担心保险公司破产？史上最详细的介绍（多图慎入）

创作立场声明：担心保险公司倒闭？可能比这辈子你中三次奖都难！

机制一：保险公司设立条件严苛

先从保险公司设立开始说。想开个保险公司没这么容易的。不是有钱就能搞定的！看看保险法里的规定，这些严格的要求规定只是成立的第一步门槛。基本连百度、苏宁这种行业里的大佬，申请保险公司牌照好几年，都未获得批准。

《中华人民共和国保险法》第六十七条：设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。 国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。

《中华人民共和国保险法》第六十八条：……（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； （五）有健全的组织机构和管理制度； …… （七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

《中华人民共和国保险法》第七十条：申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料： （一）设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等； （二）可行性研究报告； （三）筹建方案； （四）投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告； （五）投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明； （六）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。

《中华人民共和国保险法》第七十一条：国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。

机制二：保险公司注册资本雄厚

1、不光设立门槛高，对股东的要求也不低。股东必须信誉良好，无违法记录，净资产2亿元以上，才有可能来这行“玩玩”。

《中华人民共和国保险法》第六十八条：设立保险公司应当具备下列条件： （一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元； ……

2、光股东有信誉好，有钱，还不够，公司注册资本最低2亿元，必须是实缴货币资本。

《中华人民共和国保险法》第六十九条：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。 …… 保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

3、看看这些国内的保险公司的注册资本都是什么规模。动不动就几十亿几百亿的，有钱！

机制三：保险公司经营监管严格

1、公司好不容易成立好了，什么人能来管理公司？总不能老板随便找个亲戚进来挂职吧？意中君想起认识的一个保险中介公司，因为高管（总经理）没有通过保监会的任职资格考核，公司迟迟无法正常开展业务。《保险法》这里都有规定↓。

《中华人民共和国保险法》第八十一条：保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。 保险公司高级管理人员的范围由国务院保险监督管理机构规定。

保险公司高管不是那么容易当的

保险公司高管不是那么容易当的

2、保险公司高管品行要求：有违法违纪行为？禁止从业五年反省一下！别以为不在保险公司就没事了，只要是有业务有关的公司，一样不放过！

《中华人民共和国保险法》第八十二条：有《中华人民共和国公司法》第一百四十六条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员： （一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的； （二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。

3、日常监管报送的资料不合规？对老老实实按照监管的要求来办，不然罚单有的领！

《中华人民共和国保险法》第八十六条：保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。 保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

好多公司都在银保监会领过罚单，老老实实按要求来办事！

好多公司都在银保监会领过罚单，老老实实按要求来办事！

不听话？罚罚罚罚罚！！

3、【甚至对资料保管都有要求】担心保险公司不认帐，以找不到你的合同记录为由，否认你买过保险？保险公司比你还怕把合同搞丢！ 甚至连资料要保管多久，保险法都有规定。

《中华人民共和国保险法》第八十七条：保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定妥善保管业务经营活动的完整账簿、原始凭证和有关资料。 前款规定的账簿、原始凭证和有关资料的保管期限，自保险合同终止之日起计算，保险期间在一年以下的不得少于五年，保险期间超过一年的不得少于十年。

机制四：保证金制度

【保证金】是保证保险生意持久顺利。注册资本的20%存入银行，基本上就是死钱了，动不了了。只能等到破产的时候清偿债务才能使用。所以有的保险公司注册资本金高，不是闹着玩的，1/5的钱得放着不得动用。

《中华人民共和国保险法》第九十七条：保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

机制五：责任准备金制度

【保险责任准备金】是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。有点类似存款准备金制度。这里不过多解释。今年发布的中国银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，多次强调了责任准备金的管理规范。

《中华人民共和国保险法》第九十八条：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。

《中国银行保险监督管理委员会令（2020年第5号）》第五十一条 保险资产管理机构应当建立相应的风险准备金机制，确保满足抵御业务不可预期损失的需要。风险准备金计提比例为产品管理费收入的10%，主要用于赔偿因保险资产管理机构违法违规、违反产品协议、操作错误或者技术故障等给产品财产或者投资者造成的损失。风险准备金余额达到产品余额的1%时可以不再提取。

机制六：公积金制度

为了确保公司的持久运营，当年利润的10%提取公积金。不是赚了钱就能随便花的。这是《公司法》的要求，所有公司都一样。只不过保险公司赚钱比较多，这点比较显眼。

《中华人民共和国保险法》第九十九条：保险公司应当依法提取公积金。

《中华人民共和国公司法》第一百六十六条 法定公积金与任意公积金：公司分配当年税后利润时，应当提取利润的百分之十列入公司法定公积金。公司法定公积金累计额为公司注册资本的百分之五十以上的，可以不再提取。 公司的法定公积金不足以弥补以前年度亏损的，在依照前款规定提取法定公积金之前，应当先用当年利润弥补亏损。 公司从税后利润中提取法定公积金后，经股东会或者股东大会决议，还可以从税后利润中提取任意公积金。 公司弥补亏损和提取公积金后所余税后利润，有限责任公司依照本法第三十四条的规定分配；股份有限公司按照股东持有的股份比例分配，但股份有限公司章程规定不按持股比例分配的除外。 股东会、股东大会或者董事会违反前款规定，在公司弥补亏损和提取法定公积金之前向股东分配利润的，股东必须将违反规定分配的利润退还公司。 公司持有的本公司股份不得分配利润。

第一百六十七条 股份有限公司资本公积金：股份有限公司以超过股票票面金额的发行价格发行股份所得的溢价款以及国务院财政部门规定列入资本公积金的其他收入，应当列为公司资本公积金。

第一百六十八条 公积金的用途：公司的公积金用于弥补公司的亏损、扩大公司生产经营或者转为增加公司资本。但是，资本公积金不得用于弥补公司的亏损。 法定公积金转为资本时，所留存的该项公积金不得少于转增前公司注册资本的百分之二十五。

机制七：保险保障基金制度

【保险保障基金】 指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。除了前面交的其他钱，每一份保费里，也有一部分钱是进了这个基金。

《中华人民共和国保险法》第一百条：保险公司应当缴纳保险保障基金。 保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用： （一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济； （二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；（三）国务院规定的其他情形。 保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。

没听过这家公司？看看这背后的大佬是谁！

虽然是财政部的全资公司，但还是要受到银保监会的严格监管。监管要求不可少。

机制八：偿付能力监管

前面的比较好理解，但这个更厉害！保险公司必须按照这个国际最先进的金融管理体系运营并且达到相关要求。否则，像安邦保险这种上万亿资产的公司，管理层胡作非为，严重威胁保险公司偿付能力，分分钟被银保监会接管并踢出局。

中国第二代偿付能力监管制度体系的中文名称为“中国风险导向的偿付能力体系”（以下简称“偿二代”），英文名称为China Risk Oriented Solvency System（简称C－ROSS）。

《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》

（大佬们每个季度都要开会，了解各家保险公司偿付能力的情况）

安邦保险管理层胡作非为，严重威胁公司偿付能力，分分钟被银保监会接管

机制九：再保险机制

【再保险】简单来说就是给保险公司的上保险。分散保险公司的风险。

《中华人民共和国保险法》第一百零三条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。 保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。

《中华人民共和国保险法》第一百零五条：保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。

【中国再保险（集团）公司】是保险业的隐形大佬，因为他们的保险不卖给个人，只卖给保险公司。注册资本就424亿+，背后股东也是实力惊人。【中央汇金公司】……看了这个公司的注册资本，一切都无须再多解释。

上面这公司够大了吧， 看看下面他爸爸

看看这个注册资本，感觉脑子已经不够用了

机制十：保险资金运用监管制度

《中华人民共和国保险法》第一百零六条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。 保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。

赚了钱就能随便花？想多了，前面这么多条条框框已经说明了很多问题。即使是保险公司赚到的利润，花钱的方式还是有很多限制的。险资如何使用，都有明确办法规定！从而也限制了保险资金投入到高风险项目带来的亏损风险。

写在后面

保险属于金融系统里三驾马车（银行、保险、证券）之一，目前国内的体量排在第二，在银行业之后，高于证券行业。对保险的监管程度之严，可能全球范围内再无其二。西方经济体系奉行小政府大企业的理念，监管较为宽松，这也是历次严重的经济危机都发生在发达国家的原因，甚至看看这次疫情的管理力度能就窥见一二。

中国加入世贸组织都快20年了，但保险行业一直也没有放开。除有保护民族企业的考虑，更多的是保险行业在整体行业里有较大的关联性。如果头部巨头险企陷入风险，那必将影响整体金融业甚至是实体经济。因此国家层面对金融安全有更多的考虑，普通人无须过多担心保险公司是否会破产。

最明显的一个例子，在08年次贷危机，美国政府宁可很多银行倒闭，但却要花巨资挽救AIG。因为保险公司的投资体量巨大（点这里看保险公司是怎么赚钱的），触角四面八方，涉及众多行业，万一破产会引起更为强烈的经济动荡。在国内这种强监管的背景下，想让保险公司破产，可能性实在是微乎其微。不如更多关心自己买的保单，万一发生保险事故，能赔多少钱。