一文搞懂6大类重疾险该买哪一类

对于初次购买保险的朋友来说，重疾险通常都是作为首选保障。但是在看了几家公司的重疾险后，就开始进入“懵圈”状态。

一是搞不懂为何看着保额一样的产品，价格上却差很多？二是搞不懂什么单次多次身故不赔的，选哪个才更适合自己呢？

今儿北斗哥就把市场上经常能见到的6大类型重疾险为大家做一个解析，帮你理理头绪。

一年期重疾险

保障期为1年，即交一年保一年的消费型重疾险。

这类产品最大的优势就是“越年轻，越便宜”，保费是随着年龄“自然增长”的，年龄越大，保费越贵。但最大的劣势并不是后期保费更贵，而是“不保证续保”。

因此，一年期重疾险是绝对不能够作为自己一生重疾保障的唯一产品，否则产品一旦停售，自己的身体健康状况又不允许再次购买重疾险时，你将会失去唯一的重疾保障。

一年期重疾险，更适合年轻时预算不多，但又想增加重疾保障额度时临时性购买。后面预算充裕时，还是更建议购买长期重疾险提高重疾保障。

常见代表性产品有：微医保·重疾险、好医保·重疾保障等。

长期定期重疾险（不含寿险责任）

保障期可以选保20、30年、60岁、70岁甚至终身的长期定期重疾险产品。

这类产品，经常被人们称之为“消费型重疾险”。之所以叫“消费型”，是因为保障到期时，如果没有得重疾，那保险合同自然终止，不会有保费返还回来，所以才叫“消费型”。

只是这样“一概而论”的称呼也并不合理，因为其实这类产品都是有“现金价值”的。只不过会随着保障期临近，而逐渐减少到零。

但是，也有部分保至终身的产品，现金价值会逐渐增多，且趋近于保额，比如在七、八十岁时退保，也是能拿回大部分保单价值的。

长期定期重疾险的费率是恒定不变的，比如交费20年，第一年交费5000元，那后面19年也都是恒定交5000元，并且是“保证续保”的，产品停售也不会影响到你已经购买的产品，该是什么保障还是什么保障。

长期定期重疾险由于不含有“寿险责任”，即身故不赔偿保额（有的虽返还保费，但是没有杠杆）。因此，整个产品的保费会更低，对于更主要的“重大疾病”保障来说，性价比是最高的。

毕竟“身故保障”可以通过单独配置“寿险”来获取，且一般消费者也并不需要保至终身的寿险。

因此，重疾险和寿险分开购买，大概率上，会获得2次赔偿，而合在一起买的话，大概率是“花了2份钱，却只获得1次赔偿”。

长期定期重疾险（不含寿险责任），更适合绝大多数的家庭作为重疾保障的首选产品之一，并且更建议采用“终身+定期”相结合的方式（即买一款保至终身的，再买一款保至定期的），完善一生的重疾保障。

常见代表性产品有：百年康惠保（旗舰版）、复星达尔文1号、信美三叶草等。

单次赔付终身重疾险（含寿险责任）

这是最早出现、也是目前市场上最常见的一种重疾险类型。

保障期只有一个“终身”可选，且含有“寿险责任”，即身故也会按保额赔付。

但是，必须要清楚的是：重疾和身故二者只赔其一，哪个先发生，就按哪个赔，赔付完，合同结束。

注：这里要特殊说明的是，如果是终身寿险附加提前赔付重疾责任的情况下（比如平安福产品），重疾保额赔付完后，寿险保额会相应减去已赔偿的重疾保额，如果不为0，合同继续有效，如果为0，合同会终止。

这类产品的费率也是恒定的，并且“保证续保”。但是，因为含有了寿险责任，而且保至终身，即使不得重疾，也会因为身故而赔偿，所以相当于“买了一款100%会赔付”的保险产品，因此价格会更高。

这类产品，更适合预算充裕的家庭购买，或者只作为整个重疾保障方案中的其中一个产品购买，搭配“长期定期重疾险（不含寿险责任）”来完善保额。

常见代表性产品有：平安福、国寿福、复星康乐一生B款等。

<分组>多次赔付重疾险

这是近两年才兴起的一种可以重疾“多次”赔付的产品。

最大的特点是，把几十种重大疾病，按照“恶性肿瘤、重大器官类疾病、心脑血管类疾病、神经与代谢类疾病、肢体与病毒类疾病”等不同系统疾病进行分组，每个组只能赔一次。比如这样子：

（点击查看清晰大图）

也就是说，得了某组中的任意一种重疾后，再得该组中的其它重疾就不能获得赔付了，只有得了其它组的重疾，才可以获得赔付。

对于不同种重疾多次发生的概率，目前行业和世界范围内，都还没有一个公允的参考数据。

但也有一些机构研究表明，比如罹患了恶性肿瘤后，心脑血管类疾病发生概率会增大；罹患了糖尿病后，恶性肿瘤罹患概率会增加等。

总之，人得了重病后，身体长期处于虚弱状态。长时间的治疗和用药，对人体也是有损害的。因此，罹患其它重大疾病的概率也可能是有变化的。

这类产品，保障期多数为终身，有的也可以选择定期到七、八十岁，并且也是保证续保，交费恒定。

可以说是单次赔付终身重疾险或长期定期重疾险的“变形产品”，因为仅仅是在重疾病种的分组和赔付次数上做了变化，其它的责任形态，都是一样的。

因此，在价格上会跟上述两类产品接近，但都会略高一些，比如10%、20%。但如果高出50%以上就不太合理了，这点大家还是要注意。

同理，<分组>多次赔付重疾险，可以作为你整体重疾保障中的其中一个产品进行购买就可以了。

常见代表性产品有：百年守卫者1号、弘康哆啦A保、华夏常青树（多倍版）等。

<不分组>多次赔付重疾险

相对于<分组>多次赔付的重疾险来说，<不分组>多次赔付重疾险就是几十种甚至上百种的重疾病种不再进行分组，只要罹患的是与前一次不同的重疾，都可以获得赔付，最多赔付次数按照合同约定。

可以看得出来，<不分组>的重疾比<分组>的要好，因为不再限制疾病，所以赔付的概率相对是更高的。

因此，在两次赔付间隔时间上，通常<不分组>的比<分组>的要更长，一般是间隔365天起，而<分组>的一般在180天起。

除此之外，该产品的其它情况，都与<分组>多次赔付重疾险情况近似，价格上，会比<分组>重疾险还要高一点。

同样，这类产品的购买搭配方式，与<分组>多次赔付重疾险一致。

常见代表性产品有：百年康惠保（多倍版）、长生人寿长生福等。

癌症多次赔付重疾险

这是今天要讲的最后一个类型的重疾险，其产品形态上可以是上述除一年期重疾险以外其余4种重疾险中的任意一种，只不过，相对更高发的“癌症”还可以进行多次赔付。

在香港保险当中，“癌症多次赔付”几乎已经是当地重疾险的标配责任。但在大陆市场的重疾险中，目前还处于初级阶段，但已经可以看到其发展的势头。

我们应该都有感触，日常听说癌症复发、扩散的故事比较多，也更加担心万一得了癌症之后的反反复复，所以“癌症多次赔付”是更被人们所需要的，北斗哥也相信，这类产品会成为未来重疾险的“标配”。

通常，癌症多次赔付的间隔时间最少是在3年，可以赔付“原癌症状态的持续、复发、转移或者新发癌症”。

上周，我从保险公司的一个总精算师那里了解到，不论是大陆还是香港市场，癌症多次赔付的理赔数据还处于极初期阶段，他对远期预计赔付情况也不乐观，认为“癌症多次赔付”重疾险还会再涨价。

现在，带有癌症多次赔付的重疾险产品还不多，价格也还算适中，但整体上肯定比前两款多次赔付的重疾险是要贵一点的。购买的搭配方式依然是作为你重疾险组合中的一款即可。

常见代表性产品有：复星康乐一生（加倍保）、瑞泰超级玛丽、中荷黄金搭档恶性肿瘤多倍保等。

说到“中荷黄金搭档恶性肿瘤多倍保”，这是我刚刚推荐的一个重疾险“升级插件”，就是专门针对过去我们购买的单次赔付重疾险无法多次赔付而设计的，只针对“癌症多次赔付”进行升级，相当实用。

即使你不买多次赔付重疾险，购买单次赔付重疾险+黄金搭档，也是同样可以起到高发癌症多次赔付效用的，还可以节省保费。

这个产品，如果补充的话，并不是过去买过的每一款重疾险都要“补”一个，而是每人购买一个就可以起到“升级”补充作用了。

啰嗦几句

一个重疾险产品，就能分出这么多花样。对于普通小白消费者来说，简直是“噩梦”一般。

之所以要把重疾险设计的这么复杂多样，其实也是为了满足不同需求、不同预算的各类消费者。

一个产品，从类型上来讲，的确没有绝对的好坏之分。但如果不清楚自己的需求，仅听一面之词就匆忙下单，很有可能就成了“错配”。

所以也希望斗友们都能花些时间，把北斗哥普及过的关键知识都仔细读一遍，不仅对你当前投保有好处，其实也是一生受用的。

希望今儿的内容能对你有所帮助，也欢迎转发、分享，让更多朋友了解真实的保险。

感谢阅读。

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