第一份保单这样买，保险营销员都不敢再来骚扰你

随着人们风险意识的觉醒，越来越多人已经把保险当成防范风险的保障刚需。

然而，保险条款纷繁复杂，保险信息长期处于不对称状态，人们往往空有保险购买计划，面对成千上万的产品选择时，却无从下手。

层出不穷的保险产品，技巧高超的营销话术，常常迷了我们的眼，令我们心动不已，却忽略了这些产品是否符合我们的需求，它们真的是我们所需要的吗？

在购买保险前，我们首先要明确购买对象：

* 给成年人买

* 给小孩子买

* 给年长的父母买

一、给成年人买

对第一次购买保险的家庭，先给家庭经济支柱买保险，是最优选择。

因为一个家庭的主要收入来源，是维持家庭正常生活的顶梁柱，如果他/她没有购买足额的商业保险，仅有社保的话，一旦出事，其他成员不但在精神上遭受打击，经济上也要面临沉重的负担，日常生活可能都无以为继。

如果给经济支柱投保，他出事后，保险赔款就代替他成为家庭日常生活的顶梁柱。因而，真的爱家人，要为之计长远，只要保障好自己才能为家人提供保护伞。

对于年富力壮的经济支柱来讲，他们要面临的主要风险是疾病和意外身故、残疾，这些情况可能会导致经济支柱丧失劳动能力。

1、最低配置

意外险+医疗险+一年期重疾险。年保费预算可控制在1500元左右。

这套配置方案的保费预算评估仅仅只是下限，主要是提醒消费者要做好心理预期，不可低于该预算下限，否则将无法满足最基本的保障。然而，对于标准配置，保额上下浮动范围大，理想配置更是保额无上限。

该套最低配置搭配3种保险产品能在满足基本风险保障的要求下，尽可能降低预算。毕竟很多经济条件不好的家庭，在第一次购买保险时总是比较小心谨慎，不愿投入太多预算，这样即便踩坑，损失也在承受范围内。而我们主要想实现的目标，也是在较低在预算范畴内，满足基本的风险保障。

意外险：家庭主要收入来源一般处于壮年，身体一般较为健壮，疾病治愈率较高。一般出事，多是因为意外导致身故，因此可以优先选择配置一定保额的意外险并附加意外医疗。

医疗险：值得注意的是，医疗险尽可能高保额产品，最好附带医疗资源，比如百万医疗险。有些人可能会考虑：相较于大病，轻疾发生概率较高，百万医疗险中的1万元免赔额，可能会导致很多治疗费用低于1万的医疗费用无法报销，消费者将其视为“大坑”！

但从另一个角度看，对于经济条件不好的家庭，家庭支柱一旦得了大病，其后果往往是更加难以承受的，动辄几十万医疗费，如若保额不足，家庭经济可能会瞬间陷入困境，甚至会影响家庭支柱的治疗，导致其失去劳动能力。

一年期重疾险：长期型重疾险保费较高，如果预算不足，可先以一年期过渡。比如购买一款50万保额的一年期重疾险，杠杆高，更具高保障性。不过，最大缺点就是，一次出险后不能再买重疾险了。

2、标准配置

意外险+医疗险+定期（或终身）重疾险+定期寿险。

重疾险：如果家庭经济状况尚可，一定要及时配置重疾险。毕竟，重病的后果一般人难以承受。一旦家庭经济支柱罹患重疾，不仅要支出高额治疗费用，治好病的后续疗养支出也要跟上，并且在该阶段家庭将会失去收入来源，无法开源、更无法节流，整个家庭要承受重大的经济压力。

而且没有人敢保证自己永远不会生病，即便是身体状况良好的年轻人，也可能会突然患重病，更何况随着年龄增长，体能变差，患病几率更是大大增加。

终身型重疾险是我比较推荐的，因为何时生病无法预料，还是尽可能选择保障期限长的为好。但是有时候为了获得较高的保额以保障可能的巨大支出，可能要牺牲保障期限，而选择定期型重疾险+终身型重疾险搭配购置，则可以保障期限，又能降低保费。

定期寿险：家庭支柱承担了较多的家庭责任，如果不幸去世，失去顶梁柱的家庭可能倾覆。因此，可以选择保至60岁/70岁的定期寿险，60岁/70岁之后，下一辈往往已经拥有稳定收入，可以自主承担起家庭重担。

3、理想配置

意外险+医疗险+终身重疾险+定期（或终身）寿险。

终身重疾险：定期型重疾险最大的缺陷正如上文所说，一旦罹患重疾出现后，就再也不能参保重疾险了。因此最好是购买含有轻症保障的多次赔付终身型重疾险。

且对于经济宽裕的消费者来讲，重疾险的保额无上限，越高越好。因为保额越高，附加的医疗资源越丰富，且可能包括境外治疗资源，对于很多富裕家庭来讲，相对高额治疗费用会更重视更好的治疗技术和医疗条件，毕竟在重疾治疗方面，目前国外治疗方案和技术还是更先进的。而高保额更是能帮助承担更多的医疗报销。

终身寿险：与上同理，经济条件合适，就尽可能购买高保额产品。但是寿险的高保额购买优先级还是低于重疾险的。

在现阶段，购买高保额终身型保额还是很合适的。还在犹豫不决的话，以后购买的保费会慢慢上涨，且会限制最高保额。