买了含身故的重疾险还需要买寿险吗?
在投保重疾险时,很多客户有这样的心理:我要是一辈子没患重疾的话,钱不就打水漂了吗!(小编觉得这样的想法虽然很务实,但有谁希望自己生病,重疾险最好的结局不就是用不上吗?)
所以,很多客户基于他们那样的心理,一般都会考虑投保带身故的重疾险。于是呢,他们又延伸出来一个非常专业的问题:重疾险的身故责任在功能上跟寿险差不多,买了含身故的重疾险还有必要买寿险吗?下面小编给大家来解答一下这个专业的问题。
一、重疾险的身故责任是怎样的?跟寿险有什么区别?
那些觉得带身故的重疾险和寿险差不多的客户,多半是陷入了这样的误区,认为带身故的重疾险就相当于重疾险+寿险,其实重疾险中的身故责任和寿险还是有区别的,最大的区别在于重疾险中的身故责任与重疾共享保额,而且一般只会赔付一次保额。
目前市面绝大部分重疾险不是可以附加身故责任就是自带身故责任,也就是重疾险的保障内容含有身故或者全残,并且保额是共用的:即身故、重疾、全残三赔一后,保险合同终止;有些重疾险是重疾赔付之后,身故/全残保额额度会有一定的下降。
举个例子
小明买了一份带身故/全残责任、保额50万的重疾险,这款产品是身故、重疾、全残赔其中之一后,保险合同终止。假如小明在合同期间内发生合同约定的重疾之一,在获得50万赔付保险金后,合同终止,也就是身故责任也没了。
重疾险主要保障的是被保人本身的疾病,确诊即赔,让被保险人罹患重疾后,可以获得赔偿用于治疗、后续康复和补偿收入损失等。通常,带身故责任的重疾险保费比较贵,如果想保费比较低的情况下附加身故责任,就只能降低保额,保额太低会失去了重疾险的作用。
况且,有些重疾险如果发生过重疾理赔后,不但身故责任无效了,由于发生过重大疾病和理赔,再想买寿险都很难了。所以即使买了带身故的重疾险,也十分有必要配置高杠杆的寿险作为补充。如果买了重疾险又买了寿险,那么罹患重疾会赔付患重疾的保额,不幸身故还会赔付寿险的保额,二者并不冲突。
寿险则是身故即赔的,不管是疾病还是意外导致的身故,被保人死亡后,其家属都可以获得保险合同约定的保额。这笔钱的用途可以是:孩子未来的生活教育支出,老人未来的赡养费用,家里的车贷、房贷等等。
下面用一张图给大家直观展示一下重疾险和寿险的区别。
二、寿险应该怎么选?
寿险的特点:
l 保障单一:只保障身故或者全残,没有其他的功能;
l 杠杆很高:花很少的保费就可以换来很高的保额。比如30岁男性,一般100万保额只要1000元左右,女性只需要几百元。
寿险的功能,可以理解为让被保人“站着是一台印钞机,倒下是一堆人民币”;可以保障被保险人不幸身故时,解决子女抚养费用、父母赡养费用、家庭债务以及收入损失等,所以寿险保额对家庭的意义十分重大,买寿险就是买保额。
对于寿险买多少保额,是根据每个人的实际情况而定的,如果有房贷、车贷,还上有老下有小,那么对于家庭经济支柱而言,投保的保额最好能覆盖到这些方面。如果没有负债,那么就可以单纯的从生活开销方面进行考虑。
如果预算有限,可以先缩短保障期限,先投保2/30年,随着自己收入水平的提升,家庭责任变重,再提高保障期限。家庭经济支柱可以配置一份消费型重疾险的同时再配置一份价格低、杠杆高的定期寿险,既能弥补重疾时的收入损失,若不幸身故,也能给家人留一份保障。这样分开投保的方式,可使总保费更低,总保额更高,而且也不会出现共用保额的情况。
寿险适合人群:
l 背负债务的人群:尤其是有房贷、创业等压力的人群,必须购买寿险,而且买的保额最好能与贷款额度持平,万一不幸身故了,赔付的钱能够拿去还贷款。
l 家庭经济支柱:上有老、下有小,全家的生活来源,父母的赡养费、孩子的教育费等等。
l 独生子女:初入职场的独生子女压力来自于父母,父母收入能力下降、所谓“养儿防老”,万一子女出现意外,那年迈的父母将出现“无儿养老”。
写在最后
每个人的情况不一样,因此对保障的需求也是不一样的,买保险最重要的是符合自身保障需求。总之,重疾险不仅和医疗险相互补充,也要和寿险要相互补充,这样才能最大限度去把保障做足,做全面。如果大家不知道如何配置,可以联系中民保险网专业的保险顾问。
最后,建议大家趁着还年轻,趁着身体健康、或还未体检,尽量把保险配足。