年收入不高，买保险应该如何规划？想买对保险，先看这篇！

创作立场声明：以消费者角度和保险杠到底

意中君曾经和身边很多的朋友交流，了解他们是购买保险的过程，但是发现几乎没有一个朋友，在购买保险的前能进行过科学的规划，甚至在行业专业人员眼里，只是单纯的为了买而买而已。很多人买的可能不是一份保险，而仅仅是一份安慰，因为随意性比较强，并且买了之后稀里糊涂，不知道有哪些保障。那么,买保险的时候应该如何进行规划呢？

作为普通消费者，购买保险之前需要考虑的最重要一个因素就是年收入的问题。说白了，如果现阶段还吃不饱穿不暖，那很难有心思考虑保险保障的问题。但是如果已经步入有家庭有小孩的年龄阶段，并且有房贷，车贷和小孩教育的支出压力，那就得好好考虑一下，该如果避免潜在的风险，该如何通过让家庭的未来有更好的保障？

在年收入确定的情况下，建议拿出10%至15%的收入，用于家庭保障的规划，这也是普遍认为比较标准的范围，一般普通工薪家庭考虑保险的时候，建议遵循下列的原则：

一、先保大人，后保小孩

中国的父母，都愿意把最好的给小孩，在购买保险的时候，也是重点倾向给小孩大手笔的购买，而大人的保障却很少。意中君发现很多朋友家庭买的保险，给小孩子买的保险，占了绝大部分，但是给大人买的保障却很少。这是一种极不科学的保险规划。为什么这么说呢？

如果大人先倒下？

大人才是孩子最大的保障，假设如果大人不幸先倒下，或者身患重病。那么就会出现：1、因为大人没有买保险，所以无法获得足够的治疗费用，那么就失去了获得最好治疗条件的机会，并且也没没有给家里留下足够的金钱以应对未来一段时间的生活；2、在治疗费生活费都成问题的情况下，给小孩买的保险持续交费都是个问题。

那么就需要保险来进行保障，确保在倒下的时候能留下足够多的金钱，保证家庭日后正常生活开销的稳定；在身患重病的时候，确保有充足的医药费，以及大病治疗和康复期间，维持生活的日常开销，车贷房贷，子女教育支出等等费用，使生活水平不至于发生很大的变化。

否则，万一是大人先倒下，难道指望年幼的孩子靠自己独立赚钱生活吗？

如果小孩先倒下？

虽然很多人不愿意思考这个问题，但是风险毕竟存在。万一小孩不幸患重病的时候，作为成年人，至少有很多种途径可以为小孩筹到资金，哪怕是不够体面，哪怕会付出巨大代价，但我相信还是有不少父母愿意为此做出努力的。

当然，经济条件允许的话，最好是全家都有保障，但是如果短时间内手头比较拮据，那么应该优先考虑大人，尤其是家庭经济支柱的保障。

假如你还单身，想买保险

就不需要考虑上面的问题了。早买早保障，晚买多风险。

二、先保人身，后保财产

很多成年人，尤其是大多男性朋友，是不太愿意为自己购买人身保险的，但是如果是有车的车主还是比较愿意给爱车购买车险。那么问题来了，到底是车重要还是人重要？很多车主巴不得所有车险保障全部买完，就担心各种刮刮碰碰没地方报销，但是人比车更值钱，如果万一不幸大病去医院的时候，产生的医疗费用都能有地方报销吗？很多人对保险仍然有一个误区，觉得有社保就足够了，但往往发现很多进行网络筹款的患者，其实绝大多数都是有社保。——既然社保够了，那为什么还有这么多人网络筹款看病？

社保是国家提供的基本医疗福利，要注意这里有【基本】两个字，是包而不保。能面向所有人，但不保证都能够用。一些小伤小病，使用社保是没有问题的，但在大病面前，社保能报销的额度和范围，往往捉襟见肘。与其把命运交给运气，不如自己把握好明天。

人生漫漫几十年，充足的人身保障有更大的意义，更应该优于财产进行保障。留得青山在，不怕没材烧。

三、先买保障，后买理财。

很多家庭尤其是老一辈，愿意给孙子孙女购买教育金，婚嫁金等年金产品，但是在基础风险保障方面，却投入的比较少。主要原因一方面是保险公司大力推广理财产品，很多人光看业务员演算的收益数据，觉得理财效益还挺不错，会比较愿意花钱去购买。意中君有一个兄弟，不太喜欢年金产品，觉得收益比较低，保障也不好，多次提出比较反对的意见。但是有一天他告诉我，家里父母的朋友去保险公司卖保险，父母要支持朋友的工作，所以给她小孩买了一份年金保险。我问她父母对这个年金产品了解吗？保底利率大概多少？有哪一些优点？他父母完全不清楚，他父母抱着一个很朴实的态度就是买保险当做给小孩多存钱，顺便给他朋友完成业绩。

但是回到一个本质问题，买保险是为了什么呢？是为了帮助朋友完成业绩吗？还是为了保障未来几十年生活的安稳？在基础疾病风险还没有保障的情况下，如果先购买理财保险，万一发生大病，理财保险赚的那点收益，能够提供充足的治疗费以及生活费吗？

换一个角度，如果风险保障还没有做好的情况下，先购买理财产品，万一发生大病，需要付出的医疗费康复费用等，不还是得占用理财产品的钱？甚至有可能因为经济拮据，不得已把理财产品退掉遭受严重损失。

所以买保险的最重要原则之一，就是要先解决大病和不幸提前身故等大的风险给家庭经济带来的伤害，再考虑购买教育金，养老金等理财型的保险。简单的说就是稳中求进。先求稳定（疾病保障），再考虑发展（年金理财）。

四、先定保额，再定保费

解释这个问题之前我又想再引用一个朋友的例子，这个朋友家庭经济收入还不错，个人一年收入有20多万（三线城市），开着奥迪A6L。我跟他提到保险的时候，他很自豪地告诉我，几年前他爱人给他买过保险。后来了解到，他爱人给他买的是一份长期返还型的意外险，一年的交费金额是2600多块钱，普通身故责任保障只有七万块钱。7万块钱对于他家庭来说意味着什么呢？按平均每月两万的收入，不幸身故保险赔的七万块钱，也就是相当于他三个多月的收入而已。因此，在真的发生保险事故的时候，保险赔付的钱对家庭未来若干年生活的帮助，可以说是微乎其微，保险的保障也就失去了它应有的意义。

所以为什么买保险规划的时候，首先应该考虑保障额度的多少，再去考虑需要缴费的额度，因为保障的额度和自身家庭的经济情况息息相关，交费的额度和保险公司的产品配置以及经营策略有关。记住这一点，同时也能提醒自己买保险是为了自己和家庭的保障考虑，而不是为了保险公司的业绩增长做贡献。那么买不同的险种，应该什么额度比较合适呢？根据权威机构的建议，重疾险的保障额度在年收入的3到5倍，意外险的保障在年收入的10倍到20倍是一个比较合理的范围。

买保险是一个比较复杂的决策过程，国内保险公司众多，产品千差万别，消费者难免会看懵，但是配置保险首先把握这几个原则，至少大体方向不会错，通过基础配置的不断优化，一步步建立完善的保障。

如有疑问，欢迎留言交流。

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