2019年最全儿童保险购买指南，满满都是干货（上）

大家好，欢迎来到大白课堂，我是帮大家省钱的大白老师。都说保险套路深，稍不留神就入坑，买保险不想掉坑怎么办？不用担心，跟着大白一起学学保险科普，就既能避坑又能省钱。

这一期，我们一起学学给孩子买保险，怎么才能不踩坑。

一、没看这份手册，我不建议你轻易给孩子买保险

很多人第一次想到要买保险，就是在有了宝宝之后。当了父母的我们，总想把最好的都送给孩子，买保险也不例外。但遗憾的是，现实中，80%以上的父母给宝宝买的保险都是错的。

多数的新手爸妈刚接触保险时，看到一个个陌生的专业名词，一份份复杂的条款，顿时觉得自己陷入了知识的汪洋。不知哪些该买，哪些不必买；先买什么，后买什么？然后很可能一烦心，决定快刀斩乱麻，结果就买错了。

他们往往钱花的并不少，但想要的核心保障却不够，你说是不是很遗憾？这种体验一定不是你想要的，对吧？

所以，大白特意研发了这一期课程，跟你详细聊聊，给孩子买保险这件事。

本次课程内容分3个部分。

第一部分，我们将告诉你，新手爸妈给孩子投保时最常见的4个误区，只有走出这些误区，才能保住我们的钱袋子。

第二部分，将结合宝宝成长过程的特点，分析宝宝究竟需要哪些保险，如果预算不够，哪些一定要买，哪些可以缓一缓再买，哪些千万不要买，让钱真正得到合理的分配。

第三部分，是关于儿童常见疾病该如何投保，如何核保的介绍。在我们的调研过程中，不少宝爸宝妈都反馈，因为宝宝以前生过病，看过门诊或住过院，导致很多保险想买却买不了，不知道该怎么办。为此，我们就专门准备了这部分。

最后，考虑到有的父母每天要上班、要带孩子已经很辛苦了，实在没时间和精力深入研究，所以，大白特意增加了这个案例的部分，供大家对号入座。

时间在哪里，结果就在哪里。相信我，只要你尽可能的参考接下来的建议，你就能避开80%以上的买错，最大程度发挥口袋里每一分钱的价值，让保险真正能护航宝宝的健康成长。

二、不知道这4个误区，千万别给孩子买保险

这节告诉大家，给孩子买保险一定要避开的误区。

如果希望给宝宝买对保险，不走冤枉路，不花冤枉钱，从开始研究保险时起，就要学会避开这4个误区。

1、首先第一个，就是保险的核心功能是保障，而不是理财

大家还记得,前段时间有个很火的保险，叫做“交6万领5万的保险”吗？其实，因为信息不对称，不小心受过度宣传的高收益吸引，而买错保险的案例，实在是数不胜数。

其实，早在公元前916年，从历史上最早的保险——海上保险诞生的那一刻开始，保险就打上了保障的烙印。作为一种财富和风险管理工具，它和储蓄、基金、房产等最大的不同就在于，保险的核心功能是保障。

但遗憾的是，在我国过去的几十年里，保险销售却被扭曲变形。名称中包含「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等字样的产品充斥着市场，销售人员为了谋取产品的高佣金，过度宣传这些产品的收益率。

每当有人问起这样的产品，大白就想引用知乎大V的一段话，它直接了当的说出了我的心声：

只要保障宣传里出现“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，无论它是哪家公司，不管是大公司还是小公司、中资公司还是外资公司，甚至是香港的跨境保单，也无论它是过去还是未来将会推出的，无论宣传材料写的多么吸引人。

除非您是那种平时只会存定期，连余额宝都不会用的人。否则，我一概不推荐你买，因为它一定不划算！一定不划算！一定不划算！

正是这样，买保险最常见的误区，就是一来就关注保险的收益，而忽视了保障本身。所以，我们提醒大家，一定要优先关注保障是不是够全面，尤其是有没有大的缺陷。

至于“有病赔钱，没病返钱”的保险，说实话，天下免费的午餐。它本质就是保险公司先测算一下，纯粹的保障成本是多少，然后在这个基础上，让你多交一部分钱，保险公司拿你多交的这部分钱，去做投资，分给一少部分收益给你。而实际上这收益率，根据我们计算过的数据（IRR公式），还不如自己简单做点投资。

因此，我们要始终记住，保险公司它们不是慈善机构！与其关注买保险能赚多少钱，远不如关注保险的核心保障是不是充足。

2、第二个常见的误区是，先给小孩买，再给大人买

很多家长买保险，甚至只考虑孩子，很少想到自己。就像家里有好吃的，总是优先想着给孩子吃一样。但这种观念放到保险上，不仅错误，说实话，还很危险。

道理一说出来，很多家长一听，就恍然大悟了。大家试想下，如果小孩不幸有个意外，只要大人还能赚钱，可能咬咬牙，还是能挺过去对吧？

但是，一旦大人出事，那不仅大人自己的治疗啊、康复啊需要一笔不少的费用，而且因为大人的收入中断，而孩子又很难自己有收入，所以，很可能孩子连正常的生活品质也无法保证。

所以，大白一直强调，关爱孩子，想给孩子充足的保障没错，但一定要记得先给自己做足保障；尤其不能因为给孩子买保险，挤占了家长的保费预算。

那么，到底怎么买，才能既保证孩子的保费花的少，又要保障够充足呢？后续我们会详细讲讲这方面的技巧。

3、那么，第三个常见的误区就是，很多人以为保险越贵，保障就越好

“一分钱一分货”的说法并不总是对的，相反，保险这类商品更讲究，产品是不是合适自己。因为保险它本质是一份合同，重点看合同内容是不是适合自己，而不是说贵的就是好的。

因为保险产品的价格，实在是包含了太多产品保障范围以外的因素了。

比如说，市场上有不少保障一般、甚至重要的保障上存在缺失的产品，仅仅因为品牌的宣传成本等费用高，导致产品价格出奇的高。按道理，这样的产品应该很少人买的，是不是？但是，因为它的佣金比例高，推荐的保险代理人非常多，结果就是这样又贵又未必好的产品，还卖的出奇的好。

相反，一些价格便宜，但保障很不错的产品，因为佣金低，自然推荐的人少，我们的宝爸宝妈可能很少有机会能接触到这样高性价比的产品。

所以，大家现在可以看出来，我们买贵，买错保险的原因在哪里了吧。没错，就是因为我们目前保险产品主要的销售模式导致的。

我国目前长期险的销售主要还是来源于代理人，但代理人的质量良莠不齐，商人逐利的本质，相当一部分的代理人在面对一款高佣金比，和低佣金比的产品时，最大的可能，还是会选择向我们推荐高佣金的产品，对不对。

而我们自己又因为不知道去哪里找高性价比的产品，很可能就直接接受了他的推荐，一不小心，孩子的保费支出就高上去了，那其他的开支就不得不相应缩减。

这些年，我们实在是见过不少，在缴费期间内，因为家长一方的收入出现波动，孩子续费面临困难，这时想去退保，不得不面临巨大的退保损失，真的是进退两难。

所以，大白特别要提醒大家，刚开始给孩子规划保险时，就要理清楚合理的保费支出。

一般情况下，建议整个家庭的总保费应该是在还了房贷、刨去教育费、父母的赡养费、逢年过节的人情往来等各种开支之后，年度结余的10%-20%，不建议再高了。

举个例子。

如果房贷每年5万左右，教育费3-4万，加上其他七七八八的开支，剩下只有5-6万元，可以做投资或储蓄或机动使用，那全家的保费最高就不要超过2万。

4、第四个常见的误区，就是想买一次保险就一劳永逸

这个误区，说实话，原因不在我们家长，实在是保险销售环境的影响。

家长爱孩子的这份心，其实也正是我们当父母的软肋。保险销售往往会告诉我们，孩子的保险越早买越划算，趁着我们现在有能力，一步就给孩子把保障买到位。

这话也不全错，如果买终身的，可以一次性把保额买够了，也没什么问题。

但是，问题往往在于，终身型产品一般价格不低，一旦选了终身的，很少有孩子的保额是买够了的。

我们知道，买保险的目的是为了减少风险发生时的经济损失。

比如说，如果重疾发生在接下来的5年左右，那大病治疗费起码是30万，甚至50万，对吧？

那么，相应的，孩子的重疾险保额至少得买30万，要不然很难充分转移风险，是不是？

但是，我们看看保险公司的理赔数据，2018年平安人寿的重疾险理赔平均保额7.2万元，泰康人寿的7万元，其他各家保险公司也基本是这个水平。

大家想想看，10万左右的保额，治疗费要花上30万以上，那其实大部分压力还是没有转移的，对吧？

如果再往后，过个10年，20年，伴随着物价上涨，通货膨胀，那时候有个大病，50万也未必够用。所以，如果保额低于50万，在20年以后真正的保障价值还有多大呢？

所买以，这就是为什么我们总在公众号的文章中，视频中跟大家说，保险就是买保额。

尤其是预算有限，保终身其实不是我们最要关心的问他，反倒是起码接下来这20年，30年的保障到底够不够，对吧？

所以一定要记得，优先确保孩子成年前的保障充足。这样就算万一发生重疾，也可以用较少的钱，获得高保障，充分发挥保险以小博大的作用。

未来等经济更宽裕些，或者孩子经济独立了，再补充终身的产品也不迟。

好了，大家回头看一下，这四大误区你以前是不是至少中了1个？也许是过于关注收益了，也许是一来就想给孩子买终身的，也许是光想着给孩子买，忽视了自己的保障，对不对？

所以啊，从今天开始，大家就要认清这4个常见的坑，那被忽悠买错的概率就下降了一半。

三、了解这5个常识，孩子的保费每年省下几千元

我们已经知道给孩子买保险一定要避开的4个坑，但光知道坑还不够，我们还要学会怎么买。这一课我们一起看看必备的5个常识。

说给孩子买保险，那大家都是舍得花钱的。大白几乎每天都会遇到这样的家长咨询，孩子每年的保费好几千甚至过万，但总感觉哪里不对，细问才发现，重疾、医疗都不够，甚至没有。

这主要是因为买之前，没来得及做足功课，对于要买什么没有方向，然后买的时候被带偏了。其实孩子的保险完全可以不贵，基础保障都买全了，一年也就小几千。想把钱花对，买的保障足，关键就得掌握这5个诀窍。

• 少儿医保是基础

• 先大人再小孩

• 先保障后理财

• 先保额再期限

• 预算分配需合理

（1）第一个诀窍就是，少儿医保是基础

大家一定要注意，孩子一出生，我们就要给孩子买好医保。大白研究保险这么多年，实在没有看到比医保性价比更高的保险了。

所以，每次有宝爸宝妈咨询，我们总会温馨的提示，一定要第一时间买好医保。这样孩子当年就能享受医保待遇，而不用等到次年。

我们知道，宝宝们由于免疫系统还没成熟、又活泼好动的，可能常常会有点小病小痛的，比如拉肚子、感冒发烧、肺炎、小磕小碰……这些场景很多时候都可以用医保，能省不少钱。

以“上海少儿医保”为例：

报销范围内，门诊至少能覆盖50%，住院最少也能报销六成。而且，给孩子办医保还有一个好处，那就是买保险还能更便宜。

所以啊，还没参保的，可以尽快带上孩子的出生证、户口本等相关资料社区街道办或村委会申请。保费确实不贵，每年也就是两百元左右。

（2）第二个诀窍，就是先大人再小孩

上节课说4大误区时，我们也简单提到过，很多家长一说到给孩子买保险，都很积极；但说到给自己买时，反倒没这么积极了。其实，家庭中最需要保障的是我们家长，是家庭经济支柱，而不是小孩。

理由很简单，只有我们大人平安，孩子才能健康成长。退一步说，在大人买了足额保险的情况下，就算大人不幸遭遇意外或疾病，收入中断了，还有保险理赔金可以支撑日常开支，保证孩子的正常生活。

相反，如果只是给小朋友买，而大人在裸奔。万一大人出事，如果是大病，不仅收入中断，还会面临一笔不小的治疗费压力，显然不能指望孩子带来收入，那孩子的保费可能都交不起。对不对？

所以，即便说现在想先给孩子买好，那也一定要记得预留好保费，及时给宝爸宝妈配置。

（3）第三个诀窍，就是要记得先保障后理财

很多家长接触到的代理人，一听说我们想给孩子买保险，很自然的，就从教育金入手给大家推荐了，因为我们中国人比较忌讳谈论疾病，意外等等这样负面的问题。

相反，说到能给孩子提前存一笔钱，而且像“0岁开始交，5岁开始领”“只要每个月交点钱，等以后孩子上学了每年能领，工作了还可以领，结婚了也可以领”就开始心动了。

往往这时候，我们往往想不起来，真正最需要通过风险转移的问题是什么。大家试想一下，如果我们当父母的都健康安全的话，孩子真的要担心上学问题吗？显然不是，对吧？每年的那点学费，还不至于压垮我们的家庭的。

但是，如果有个大病或意外，需要短时间内，拿出一大笔钱，那才是真正考验我们家庭经济根基的时候，对不对？

所以啊，我们千万不要一上来就给小朋友买教育金、养老金等等理财型的产品。

先紧着预算，配置好医疗险、意外险、重疾险这类基础保障，如果配置好这些基础保障后，还确实有多的资金，再考虑理财保险也不迟。

（4）第四个诀窍，是先保额再期限

父母舔犊情深，总希望自己有能力时，就尽早为孩子铺好将来的路。

所以，买保险也不例外，一来就想给孩子买终身的。但终身型产品一般价格贵，比如重疾险，就是拿出5000块钱也只能买到20万左右。

从近两年的大病平均花费看，这20万显然还是不太够的。如果再往后过些年，随着通货膨胀的影响，这20万还值多少钱呢？

大家回想一下，80年代90年代几分钱就买一根雪糕,现在要多少钱？从这个通胀看，不难想象，20万在30、40年后还能覆盖多大比例的医药支出呢？

所以，买保险最关键的不是保多长，而是保额够不够高。

（5）第五个诀窍，就是我们的预算分配要合理

简单说，就是要先确定好，如果一家人的保费预算是2万，那大人、小孩分别是多少，该如何分配，每个险种的支出是多少。这些具体的问题，在买之前，我们都要全盘考虑到。

先从成员看的话，显然，大人的预算就得高于孩子。

我们一般建议，孩子的保费不要超过总预算的20%。买好吃的，好看的衣服衣服可以优先考虑孩子，但买保险这事上，父母优先。

从不同险种的优先级顺序上看，优先考虑健康和意外保障，有经济余力，再决定是否买理财保险。

当然了，预算不成问题的土豪家庭，那就可以随意配置。

四、遵守科学的顺序，离给孩子买对保险更近一步

前面我们学会了要避开的4大误区，掌握的5个常识，接下来，我们看看孩子的保险，到底该按什么顺序买。在回答这个问题前，我们先梳理下为什么要给孩子买保险，我们的初衷什么。

很显然，我们最期望通过保险降低的，是万一风险发生时家庭的经济负担。比如即使孩子不幸生病或发生意外，我们完全不用受经济的羁绊，可以放心去选择最好、最有效的治疗方式。

接下来，我们根据对家庭经济影响的大小，将风险分为重大风险，和普通风险两类。

第一类，重大风险，包括我们常说的重大疾病，比如白血病；也包括意外造成的伤残或身故。

这类风险虽然发生概率并不高，可是一旦发生，对家庭影响非常大。

像白血病虽然发病率只有十万分之四；但一旦发生，治疗费用非常高，几十万到上百万不等。

不知大家还记不记得，2016年深圳的罗一笑小朋友，因为白血病，3个月住院三次，医疗费高达20多万。

除了疾病风险，意外风险同样不容忽视。小朋友活泼好动，自己不能分辨危险的大小，也没有自我保护的能力，是意外伤害的高发人群。

以“烧烫伤”为例。

据统计，我国每年发生率为2%，其中儿童占到22.5%-54.7%。也就是说，每年至少有上百万的儿童发生不同程度的烧烫伤。单独就这个场景，能发挥作用的保险就有重疾险、意外险、医疗险。

其中意外险是最便宜的，一年几十块，可以报销2万元左右的意外医疗费用；如果不幸意外伤残，可以拿到几十万的赔偿。

像较小面积III度烧伤，如果达到轻症定义，那就可以直接通过重疾险的轻症理赔；而严重Ⅲ度烧伤，则可以通过重疾险进行理赔。

我们知道重疾险赔款的给付形式是定额给付，也就是说如果投保50万，那理赔时，只要符合条件了，就能一次性领50万。

有了这笔赔款，小朋友能安心治病，家长辞工/请假照顾小朋友的收入损失也能得到弥补。

如果病情比较严重，就算这50万也不够治，那怎么办？这时候，如果有百万医疗险了，它的价值就可以得到充分发挥了。

百万医疗险的理赔形式是报销型的，在保障范围内，符合条件的情况，花多少报多少。几百块钱，保额最高几百万，大病小病都能保；自费药也能报销。

而且，如果选的是有医疗垫付的产品，那就更方便了，不用自己掏钱先看病；可以先直接安心看病，到时候保险公司自己跟医院结算。

第二类，影响相对小一些的普通风险

包括感冒发烧、拉肚子、急性肺炎、猫抓狗咬、打闹受伤等等。

它们发生频次更高，医疗支出少则几十、几百，多则几千，但还不至于对我们的生活品质和经济稳定造成重大的影响。

那么，这些情况可以考虑用医保解决一部分费用。

如果医保之外的费用，还想转移，那可以考虑买份小额医疗险，门诊住院都可以报销的。

（更多内容，请见中篇及下篇）