，中国保监会为了防止道德风险，也就是防止丧尽天良的人杀害孩子骗取保险金，规定未成年人在10周岁前身故，无论意外或疾病原因，身故赔偿额度不能超过20万，18周岁前不能超过50万。

其实，随着家长安全意识的提高，学校安全教育的普及以及各种安全措施的加强，儿童意外死亡风险概率不断下降。与此相比，儿童意外受伤，是父母更需要认真考虑的情况。

美国儿童安全网络研究表明，19岁以下儿童中，每有1个儿童因意外受到致命伤害，对应就有45名儿童因意外需要住院，超过1300人送入急诊。孩子在成长时期，磕磕绊绊难免，自我保护能力较差，此时购置一份针对意外受伤（尤其是严重意外受伤）导致的医疗费用补偿的保险，对于每个孩子都是有必要的。

对应保险：学平险/儿童意外健康险

这类产品，可选的产品非常多，通常的保险责任可以覆盖意外死亡、疾病死亡、意外残疾、意外伤害医疗费用报销、疾病住院医疗费用报销这几个主要责任。

因为每项保险责任的的保额都非常有限（通常死亡保额1-10万，医疗报销额度只有1万或更低，仅保社保内医疗费用报销，报销比例在80%-100%之间），因此大多数产品的年交保费都在一百到四百元之间。请各位家长们注意，这类产品都是一年期产品，需要注意每年的续保短信通知或邮件提醒。

另外，在孩子上小学甚至幼儿园后，学校会组织购买这类产品，这类产品通常会由政府出面，安排商业保险公司承保，家长、政府各承担一部分保险，价格会非常非常便宜，算是一种公益保障提供给孩子们。这时候，家长可以不用再自行投保类似产品了。

二、疾病重创——重疾风险

儿童常见重疾主要表现为：儿童特定恶性肿瘤、先天性心脏疾病、严重脑部疾病（脑受伤）等三类。其中，以儿童恶性肿瘤为主。

下面，精算君使用中国保监会07年颁布的25种重大疾病发生概率表和13年颁布的新生命表，并结合条件概率进行推算，可以得到这样的一组关于儿童患重疾概率的结果：

对于儿童，精算君建议优先关注他们在成长期（15-20年内）的重疾风险。例如0岁男宝宝，在未来20年内罹患严重疾病的风险概率为5.33%，0岁女宝宝为6.56%，按照概率值来讲，其实风险已经不可小视。

在儿童重疾里面，癌症是相对占比高的一种，其中最为常见的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本全部发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

以下为香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年，全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况：

由上图可以看出，在全世界，白血病都是孩子健康的天敌，在中国香港，白血病的发病数量占了所有肿瘤的大约三分之一。现在罹患白血病，并不再像过去一样是不治之症，弥补不幸的关键就在于及早发现病情，及时治疗，并且有充分的金钱做持续康复性治疗。

关注儿童白血病的治愈情况：

与其他恶性肿瘤比起来，白血病的生存率还是令人欣慰的，15岁下的急性白血病患者，经过治疗5年生存率为60% —85%。治疗过程一般需要2-3 年，根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万。

所以为了保证孩子在需要的时候可以得到救治，父母必需在治疗费用方面，做好充足的准备，另外，孩子罹患严重疾病并经过长期治疗后，后期庞大的康复成本，以及家长在这个漫长照顾孩子过程中遭遇的收入损失，一方面要靠家庭自身的财富积累，另一方面就是要靠商业保险。

很多人会认为：有社保就够了！但即便有社保，社保能报销的也仅仅是医疗费用的有限部分，如果当地政府有组织大病医疗会有更高报销金额，但是大头始终需要自身解决，所以，商业保险就显得非常重要了！

关于儿童居民医保以及大病医保的介绍，如果你有兴趣，可以点击链接《实用贴 | 你最关心的“儿童社保福利”在这里！》详细了解。

对应保险：重疾险+百万医疗险

如果你关注的是儿童成长期内的大病保障，那么这份大病保障就可以选择定期即可，例如20年或者30年。另外，最好有针对白血病或恶性肿瘤大病的高保额保障，可以作为这些严重疾病的医疗费用以及后续康复费用补偿。

如果你关注的是给宝宝准备更长期的保障，例如保障至60周岁、70周岁甚至终身，精算君会建议你在一定程度上做至少两款产品的组合投保，一款定期、一款长期，可以覆盖少儿阶段的特定严重疾病，而且保额足够高，如果还能提供重疾多次赔付保障，就会更理想了。

另外，很多家长其实对于重疾险都有一定的理解误区，一直认为重疾险是用于罹患严重疾病后的医疗费用补偿，实际上并不全是。真正用来提供医疗费用补偿的产品应该是商业医疗保险+社保，而对于商业医疗保险，精算君建议可以考虑目前市场上非常受欢迎的“百万保额、中端医疗保险”。报销限额通常有百万，同时有10000元的绝对免赔额。

很多人认为这10000元免赔额，会让这份百万医疗险的实用性下降，但正因为有这个免赔额的存在，这款“百万医疗险”产品的定位也非常清晰：针对相对严重或严重疾病的医疗费用补偿。这个10000的绝对免赔额，也让保险公司的风险得到了比较好的风控，不仅在产品定价上做到了非常亲民，续保政策上，对消费者也相对友好（不因为投保后的理赔记录和身体健康变化单独不让你续保，或调整保费）。

三、精算君设计的三套方案

这三套方案，精算君将根据不同的保费预算进行设计，大家可以结合自己的保障需求和消费预算来参考评估。

1. 基础保障版 - 年交保费预算2000元水平

方案思路：定期30年的高保额重大疾病保障 + 1年期小额意外健康险（可续保至成年为止） + 1年期境内百万医疗保险（可连续续保，无论投保后是否理赔过）；

后续措施：孩子成年后，根据自身需求补充更长期的大病、定寿和意外保险。

参考方案：

2. 长期保障版 - 年交保费预算4000元水平

方案思路：定期30年的高保额重大疾病保障 + 保障至70周岁的高性价比纯重疾险 + 1年期小额意外健康险（可续保至成年为止） + 1年期境内百万医疗保险（可连续续保，无论是否曾经理赔）+ 1年期海外癌症医疗保险（投保后首次患癌并理赔，也可续保）

后续措施：孩子成年后，根据自身家庭负债或保障需要，增加定期寿险和意外保险。

参考方案：

3. 全面保障版 - 年交保费预算7000元水平

方案思路：定期30年的高保额重大疾病保障 + 保障至终身的高性价比纯重疾险 + 保障至终身多次赔付重疾险 + 1年期小额意外健康险（可续保至成年为止） + 1年期境内百万医疗保险（可连续续保，无论是否曾经理赔）+ 1年期海外癌症医疗保险（投保后首次患癌并理赔，也可续保）

后续措施：孩子成年后，根据自身家庭负债或保障需要，增加定期寿险和意外保险。

参考方案：

简单总结，这三套方案，从年交保费预算角度看，分别从2000、4000到7000，随着重疾保险的增加，保费预算会有所上涨。从保障内容、保额的角度看，通过例如重疾险，海外癌症重疾医疗保险的叠加，在一定程度上可以给我们孩子更周全的保障，也算是父母在自己的黄金三十年内，按照自身的经济实力能给孩子做的最好的未来打算。

另外，如果你有更高的保费预算，建议你可以将方案中的百万医疗险（众安尊享E生）替换成MSH、BUPA或者其他公司的高端医疗险，可以让孩子享受国内私立医院（含门诊）或者公立医院国际部等高端医疗服务。

保乎·小结

为孩子投保，关于成年前后期间的保障，主要还是要围绕严重意外和疾病两个方面来。随着少儿医保制度的不断完善，这部分国家提供的保障对每个孩子来说都十分重要，是保障体系的基础。但因为医保制度会根据地区有差异，建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险，以下是精算君的建议：

1. 在预算有限的情况下并考虑孩子成年后加保的缘故，保障期限建议以短期或定期至成年即可；如果预算充足，可以适当通过多份保险产品组合，延长保险期限，放大健康保障的保额。

2. 重疾保额可以在预算允许条件下，通过多份产品叠加进行放大，因为这是目前对家庭财务和孩子康复影响最大的一个风险。

3. 学生意外健康险（学平险）的选择上要注意：医疗报销责任的免赔额要尽量低。

4. 合理的家庭保障计划，始终是先大人后小孩，在为小孩购置高额保险之前，要保证自身保障充足。