重疾险和百万医疗险，二选一就够了吗？

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最近在给一些小伙伴做方案的时候，发现了一个问题。

大家好像都有一个疑问，大意就是，有了医疗险还需要买重疾险吗？

这个问题问得好，问得妙，问得呱呱叫。

实话说，我从来没想过，大家会对这个问题产生疑问。

不过，既然大家问了，大喵就来给你们解答啦！

一

要解决这个问题，首先我们要知道医疗险和重疾险有什么差别？

1、赔付方式不同

医疗险属于报销型，也就是说你花了多少医疗费便报销多少保险金。

而重疾险属于给付型，意思就是，当你确诊了约定的重疾，一次性赔给你一笔钱。

2、保障期限不同

大部分医疗险的保障期只有一年，并且不保证续保。

而重疾险的保障期就比较长，最少十几年，多则二三十年，直接保终身的都有。

3、保障的侧重点不同

医疗险是保障大额医疗费用支出，而重疾险更多是补偿收入损失。

何谓收入损失，意思就是当你罹患重疾后，你要接受一系列由于生病而带来的负面情况。

比如，由于身体状况没办法工作而带来的收入损失，经济来源断了但是家里衣食住行却仍要继续而带来的经济压力等等。

由以上每个知识点看来，重疾险和医疗险其实是两个不同的东西。

医疗险偏向于治病，而重疾险则更偏向于养病。

它们在不同的岗位上，发挥着不一样的功能。

所以，你现在还会觉得，买了医疗险就不用买重疾险了吗？

二

每次提到医疗险，我都会建议大家买百万医疗险。

很多人都有听说过百万医疗险的江湖名号，也选择买它，但却不明就里。

为什么百万医疗险名气大？

因为它便宜啊，一年几百块的保费就有上百万的保额，杠杆实在是高。

所以很多人在面对医疗险和重疾险时，都会偏好医疗险。

所谓外行看热闹，内行看门道。

百万医疗险是真的好用？还是便宜没好货呢？

百万医疗险虽然便宜，但人家便宜得处处有理。

1、免赔额提高了一定的理赔门槛

众所周知，大部分百万医疗险都设有1万元的免赔额。

很多人会以为，设置免赔额是因为保险公司不想赔太多钱。

其实...你认为的没错，就是这样的道理。

免赔额的设立，实际上过滤掉了相当大一部分的小额理赔，然后保险公司就可以集中全力来保障大额理赔部分。

这也就是为什么百万医疗险可保百万，而保费却低至几百块的其中一个原因。

2、健康告知严格，过滤了部分理赔

百万医疗险大多产品都是交一年保一年的。

再加上它的健康告知很严格，也就是意味着能投保百万医疗险的人都是身体健康或者较为健康人群，从而降低了理赔概率。

3、价格随年龄调整

直截了当来说，百万医疗险的保费便宜是便宜，但要看是谁去买。

如果是二十岁的身强力壮的小伙子去买，自然便宜。

但是如果是五十岁的老人家去买，即使身体健康能过健康告知，保费也会更贵。

这主要是因为疾病风险会随着年龄增长而增加，因此保费也会相应增加。

保险公司又不傻，怎么可能不明白这个道理呢。

4、续保问题

百万医疗险最最最最痛点的部分来了，那就是续保问题。

由于百万医疗险属短期险，而且保障期多数只有一年，因此续保问题成了百万医疗险的关键。

虽说目前市场上有部分百万医疗险是6年保证续保或者续保无需审核的，但是那毕竟只是凤毛麟角。

续保问题仍是百万医疗险的一大重点问题。

由此可见，百万医疗险的便宜是有条件的，条件包括但不限于以上提到的，健康告知严格、设置免赔额等等..

其实，任何一种保险都有其优点和弊端。

而百万医疗险的弊端在于其后期保障能力有限，所以这时候我们就需要重疾险来弥补百万医疗险在中后期保障这一块的缺陷了。

三

重疾险比起医疗险来，摆明是更贵，但是为什么还有人购买呢？

我们假设这样一个例子：

四十岁的老李突发重疾送院治疗，他同时买了一份医疗险和重疾险，皆有赔付。

老李住院时候所耗费的医疗费，医疗险全部都报销了；

然而，出院之后，因为生病住院所导致的收入损失、孩子上学的学费、父母每月所需的赡养费等等，医疗险是赔不了的，那谁来买单？

这时候，重疾险的存在就很重要了。

没错，就由重疾险来买单。

因为医疗险只能顾及到入院治疗的那部分费用，至于出院后如何，生活是否一地鸡毛，医疗险就不管了。

重疾险的话，保险公司会一次性赔付你一笔保险金。

你可以拿这笔保险金去结账医疗费的同时，也可以拿去还房贷车贷，去支撑家庭的日常支出等等。

这就是重疾险的最大作用——收入补偿。

这也就是那么多人明知重疾险贵，仍对其趋之若鹜的原因。

还不是因为重疾险在收入补偿这方面的作用是无！可！替！代！的！

四

医疗险和重疾险的定位不同，作用不同，它们之间的关系更多是互为补充。

假设你得了一场重疾，医疗险报销了你医疗费，重疾险补偿你后续生活上的花费。

即使你得的不是重疾，医疗险还是会报销你医疗费，而日后依然会受到重疾险的保护。

这样面面俱到的保障，它不香吗？不好吗？

因此，在有余力的情况下，经济允许的情况下，购买医疗险之后是有必要把重疾险再配置上的。

两者并不是非此即彼的关系，而是互为补充的关系，使得你的保障更全面。

其实，不仅医疗险和重疾险，任何险种都是不可取替的。

并且，保险要早买早好，越年轻保费越便宜，健康告知也越容易通过。