聊聊保险里的这四类人

保险本身是法律合同，今天我们继续聊保险中的这四类人：投保人、被保险人、保险人和受益人。

01

投保人

有的人会简单的说，谁交钱谁就是投保人。这话在99%的场合都是对的。

凡事都有例外。

一家企业以员工的个人工资作为保费向保险公司打款，虽然企业交钱了，但是投保人会被认定为是其员工个人。

不要以为我是在扣字眼，觉得对投保人地位的法律界定毫无意义，《保险法》规定，保险公司需要向投保人针对保单合同的免责事项进行事前明确告知和解释，否则该免责条款内容自始不生效。

在企业代缴买保险的情形下，保险公司仅对企业进行事前解释，但没有对员工说明，那么以后在理赔时，保险公司会非常被动。

还有一个典型例子就是赠险，保险公司为了促销，会给销售渠道（比如银行）一些保费便宜、保障责任简单的赠险，例如7天公共交通意外险、婴儿疫苗险等。

赠险下，投保人是销售渠道（银行），并非是客户被保人本身，这个冷知识即使是保险资深从业者，可能都会忽略。

投保人因为自身缴费，所以保单的所有权归投保人；也就是说，投保人想要退保，是无需经过被保人同意的。

这种情况在夫妻互保的情形下就很关键了，所谓的夫妻互保，就是丈夫作为投保人给被保人妻子买保险，同样妻子作为投保人给被保人丈夫买保险；如果夫妻双方闹离婚，彼此是有权利直接向保险公司申请退保的。

直接退保会导致两败俱伤，都有经济损失，周全的办法是彼此将投保人改回自己名下。

对于有身故责任的保单，比如寿险，根据《保险法》规定，投保人需要经过被保人允许的前提下，这份保单才生效。

有些家庭，子女想给老人买寿险，为了规避老人离世后遗产的分配纠纷问题，但是有的老人忌讳生死，不同意购买寿险保单，即使自己缴费后，老人仍有权利让保险公司退全款，使这份保单失效。

02

被保人

妈妈给孩子买重疾险，孩子就是被保人，企业给员工买团体意外险，员工就是被保人。

关于被保人，从法律关系上讲，被保人并不是保险合同的当事人，而是利害关系人；投保人在买保险时，需要与被保人有保险利益。

《保险法》对于保险利益的界定，主要是要求投保人与被保人的关系为：父母、配偶、本人、子女、亲属、雇佣关系以及被保人同意的其他情形。

目前，线上保单只接受前4种关系，企业购买的团体意外险和雇主责任险可以接受雇佣关系，对于亲属（旁系投保、隔代投保）和其他情形（男女朋友）就都不接受。

《保险法》中为了出于对未成年人的保护，要求10岁以前的孩子的身故保额，最高不得超过20万，对于10-18岁的孩子，身故保额不得超过50万。

这里有3点注意事项：

一是仅限意外险、寿险的身故保额，对于重疾险保额是没有限制。

二是该保险限制为行业各家公司的累计，并不是某一家公司。

三是航空意外险的身故保额不受此限制，想买多少买多少。

在一些偏远地区经济落后，有一些父母就可能为了骗取保险金，故意或者放任孩子的生命遭受危险，所以对未成年人的身故保额限制，是好事。

03

保险人

就像法人是指企业一样，保险人指的就是保险公司。

我国的保险公司分为人身险公司、财产险公司和再保险公司，前者的经营业务主要是意外险、寿险、健康险和年金保险四类；我们熟知的医疗险和重疾险，就属于健康险范畴。

有的读者会问，相互保险公司和健康保险公司，是不是属于人身险公司呢？

是的都属于，根据《保险法》规定，人身险公司经营不善不可以随意倒闭清算，而是企业先在市场上找其他外部股东进行股份转让，如仍旧无人接盘的，由中国银保监会指定。

国家对于保险公司安全运作的资质要求，其实要远比银行严格，这是由其经营的业务属性决定的。

在银行存款，最长也就是5年期，买的理财产品大多也是不超过5年，历史上海南发展银行因为经营不善破产倒闭，是我国第一家破产的银行。

而根据我国《存款保险制度》的规定，如果银行倒闭，你在一家银行的存款小于50万的，可以全额获赔，超过的部分就会有损失了。

国家对于银行破产倒闭，在制度上都已经提前规定好了，但是对于保险公司的破产，现实中是不太可能发生的。

在保险行业，股东之间的股份进行相互转让的比比皆是，而因经营不善导致需要由保监会出手的保险公司，历史上只有3家：新华保险、中华联合保险和安邦保险。

可能有的人会问，怎么都是大公司？难道大公司不更应该安全稳健吗？

其实面对风险，再大的保险公司，随着业务开展的规模多少，都一样脆弱；小公司的股份少，市场吸纳转让容易，大公司股份转让需要的资金多，市场上难以有股东接盘，只能由保监会出面了。

04

受益人

关于受益人，我们通常的理解是，理赔金给谁，谁就是受益人。

一份保单中，可以有多种受益人、多个受益人。

比如在带有身故保障的重疾险保单中，重疾理赔金的受益人被默认是被保人本人，身故理赔金的受益人由投保人指定，指定时需经被保人同意。

身故受益人可以是多人，不同受益人之间也可以指定受益份额比例；如果投保人在买保险时没有指定受益人，那就默认是法定受益人，理赔金作为遗产进行分配。

根据最新修订的民法典，遗产分配时按照先后优先级，第一顺位继承人是：父母、配偶和子女，遗产继承的比例为平均分配；第二顺位继承人是：祖父母、外祖父母和兄弟姐妹及其子女。

关于受益人，有10个冷知识，最后一个留做课后问题。

Q1：发生保险事故后，可以变更受益人吗？

A1：不可以。

Q2：如果被保人和唯一受益人同时死亡或者无法判断死亡先后顺序的，理赔金怎么处理？

A2：默认受益人死亡在先，理赔金作为被保人遗产处理。

Q3：叔叔给侄子（未成年人）买保险，经侄子同意后指定受益人为其自己，可以吗？

A3：给未成年人买保险，需要经监护人同意；如果孩子父母双亡，叔叔为法定监护人，保险的受益人指定行为合法有效；否则无效。

Q4：在有第三方责任的人身保险事故中（如交通意外事故、企业工伤事故），保险公司赔偿理赔金给受益人后，能否取得受益权进行追偿？

A4：不能，被保人获赔保险理赔金后，仍可以继续向第三者要求侵权赔偿款。

Q5：买保险时未指定受益人，但后来通过遗嘱形式指定，是否具有同样的法律效力？

A5：是的。

Q6：被保人可以私下自行与受益人约定保险理赔金的受益份额吗？

A6：不可以，自行约定行为得不到保险人承认。

Q7：双目失明、双耳失聪的投保人、被保人，想要变更受益人，可以吗？

A7：受益人的变更以投保人、被保人的真实意思表示为主，与其是否看得见听得到无关。

Q8：被保人病危期间代签字，变更受益人的，是否生效？

A8：不生效。

Q9：如果受益人故意伤害、杀害被保人的，理赔金怎么处理？

A9：受益人将丧失收益权，理赔金作为被保人遗产处理。