10步挑选高性价比的重疾险（二）

创作立场声明：这是挑选重疾险系列的第二篇文章，主要是为了把重疾险里的要点拿出来，特别说明。和大家共勉！

继续回来选这个10步选高性价比重疾险的话题。

上篇讲了前5点，今天我们就来继续盘接下来的5点。先回到这张图：

6、重疾/中症/轻症的赔付比例、种类

通常拿到一份重疾险的简介都会说明可以保100多种疾病，数量是不是越多越好？！那肯定呀，但我们不仅要看数量够不够多，还要更仔细的在保险条款中去看病种的描述和定义，看里面是否包含了高发的疾病种类（这也是为什么我们要大量翻保险条款的原因，因为保障的具体细节都在这里）。

我们找几家保司在2019年的理赔报告，会发现恶性肿瘤是目前最高发的重疾病种，其次是心血管疾病和脑血管相关疾病。在恶性肿瘤中，甲状腺癌、肺癌和乳腺癌是比较高发的病种。

（来源于中国人寿2019理赔年报）

不用担心，因为重疾险中前25种重大疾病的定义，都是有统一规范的，大家采用一致的病种名称和定义，尤其还规定其中必须包含高发的6种疾病。我们再一起来念一遍：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

那顺着这个思路，虽然中症和轻症的病种也自然是越多越好，但我们可以参考高发的25种重疾来找找看有没有对应的中症或轻症，这样整份保障就看起来比较全面了。

（四种高发轻症）

讲到赔付比例，毋庸置疑，肯定是比例越高越好呗。

讲到这里，我留个小问题。“假设有两份重疾产品，病种基本上主流的都包含了。但其中一个轻症有6次赔付，赔付比例是20%/20%/30%/30%/50%/50%；另一个轻症是3次赔付，赔付比例是30%/35%/40%。”

你会怎么选？

7、等待期

保险等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。

通常重疾险的等待期是90-180天，所以，等待期越短，对我们就越有利。那如果等待期内发生疾病了怎么办？我们以等待期内发生轻症为例，来看看不同保司的条款说明：

第一种：返还已交保费，合同中止。

第二种：轻症责任终止，合同继续有效。

第三种：仅该轻症责任终止，其余轻症责任和合同继续有效。

如果其他条件暂时不考虑，仅以这三种说明来看，那自然是第三种对我们更有利，因为不仅合同继续保留，而且其他非相关的病种都得以保留，增加了后续的保障。

8、病种分组和不分组

病种的分组和多次给付，我今天花了好久做了一张图，来说说这个事：

（呕心沥血之作，点击看大图）

假设中间的这一堆糖果就是重疾的病种，每颗糖果对应一种病种（好多好多~~）：

病种不分组：就是说如果第一次生病得了疾病A，那按照合同条款赔付了之后，那么疾病A的责任就终止了；假设在一定的间隔期之后，不幸又得了疾病B，还可以按照合同条款赔付。

（此条款为参考）

病种分组：就是说我们把重大疾病分了好几组，如果第一次生病得了某疾病，那按照合同条款赔付了之后，那么对应的整个组别A的责任就终止了；假设在一定的间隔期之后，不幸又得了另一种疾病，如果属于组别A，那是不予理赔的；但若如果属于组别B，那可以按照合同条款赔付，那么组别B的责任也终止了。

我们上面讲过恶性肿瘤是重大疾病中最高发的一种疾病，所以如果重疾责任是分组的，那把恶性肿瘤单独列为一组，那保障形态也是更优秀了~

（重疾分组，恶性肿瘤单独一组）

9、恶性肿瘤二次给付

从字面上就能看出，这是针对恶性肿瘤二次给付的保障责任。不管是重疾多次给付还是重疾单次给付，如果想对恶性肿瘤的保障增加一道保护的话，那就可以选择恶性肿瘤二次给付。有什么好处呢？

举个栗子。假设我有一张保终身的重疾单次给付的保单，不管我第一次生了什么重大疾病，保司确认后给我一笔理赔金，那这份保单就终止了。但是附加了恶性肿瘤二次给付的功能，不仅可以让保单持续有效，而且还提供了恶性肿瘤的新发、复发、转移等的保障。

我们可以具体来解读下面的这个条款。这是一款产品针对“恶性肿瘤二次给付”的说明。若第一次是恶性肿瘤，则第二次恶性肿瘤只要间隔期满3年，不管是新发、复发、转移或者持续，都可以申请理赔；若第一次不是恶性肿瘤，则第二次只要间隔期满180天的恶性肿瘤，仍然可以申请理赔。

最后一条：早点买！

这不是卖保险的套路，这是肺腑之言！

一来保费交的少，保额可以做的高。同样的保额，对0岁的孩子，30岁的青年人和70岁的老年人来说，每年负担的价格也是差距很大~

二来身体健康，可以标体承保。我知道现在年轻人压力很大，996的工作状态，很多人都处于亚健康的状态。如果对自己有重疾险规划的话，在自己身体棒棒哒的时候，提早上一道防护，岂不美哉~

三来也便于根据市面上的产品形态的发展，在今后优化配置自己的保险方案。

终于花了两个篇章把大师课的《10步挑选高性价比重疾险》吸收消化掉了，每每写文章的时候就会觉得虽然辛苦，但是值得。市面上的产品种类如此丰富，我们值得去拥抱它们，为保司在产品形态上的不断创新去喝彩，同样，我们也值得去挑选更适合自己的产品。这是我们保险经纪人应该做的！很值得！