重疾险的「癌症多次赔付」，怎么选才不坑？

一直以来，很多人在投保重疾险时，会过分脑补保险责任：

• 看到多次赔付重疾险，直接脑补出买了就相当于买了好几份重疾险；

• 看到身故责任，就脑补出大病赔1次，死了再赔1次...

可这些脑补基本都是望文生义，是在不了解保险条款情况下的误读。

例如重疾险的常见责任「癌症多次赔付」，就是踩坑的一大重灾区。

一、癌症多次赔付科普

我们知道，重疾险是保障像癌症、尿毒症、老年痴呆等重大疾病的保险。

曾经重疾险只会赔付一次大病，之后渐渐有了能赔多次大病的重疾险（即多次赔付重疾险）。

可多次赔付重疾险有个致命缺陷：同种大病只赔1次。

例如一款能赔2次大病的重疾险，患了乳腺癌赔1次，之后患了尿毒症再赔1次，这是可以的；

要是患了乳腺癌赔1次，之后再患白血病还能赔吗？不能。

不管什么癌症（肺癌、胃癌、白血病等）都是重大疾病中的恶性肿瘤，因为同种大病只赔1次限制，多次赔付重疾险赔不了上述情况。

无论赔1次还是赔n次大病，重疾险对2次癌症只能赔1次。

这就是癌症多次赔付的开发背景。

那癌症多次赔付能实现什么效果呢？

我们分情况剖析下：

1、癌症额外赔付

某重疾险「癌症额外赔付」条款

这是最早出现的癌症多次赔付形态，它的“保障效果”简单说就是：

第1次患了大病赔付后，第2次患癌症，再赔付一次（赔付保额一般是第1次的100%以上）。

注意两次赔付之间要满足间隔期：

• 如果是第1次（非癌）→第2次（癌），间隔期目前一般是180天；

• 如果是第1次（癌）→第2次（癌），间隔期目前一般是3年。

如第1次大病是急性心梗，第2次大病是肺癌，间隔期就只要180天。第1次患的就是肺癌，之后再患癌症，这个间隔期就长达3年。

注：一般来说，第1次患过癌症，3年后第2次患的癌症，无论是新发癌症，还是第一次癌症的复发/转移/持续都能得到赔付。

当然，上面是以癌症只额外赔2次为例，现实还有癌症能赔超过3次的产品，赔付逻辑一样。

2、癌症津贴

某重疾险「癌症津贴」条款

这是一类较新的癌症多次赔付形式。

相比上面说的「癌症额外赔付」，癌症津贴的“保障效果”简单说就是：

患了癌症后，之后还处于癌症状态，就可以赔付一次，最多能赔3次。

并且间隔期大大缩短，比起「癌症额外赔付」两次癌症间隔期长达3年，癌症津贴间隔期只有1年。

如第1年患癌，第2年癌症还在，赔1次；第3年癌症还有，再赔1次；第4年还持续，继续赔1次。

不过这么优秀肯定有短板，那就是赔得少。

之前的「癌症额外赔付」每次能赔100%以上的重疾保额，「癌症津贴」每次则只能赔30%以上。

就是说，「癌症额外赔付」间隔期长、赔得多，「癌症津贴」间隔期短、赔得少。

这就是目前主流的癌症多次赔付形态了。

二、为什么有的癌症多次赔会坑？

看完癌症多次赔付的产品形态，接着聊聊隐藏在这两种形态下的“坑”。

根据「癌症额外赔付」和「癌症津贴」两种形态，

我们发现癌症多次赔付的“变量”有3个：

赔付额度、间隔期、赔付条件。

其中“赔付额度”基本没坑，

「癌症额外赔付」理赔100%以上重疾保额，「癌症津贴」理赔30%以上，都可以接受。

主要坑在于“间隔期”和“赔付条件”：

1、间隔期

间隔期的“坑”主要聚焦在「癌症额外赔付」，目前主流是：

如果是第1次（非癌）→第2次（癌），间隔期目前一般是180天；

如果是第1次（癌）→第2次（癌），间隔期目前一般是3年。

“坑”在于部分产品间隔期很长，如下：

某重疾险「癌症额外赔付」条款

第1次（癌）→第2次（癌），间隔期长达5年！

这癌症额外赔付基本可以放弃了。

我们选择癌症多次赔付时，一定得看主流间隔期（前面说的180天/3年），所有间隔期过长的癌症多次赔付不值得附加！

不过好在目前大多数重疾险的“癌症多次赔付”间隔期都还可以，

这项只要注意甄别，一般问题不大，算是小坑，真正的大坑另有其人。

2、赔付条件

这就是真正的大坑了。

而且赔付条件这个坑还特别复杂，我们可以分成两种。

第一种较明显，就是对“癌症范围”加以限制：

正常不坑的癌症二次范围应是：

第1次患过癌症，间隔期后第2次患的癌症，无论是新发癌症，还是第一次癌症的复发/转移/持续都能得到赔付。

而坑的重疾险会针对第2次罹患的癌症加一些限制，常见的限制如下：

与第一次癌症的病理学类型必须不同；

与第一次癌症的发病器官不同；

若是第一次癌症的复发或转移，那第一次癌症必须已经完全缓解；

...

某重疾险的「癌症多次赔付」条款

这摆明坑人不是？

要是满足这几项，基本把癌症复发/持续/转移给“废了”，相当于第2次癌症只能是和第1次无关的新发癌症了。

不多说，千万别踩这种坑，血亏。

第二种坑比较烧脑，是对“责任启动”加以限制：

这对接触保险不深的朋友来说，估计都很难理解。

简单解释下，我们前面说的「癌症额外赔付」和「癌症津贴」都是患过大病后，才能触发癌症二次赔付。

为方便理解，以下举例都是以单次赔付重疾险+癌症二次赔付为前提。

• 正常“不坑”的「癌症额外赔付」是：不管第1次患的是不是癌症，只要第2次患的是癌症我就赔；
  

• 正常“不坑”的「癌症津贴」是：不管第1次患的是不是癌症，只要后续患的是癌症，就能触发赔付。

那对“责任启动”加以限制的重疾险是怎么做的呢？

某重疾险对「癌症津贴」条款的解释

• “坑”的「癌症额外赔付」是：如果第1次患的不是癌症，合同就会终止，癌症额外赔付失效；
  

• “坑”的「癌症津贴」一样：如果第1次患的不是癌症，合同终止，癌症津贴失效。

效果大致如图

例如你投保了一份重疾险，为了增加癌症保障，花钱附加了癌症额外赔。

结果第1次患的大病是心梗或中风或尿毒症，几年后又患了癌症，结果保险公司告诉你不能赔第2次。

然后你反问为什么别人这种情况可以赔啊，对方轻描淡写一句：这就是我们公司规定的。

想想看，是不是当场血压就上来了。

换个脾气不好的人，估计当场就要充分发挥友善精神，和对方打成一片了（字面意思）。

所以，投保前事先排坑真的很重要！

无论何时都要记住，永远不要在自己对保险责任一知半解的情况下买保险！