保险科普 篇二：我最厌恶的这类保险，堪称韭菜收割机！

创作立场声明：如果你没看懂这篇，不小心就会掉进保险公司的坑里了

早些年，按20年前算吧，老百姓普遍收入不高，保险意识不强，但是存款相对还比较多，人嘛，毕竟多存点钱在手里有安全感。那个年代，保险业务员如果喊你每年买份纯保障的保险，到期还不退，十有八九会受到百姓的白眼：我把钱存在银行拿利息不香么？好好的买什么保险？

保险公司也不傻，毕竟开门做生意，没业务怎么活？保险卖不出去，大家坐着喝西北风么？ 于是就想了个办法，既然大家爱存钱，那么把一些纯消费型的产品，包装成“有事赔钱，没事存钱”的产品，买了以后如果没有理赔，那么到期连本带一小点利息退还。大家一看，哎呦不错哦，就当是在保险公司存钱了。所以深得百姓喜欢，返还型保险也是卖的风风火火，直到今天还有不少产品打着“有事赔钱，没事存钱”的概念在营销推广。

听起来是不是很美好？把钱存在保险公司，万一发生事情的时候，可以赔钱，万一如果不发生事情，存的钱还可以拿回来。

这不就是一分钱不花都能得到保障吗？这么好的事情，不是天上掉馅饼吗？

事实真的是这样么？那就先举个例子：你准备给小孩买一台电脑，5千块钱就能买到。但是不知道小孩有没有兴趣用。电脑城老板知道你的顾虑，然后告诉你，这台5000块的电脑，要不你就交1万块钱吧。如果这台电脑30年不用，到时候给你退1万1；如果用了，那就不退了。你想了想，老板说的也有一定道理，如果万一小孩对电脑没有兴趣不用呢，那我不就浪费5千块钱了。于是就开开心心交了1万块买电脑。

本来电脑城老板，卖一台5000块的电脑能赚500块钱，现在有机会收1万块钱，那么电脑城老板会不会亏呢？假设按存款利息（或者其他比较安全的理财）3%计算，那么30年后，老王多交的这5000元，30年利息一共是4500元。

1、如果老王不要求返本，那么只花5000元，电脑城老板赚500元。

2、如果要求返本，并且电脑使用了，那么老板赚500元电脑利润+多收的5000元=赚了5500元。

3、如果要求返本，但电脑没有用，那么老板就没有直接的500元利润，但赚到了4950-1000=3950元的利息。（以老王多交的5000元，和暂时放在老板那的500利润为本金计算年息3%）。

——很明显，电脑城老板前后都是赚。而且通过返本形式给老王卖电脑，赚的更多！！！买的没有卖的精就是这个道理。虽然这只是我编的故事，但道理摆在这里请不要太过于杠精。

上面的电脑换成保险，用电脑换成出险理赔，不用电脑换成平安无事。再理解一下？

那么老王呢？

1、如果不选择返本，那么30年他将花去买电脑的5000元减去30年赚的4500元利息，也就是30年才花了500元买这台电脑。平均每年花16.67元。

2、如果选择返本，但电脑没有用（没有理赔），30年间他赚了1千块钱，30年内平均每年赚33.3元。

3、如果选择返本，但电脑使用过了（出险赔钱），那么他得花1万块钱；

老王到底如何最划算呢？是1年内花1万块钱去赌每年能赚33块钱划算，还是平均每年花16.67元去买肯定要用的电脑（不用就当作丢了）划算？

先不回答这个问题，再想想30年前的1万块钱，和30年后的1万1千块钱，消费能力差别有多大？通货膨胀的因素太复杂，意中君算不出来，但稍有常识的人能看得出来的是，30年前1万块钱能买得了一套房，今天你基本买不了一个平方。

这就是金钱的【时间价值】！

只可惜很多人的时间价值被白白拿走，然后还觉得白捡了便宜。

薅保险公司羊毛？不存在的！！！你先数学上赢了他们那群精算师再说，然后你还得有些金融底子。

还觉得几十年后返本的保险香么？

买保险买的是保障，不是去买个心理安慰。如果能100%确定终身不会得大病，那么最好不要买，哪怕花10元也是浪费的。上面可能说的啰嗦了点，还是来个实际的分析，拿两个比较接近的产品来看看。

在不考虑公司品牌大小，只考虑保障内容的前提下：左边的产品是某公司的返还型保险，右边的嘉和保是纯消费的保险。在年龄、保障额度、保障内容等各项参数接近一致的情况下，返还型的比纯消费型的贵1倍，是不是很相似？而在这个产品例子还更过分了，到70岁保险到期的时候，只返还30年交的本金，竟然连利息都不给。嗯，电脑城老板还算有点良心呢。这么说可能让右边的嘉和保童鞋委屈了，毕竟它的保障还更丰富一些，在长达15年的时间里（45岁前），它的重疾还能多赔25万（额外赔付50%），而且还有更多的豁免责任。

如果你还在纠结，万一真的没有理赔，那不是亏了么？保险公司就是希望你这么想！所以你才会心甘情愿的多花钱！！！

如果非要杠也行，那就换个角度，万一真的有理赔，你是想拿到50万，还是想拿到100万？毕竟返还型产品的钱多出一倍以上，谁也不傻吧？还有钱多不愿意要的？？？

如果还不明白，那么再进一步解释一下保险公司是怎么赚钱的。

很多人以为保险公司是靠拒赔赚钱。其实不是，保险公司赚钱的主要途径是通过“三差” 赚钱：死差（死亡率），费差（经营费用），利差（投资利润）。因为死差基本都是根据国内统一的生命表预测的，整体差别不会很大； 并且经营费用总体不会有大的浮动。国内的保险公司通过死差和费差，其实是赚钱不多的。但是利差却是保险公司利润的一大来源。体量越大的保险公司，通过利差赚的利润就更为惊人，有兴趣深入的朋友，可以自行搜索保险公司的投资收益情况进行更多了解。

那保险公司为什么能投资收益巨大呢，说白了还是有巨大的资金体量，当巨额资本进入投资领域，就有更多机会获得优质的投资项目，从而获利丰厚。这些巨大的资金从哪里来？不还是从消费者手上收上来的保费么！所以保险公司当然有意愿把较低价格的产品，包装成价格更高的能返本的产品。利用的就是普通人金融常识的匮乏。

如果以后还有人给你推荐返本型的产品，请送他一个字：“滚”！

希望我们的内容，能帮您避开保险那些大坑。