青云卫1号，目前最强少儿重疾险

1月1号新规之后，成人重疾险一片惨淡，除了达尔文6号稍微能看之外，目前还没有一款非常让我满意的成人重疾险。

反观少儿重疾，产品线比新规前明显丰富了不少，目前，上市的有性价比的产品，主要有4款。分别是：

妈咪保贝（新生版）：少儿重疾老IP；

大黄蜂6号：大黄蜂5号的升级版本，两款产品几乎没有变化；

青云卫1号：新晋级选手；

小飞象：同为新晋级选手。

今天这篇文章，我就来和大家盘一盘，为什么我推荐青云卫1号。

一、少儿重疾险配置思路说明

性价比一定是建立在产品适配性的基础上，盲目的对比性价比是不可取的。

买少儿重疾，第一个问题便是买保30年还是保终身，这是一个老生常谈的问题。

我一直的观点是：如果有小几千的预算，建议直接买终身，预算不足，花几百元买保30年的也行。

具体理由我在以前已经讲过，大家参考历史文章即可。

目前，保30年最值得选的就是支付宝健康福少儿重疾，其次是大黄蜂6号。

关于保30年产品的分析，我曾经也写过，大家有空可以翻看我的历史文章，要是嫌麻烦，也可以私信。

选择保终身，精髓便是需要附加重疾多次赔付和癌症赔付2次。

如果不附加多次赔付，只买单次的终身，那我的建议是你直接买保30年就好。

因为30年内发生重疾，保终身和保30年的赔付效果一样，而且保30年便宜太多；30年内如果不发生重疾，孩子长大自己再买重疾，显然更合适。接下来进入重点，保终身的产品对比分析。

二、产品对比分析

如下图，是这4款高性价比少儿重疾险的保障责任对比：

在高发疾病的包含情况上，这几款产品几乎是你抄我，我抄你。所以病种都没有问题，下文也不再过多浪费文字分析病种。

在不含身故责任的保障方案1下，妈咪保贝（新生版）和小飞象，从保障到价格都被大黄蜂6号拿捏的死死的。

所以下文不再探讨这2款产品，我相信能关注京哥的朋友，肯定都能看懂。

接下来，主要对比大黄蜂6号与青云卫1号。

大黄蜂6号的出道，主要的理念是对标了当初的明星产品妈咪保贝，从责任和价格上全部完胜。

这次新来的青云卫1号，也是用的这个套路，从责任上，又超越了大黄蜂6号，而具体的性价比是否超越大黄蜂6号，这是重点。

在不含身故责任的方案下（上图保障方案1的价格），青云卫1号的价格相比大黄蜂6号更贵，女宝大约溢价5.8%；男宝大约溢价8%。

但是在产品实力上，青云卫1号有2大优势：

优势1：青云卫1号疾病保障更好

1.重疾方面

青云卫1号打破了重疾理赔，中轻症便终止的常规产品形态；即发生了重疾，中轻症还可以继续赔付。这一点，可谓是青云卫1号最核心的优势。

具体优势有多大呢？京哥专门进行了测算：以0岁宝宝为例，如果重疾赔付不影响轻症理赔，产品价格上涨幅度为女宝10%；男宝13%。

以上测算结果，是建立在一个前提之下：重疾赔付后，重疾对应的中轻症还可以继续赔付。

而实际上，青云卫1号明确规定了，重疾理赔之后，与重疾对应的中轻症病种不再承保。

考虑这一因素的影响，大致算出：青云卫1号这一创新保障，女宝溢价5%；男宝溢价9%。

所以，这一保障责任的价值，已经完全值得付出更多一点的保费了。

不过，除了这一点，青云卫1号还有几个优势，接着往下看。

2.中轻症方面

青云卫1号首30年，中轻症分别有20%和10%的额外赔付，大黄蜂6号无。

3.癌症2次方面

青云卫1号癌症2次赔付120%，大黄蜂6号赔付100%。

当然，大黄蜂6号也有2个优势之处：一是少儿特定疾病前30年赔付多50%；二是有第3、4次重疾理赔。考虑到这2点理赔概率相对较小，所以价值便没有那么明显。

优势2：公司实力更强

京哥在分析一款产品时，其实很少将保险公司的实力拿出来做评论。因为我更多的是希望大家用产品导向去选择产品，而非公司。

因为买保险本质是订立一份有法律效应的合同，产品好与不好，需要对照的是条款和价格，而非公司的好坏。

但是在价格和责任都比较极致的情况下，公司实力强那一定是一个优势。

这就好比买车，同样的配置，同样的价格，你是买奔驰还是买丰田？我想大多数人肯定是奔驰无疑问吧？

青云卫１号的承保公司，是招商仁和人寿。这家公司你很可能没听过，但是这是一家含着金汤匙出生的公司。

因为这家公司的２大股东，分别是招商局和中国移动。

如果对这２大股东不清楚的，自行百度，这里不过多解释。

特别说明：身故赔付保费责任

关于这一点，便是我在文章开头说的分析错误的地方。

青云卫1号身故责任必选，可以选择身故赔付保费或者身故赔付保额。

大黄蜂6号身故责任非必选，但可以附加身故赔付保额责任。

为了对比的公正，保障方案1下，我用了青云卫1号身故赔付保费与大黄蜂6号无身故责任对比。

我以前就和大家分析过，不含身故责任的产品，如果没有发生重疾，是可以退保拿回来现金价值的。

而在预期能活到的寿命，现金价值会比已交总保费高很多。

以上表保障方案1，０岁男孩为例：

假如在70岁未发生重疾后身故，大黄蜂6号现金价值为224625元；而青云卫1号已交保费只有82800元。

假如在80岁未发生重疾后身故，大黄蜂6号现金价值为232760元；青云卫1号已交保费还是只有82800元。

从这一点看，青云卫1号身故赔付保费就是一个坑。实际上，在产品条款上，青云卫1号关于身故赔付保费的责任也是这样描述的：

正是因为条款的描述，所以让我坚信身故只能返还保费了，毕竟这不同不选身故责任。

不选身故责任，那等于条款没有明确被保人身故怎么赔，投保人自行退保就好了。

但文章发出来之后，保险公司的相关人员和我解释，虽然合同是这样写的，但是实际上，如果身故时现金价值比已交保费高，可以退保拿回现金价值，因为保险法规定了退保是投保人的权利。

如果是这样的话，那青云卫1号的现金价值，其实比大黄蜂6号要更高一些，这个坑便变成了优势。

还是以上表保障方案1，０岁男孩为例：

假如在70岁未发生重疾后身故，大黄蜂6号可赔付224625元（现金价值）；青云卫1号可赔付253720元（现金价值）。

假如在80岁未发生重疾后身故，大黄蜂6号可赔付232760元（现金价值）；青云卫1号可赔付279735元（已交保费）。

综上，虽然青云卫1号价格略微高于大黄蜂6号，但是从产品保障和公司实力两个方面来看，都胜于大黄蜂6号。

我们再来看看附加身故赔付保额责任的对比

在这一维度下，青云卫1号和大黄蜂6号均为身故赔付保额，身故责任一致。

在疾病保障和公司品牌上，如上文分析，青云卫1号更有优势。

而在价格上，青云卫1号却比大黄蜂6号更便宜。

在这一维度的对比下，很明显发现，青云卫1号的定价更为友好。

三、配置建议

通过上文的分析，结论已经很明确了，目前的少儿重疾，建议大家首选青云卫1号。

而关于选择这款产品选择身故赔付保费还是身故赔付保额，这个问题我也思考了，毕竟选择身故赔付保额，产品的溢价也只有几百元。

但是我最后的建议还是倾向于选择身故赔付保费，主要考虑2个因素：

1.回归保障初衷

给少儿买重疾险，本就是想做好疾病保障，没有必要多花钱买身故，有这个预算，倒不如把重疾保额做的更高。

2.额外赔付一份增额终身寿险更划算

从大概率事件上来看，正常身故的寿命在70-80岁左右，如果重疾不买身故赔付保额责任，省下来的钱买一份增额终身寿险，在70-80岁时候，增额终身寿险的现金价值+青云卫1号（身故赔付保费）的现金价值，完全可以超过身故赔付的保额。

另外，增额终身寿险的赔付不受到发生重疾之后的影响，毕竟身故赔付保额的重疾，一旦发生了重疾，那么身故责任就会直接终止。

以上，供大家参考，希望大家能给自家娃买到好的重疾险：）

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。