香港保险小讲堂：重大疾病险的缴费年期要怎么选择？

【风险提示】

根据《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》：

内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

需亲赴香港投保并签署相关保险合同方适用香港地区法律，为保护值友知情权，特在文首告知。

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所有保险产品中，重疾险是百搭款选手哦 ， 几乎所有家庭适用。原因是重大疾病险不会固定一个保费，每个家庭完全可以根据当时的财务情况和家庭的经济责任分配情况，配置合适的保额。并且可以通过终身型的重疾险和定期重疾险搭配，延长缴费期等方式来降级保费支出，从而减小保费压力。这些在后面慢慢讲。

关于如何确定适合自己的重大疾病保障额，请移步参考我之前写的这篇文章：

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我在从业的三年不到的时间，几百张保单里面，重疾险绝对是销量第一的拳头产品，在全公司范围内来看也是这样的情况。我总结一下原因，应该是有这样几个：

一、通常，只要是单位有份稳定工作的，都会有社保或者社保性质的农村合作社保障等。一些单位也会给员工配置额外的住院医疗，公司高层、老师、公务员也许会有更多医疗体检和保障项目。所以大部分人，对住院医疗的保障需要不是那么急切。但是大病保障，就算很多曾经买过保险的人，都是不足够的。

二、很多人也发现，身边家人或者朋友，住院、手术等情况，一个小小的手术，居然有超过50%的医疗费用是自费的，这是怎么回事？不是说社保可以报销到至少80%以上吗？又或者身边好的三甲医院因为是省里最好的医院之一，整个省的有些麻烦的病，都会跑到这里来看，结果病房不够，要排期，所以你可能最后不得不选择这个医院的国际部，所谓的国际部，医疗设施更新，住院环境更好，医院医院可能和本部医院全部都是通的。但是问题是，国际部的住院费用全部或者大部分都需要自费。

三、这一点很重要，关乎工薪阶层、中产阶层的安全感问题！

我们的社保，包括医疗保障、退休保障、低收入保障，还没有到可以让人没有后顾之忧的地步。所以很多家庭的爸爸妈妈还是希望孩子可以考公务员，做老师，到国企，好有个“编制”，从而获得一个对父母来说的安全感。

一个小康的中产家庭，可能有一套房自住，一套房投资，两夫妻都是单位的中高层收入情况不错，孩子出生不久，妈妈可能因为要照顾家里，辞掉了工作，或者换一份相对比较清闲的工作。其实这是我遇到的绝大部分家庭的状况，两个人有了孩子，很难做到两个人都还是工作狂状态。这种情况下，家庭收入的重心在爸爸身上，所有的房贷责任、孩子抚养责任都在爸爸身上。那么爸爸最需要担心的问题可能有这样几个：失业、行业走下坡路、意外事故、重大疾病。

所以我们老板说过一句话：如果一个人没有爱的人，他又怎么会买保险。

这是当时我刚工作，对我自己做的工作改观，觉得自己不只是一个product sales的很重要的原因。对很多工薪阶层的家庭，或者说一家老小只有一两个劳动力的家庭来说，买保险是可以带来安全感的。因为我知道我生病的时候保险公司会给我一两百万的赔付，有了这笔钱，我也许不用卖掉一套房子，来支付医疗开销，供孩子的学费，老人的赡养费，另一套房子的房贷，投资的池子越大，连带的责任和风险就越大。房子卖出的时候未必可以很快脱手，也未必价格合适。更何况，很多人只有一套房子，要自己住的。保险里面那里钱，是可预见的收益，是不会因为公司倒闭、事业、股市崩盘突然没有的一笔钱，因为不能灵活支取，可以存下来的一笔钱。

这次在张大妈我想重点给大家直观的对比一下，同一个产品选择不同的缴费年期，对保费和今后赔付的金额会有什么影响。

我发现很多人对保险年期的选择，还是停留在“感觉”上，“我感觉十年，短一点比较好“，“我感觉20年实在太长了”。我来总结一下，除了用感觉判断之外，多一点理性的判读，也不是坏事呀。

我拿某一款热卖的重疾险产品来举几个栗子：

首先，这个产品有10年，18年，25年三种缴费年期可以选择。

栗子一：

30岁男性 不吸烟

保额：100万人民币（15万美金）

缴费年期：10年缴费

栗子二：

30岁男性 不吸烟

保额：100万人民币（15万美金）

缴费年期：18年缴费

栗子三：

30岁男性 不吸烟

保额：100万人民币（15万美金）

缴费年期：25年缴费

栗子四：

30岁女性 不吸烟

保额：100万人民币（15万美金）

缴费年期：10年缴费

栗子五：

30岁女性 不吸烟

保额：100万人民币（15万美金）

缴费年期：18年缴费

栗子六：

30岁女性 不吸烟

保额：100万人民币（15万美金）

缴费年期：25年缴费

栗子七：

0岁女孩

保额：100万人民币（15万美金）

缴费年期：10年缴费

栗子八：

0岁女孩

保额：100万人民币（15万美金）

缴费年期：18年缴费

栗子九：

0岁女孩

保额：100万人民币（15万美金）

缴费年期：25年缴费

上面几张表格中，保单年度的意思就是，保单生效的年数。比如2017年10月投保，到2018年10月，就是一个保单年度。 表格中，我们要关注的部分，是每个保单年度下：

1、每年要交的保费

2、总保费

3、退保发还金额的总额

4、重疾／身故发还金额的总额（这也就是每个保单年度对应的保额）

对于同一个人，同样的保额，在不同缴费年期下，需要交的保费：

每年要交的保费：10年期 > 18年期 > 25年期

总保费：10年期 < 18年期 < 25年期

同样是30年后，退保发还金额：10年期 > 18年期 > 25年期

同样是30年后，重疾／身故赔偿总额：10年期 > 18年期 > 25年期

嚯！！

那岂不是说，买10年年期是最划算的？？因为交的钱是最少的，但是回报却是最高的？不是吗！！！？、

客官，买保险和你买房是一样的，比如，你有200万的房贷，可以选择10年还本还息的方式，也可以选择20年，30年的方式。有些人不喜欢负债，土豪级别的全款买下，省下了利息。有些人就是觉得一定要选最长年期的，因为也许现在每个月1万块的房贷，10年后，也许1万块就是现在的6000块，20年后呢？30年后呢？我自己买房子，我会选30年期的。购买保障类产品的目的就是为了获得保障，而保险保障的精髓在于杠杆，以较少的保费换取一个较大的保额。

比如： 100万保额，第一年的保费交了3000美金，第二年发生了重疾或者意外的理赔，保费不用再交了，赔付100万出来，这里的杠杆是最大的，相当于333倍。也就是说，缴费期内，如果发生重疾理赔，对于买一份重大疾病险这个行为来说，是利益最大化的。不过最好还是一辈子无病无患，这笔钱最后留给自己的孩子。

那么问题来了， 到底是选总保费低、回报高的10年年期／／／还是缴费时间长，杠杆大的缴费年期？

我的建议是， 这个问题，还是要问问你们家管钱的，问问你的荷包。

这话怎么说？我的建议是：

1、根据自己的保障需求决定。根据自己的保费预算决定。

一些比较重要的阶段，比如刚刚买了房子，房贷，车贷，抚养孩子的责任都比较重的时候，应该是保障优先的。如果在预算有限的情况下，建议优先考虑25年缴费年期的，每年的供款压力小一些，杠杆也大。另外也可以加一些便宜的定期人寿、重疾、意外（消费型，一年一付），让有限的预算在这个阶段利益最大化。

2、弹性选择：根据投保人的年龄决定。

小孩子的重大疾病险发病几率相对低，所以可以选择短年期，来获得更高的分红收益。40岁以上的人，重疾险发病几率相对高，所以可以选择长年期，来加大杠杆。

如果实在纠结不好，选个中间值，18年的，也许心里好过。 每个人心里都有一杆尺子，也有自己的考虑，数据会说话，好好研究下上面几张表格，自己做决定呗~ 【完】