2021年2月最值得购买的综合意外险有哪些？

意外的发生概率不高，但伤害大，属于典型的需要通过保险来转嫁的风险。

——坤鹏论保

意外险作为人身险的一种，一直被很多人忽视，不过，实际上，它并没有我们想象中的那么边缘化。

2019年，保险行业原保费收入4.26万亿，同比增长12.17%。

其中，人身险业务原保费收入3.1万亿，同比增长13.76%。

作为人身险的一种，意外险原保费收入只有1175亿，同比增长9.25%。

在人身险中，保费收入占比最大的仍然是寿险业务，原保费收入为2.28万亿；同比增长最快的是健康险业务，增长了29.7%，原保费收入为7066亿。

如果单看原保费收入，意外险的存在感并不强。

但考虑到意外险单笔只有几百元的保费收入，与重疾险、寿险动辄几千、上万的保费收入相比，算下来意外险的规模并不小。

只不过保险代理人出于自身利益考虑，不愿意主动推荐意外险而已。

不管是卫生部的数据，还是保险公司理赔数据，都说明意外发生概率都要远低于疾病。

但是，意外造成的伤害却可能是致命的。

我们之所以要花钱购买保险，就是希望能够把自己无法承担的风险转嫁给保险公司。

而且我们永远要明白：风险与发生概率无关，与伤害大小有关。

所以，意外险，还是很有必要配置一份的。

本文重点内容：

• 2月最值得推荐的成人意外险

• 2月最值得推荐的儿童意外险

• 2月最值得推荐的老人意外险

一、2月最值得推荐的成人意外险

每种保险都会随着市场需求不断变化，意外险也不例外。

现在的意外险除了保障意外身故/伤残外，大多会附加意外医疗，用于理赔因意外伤害导致的治疗费。

从发生概率上讲，意外医疗的概率要比意外身故和意外伤残要高。

2020年开始，意外险也逐步将猝死纳入保障范围之内。

虽然猝死从医学上讲属于因疾病导致的身故，不属于意外险理赔范围，但从用户体验上讲，猝死非常意外。

2020年之后的主流意外险很多都可以保障猝死。

中国医学科学院相关专家曾做过统计，国内心源性猝死发病率为41.8/10万，也就是0.04%，万分之四，比例不算高，但伤害非常大。

这是猝死之所以能被包含在意外险保障内的重要原因。

1. 100万保额

很长一段时间以来，鹏哥推荐的综合意外险是长安大护甲（A款），其性价比非常不错，289元保费可以有100万保额，还有额外交通意外保额。

不过上个月大护甲意外险（A款）悄悄上线了一个新规定，非常不友好。

如果被保险人因意外死亡，需要在24小时内向保险公司报案，并提供公安机关或二级以上公立医院提供的死亡证明。

超过24小时报案且无法提供准确意外死亡证明的，必须提供尸检报告，否则不予理赔。

这个条件太苛刻了。

意外发生后的24小时内，家属处理事情都还忙不过来呢，哪有时间想起来给保险公司报案？

并且还要提供公安机关或二级以上公立医院的死亡证明。

所以长安大护甲（A款）不再推荐购买了。

如果选择100万保额综合意外险，可以关注大家大护甲成人意外险（B款）。

虽然都叫大护甲，但并不是同一家保险公司的，一定要注意。

——基本信息——

投保年龄：18-60岁

投保职业：1-3类

生效时间：第三日生效

——必保责任——

意外身故/残疾保额：100万

意外医疗保额：5万，医保目录内的医疗费用，0免赔额，经社保报销后，100%赔付，未经社保报销，100元免赔额，80%赔付；医保目录外的医疗费用，0免赔额，100%报销

猝死保额：50万

意外住院津贴：150元/天

航空意外身故/伤残：300万保额

除了大家大护甲成人意外险（B款）以外，大保镖（至尊版）也很不错。

这两款产品选哪个都可以，保费都一样，保障也几乎相同。

2. 50万保额

大多数意外险都会分成多个版本，对应着不同的保障和保费，比如大护甲（B款）就分成四个版本：

大护甲经典版：10万保额

大护甲典藏版：30万保额

大护甲尊贵版：50万保额

大护甲至尊版：100万保额

除了保额和保费上的区别，在保障内容上也会有区别。

比如意外医疗，100万保额大都是不限社保目录，但50万保额大都限社保目录内报销。

一字之差，报销能差出好多钱，这也是鹏哥非常建议大家购买100万保额意外险的原因。

相比来说，50万保额综合意外险的可选择性更小一些，大家可以在大保镖（尊享版）和大护甲B款（尊贵版）之间选一个。

这两款意外险保费都是一样的，每年158元，区别在于额外交通保额、猝死保额，大护甲B款（尊贵版）要多一点，大保镖（尊享版）多了个住院津贴，每天150元。

二、2月最值得推荐的儿童意外险

在介绍儿童意外险之前，鹏哥要重点提醒一下大家：

学平险也是意外险，并且性价比往往还不如单独购买的儿童意外险。

不过有些学平险会附加几千元疾病医疗保额，算是增加了一些附加价值。

为了减少道德风险对未成年人的伤害，银保监会规定，未成年人以身故为保险事故的，保额有严格限制：

0-9周岁：身故保额最高不超过20万元；

10-17周岁：身故保额最高不超过50万元。

选择儿童意外险应该重点关注意外医疗，而不是身故保额。

儿童意外险尽量选择意外医疗保额高、报销范围不限医保目录内用药的。

在同时满足这些条件的基础上，选择保费便宜的。

追求性价比：如果追求性价比，大保镖（少儿版）非常值得选择，意外医疗5万保额，还不限社保内用药。

如果住院，每天还会有100元住院津贴。保费每年只需要56元。在这些意外险中，性价比是最高的。

追求大品牌：如果追求大品牌，中国平安的小顽童（基础版）也不错，平安的品牌，每年保费也只需要60元。

三、2月最值得推荐的老人意外险

意外险没有健康告知，因为意外的发生概率与是否健康无关。

但意外发生概率与年龄、职业关系比较大。

比如刑警、高空作业人员发生意外的概率肯定会高于办公室文员，所以通常意外险对职业限制比较多。

除了限制职业，就是限制年龄，通常主流的意外险投保年龄都被要求在60岁以内，60岁以后就很难买到类似于像大护甲（B款）、大保镖之类的意外险了。

60岁以上的被保险人，只能买老人意外险，注重意外医疗而非身故和伤残。

针对老年人的意外险，大家可以关注众安的孝欣保2020。

虽然意外医疗报销比例是90%，但不限社保，0免赔，保额可以有10万、甚至20万之多，对于老年人来说，已经非常不错的。