保险科普 篇三：你以为保险公司是靠拒赔来赚你这点钱么？太天真了

创作立场声明：别天真的以为保险公司会靠拒赔赚钱。通过这种手段比拒赔赚的钱更多！！

很多对保险不了解的朋友，可能会很天真的认为，保险公司是通过拒赔挣钱的。这种观点还是受到大部分人的认可，还是有一定的道理。毕竟如果我把你的钱收了，但是不给你赔钱，那我肯定是赚的。

但真实情况是这样吗？

完全不是这样的。但是不得不承认这种说法还是有一定的市场。保险公司是一个经营风险的特殊机构，如果是按这种方式来赚钱的话，那就几乎是要把所有客户都拒赔。道理很简单。假设保险公司收一个用户一年1000元保障100万。如果有1个人出险，保险公司得赔100万。那么当没有任何赔款的发生的时候，保险公司肯定是赚钱的。如果有一个人符合理赔的情况，哪怕保险公司拒赔了，但是又被法院判为必须赔款，那么保险公司得另外再收999个人的每人100元（共999000元），才能平本。如果不巧，有两个人同时需要赔款的，那么保险公司就亏100万，他又得再需要收999个人的钱才能平本。

这个生意划算吗？对保险公司而言，风险太大了吧？这是纯粹的靠运气赚钱，万一没有控制好，那不就是巨额亏损了吗？多几个保险公司这么玩的话，那整个国家不就乱套了吗？

或者再举一个通俗易懂的例子。可以把保险公司想象成赌场，如果是一个合法的赌场，难道会通过不给赢家钱，赚钱吗？那这个生意还能做到持久吗？很显然，没有这个可能。正规的赌场信誉都比较好，可以看成是个讲究信誉的现代企业（境外）。显然赌场不会担心你能赢钱（获利赔付），更多的是担心你不来（不买保险）。

因此，说保险公司通过拒赔赚钱，这是起码商业常识的缺失。任何一个生意要做的长久的话，必须要维持良好的信誉，如果恶意通过去陪来赚钱的话，这个生意必定是不能长久的，更何况保险公司还受到法律的监管，人民的法院不为允许保险公司胡作非为的。

保险公司赚钱的途径有三种：死差（死亡率）、费差（经营费用）、利差（投资收益）。

【死差】通过对国内人身经验生命表的数学统计，分析不同性别，年龄的死亡率，从而计算出可控的风险。从宏观的层面来看，即使不同年份死亡率有可能存在偏差，但如果偏差是在可控的范围，保险公司就不会亏本。大体上死亡率不会有较大出入，保险公司基本是维持在一个小范围盈利的情况。

通过原保监会统一制定的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》，测算不同人群中死亡的概率，从而得出风险控制的成本。如果这个概率偏离原定的数据较多，那么保险公司就有可能赔钱。最明显的例子就是像911这种灾难性的事件，导致了美国很多保险公司破产。（还是回到刚才具备的问题，保险公司即使破产，没有拒赔用户。）

【费差】经营费用。公司经营过程中可能出现的各种费用，一般事先都会有一个比较详细的计划，并且即使突发某些情况导致差异巨大，但可以从日常经营管理的角度实现不同的调整，从而加以控制。通过原定预计的费用和实际经营费用之间的差距，从而获利。这个就比较好理解了，公司的人力成本、场地成本、营销成本等等，都是需要钱的。如果在各个方面控制的比较好的话，那就会有比较稳定的增收。即使控制不好，也可以在经营管理过程中进行人为干预，减小偏差。所以通过费差是能赚钱，但并不会是主要来源。

【利差】这才是保险业真正赚钱的秘诀。这个才是保险公司挣钱的最主要途径。很多人不太容易理解。如果非要讲简单一点的话，那就是保险公司通过收取保费，聚集大量的资金，通过这种巨量的资金，可以获得更多优质、高回报的项目，从而获得更高的利润。这么讲应该就好理解了。意中君查阅了几家上市公司公布的年报，把其中的一些重点信息摘录下来以便各位更好的理解。

中国平安，中国人寿，中国太保，新华人寿，这几家公司的年报数据显示，真正赚钱的大头并不是保险销售，而是投资收益。当然保费收入能赚不少，但通过还没有理赔出去的保费，形成一个巨大资金池，再动用这个巨大的资金资，投资优质项目，从而获利更加丰厚的回报。你没看错，资本就是这么玩的。所以这就很好理解，为什么保险公司不是通过拒赔来挣钱。

那么保险公司这些巨量资金都是哪里来的？说白了还是通过保险产品的销售，从你我一样的消费者手中收上来的。这就从另一个侧面说明，为什么本来价格很低的产品，通过层层包装后，卖到一个比较高的价格。虽然多了很多花哨的东西，但占用了消费者更多的钱，却没有提升保障，反而是为保险公司获利巨大利益提供了更大的支持。尤其是返还型一类的保险，看保障，保障差；看收益，没收益。具体情况，请有兴趣了解的朋友，参考我的另一篇文章。点这里：我最厌恶的这类保险，堪称韭菜收割机！

保险是一个规范性很强的行业，受到法律以及监管部门的严厉监督。不太可能会恶意拒赔用户，即使911这种灾难事件面前，保险公司也宁可赔到破产，也没有通过拒赔自保。尤其是在互联网信息这么畅通的年代，保险公司比其他行业更加在乎自己的名声。但是这并不等于保险公司会滥赔、随意赔。因为保险是严谨的法律合同，什么能赔什么不能赔都在合同条款里有所体现，市场活动的多方，只有在共同遵守市场制度的情况下参与游戏，才能达到最佳的平衡与高效。

谣言止于智者。

希望各位能以平常心看待保险。它无非就是个避免风险的金融杠杆工具。

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