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你买的多次赔付重疾险,其实是假的...

2021-06-17 16:25:18 2点赞 2收藏 0评论

“这款重疾险只能赔1次大病?

不行不行,时间长着呢,万一倒霉患2次咋办?

给我来个多次赔付的重疾险...”

王先生买了一款能赔2次大病的重疾险,

可他能如愿吗?

一、多次赔付重疾险的真相

大家想一下,王先生对这款能赔2次大病的重疾险的心理预期是什么?

不难猜想应该是:

第一次得重疾,赔保额;

第二次再得重疾,再赔一次保额。

例如:

  • 患了重疾「胃癌」,赔我1次,之后患了重疾「肝癌」,再赔第2次;

  • 或患了重疾「尿毒症」赔1次,后期做重疾「肾移植」赔第2次;

  • 又或患了重疾「急性心梗」赔1次,为了治疗两月后做了重疾「搭桥术」,赔第2次...

但可惜,以上情形王先生没一个能赔到第2次!

这是为什么?

因为现在所有能多次赔付的重疾险,都是“假多次赔付”!

现实中的“多次赔付”重疾险分2种情况:

  • 第一种:第1次患A/B/C/D任意一种大病,赔;第2次,只赔第1次所患疾病之外的大病(如第1次患A,第2次患B/C/D才赔,再患A不赔)。

  • 第二种:指定一个疾病(如B),第1次患A/B/C/D任意一种大病,赔;第2次,只有患B才赔(患其他病不赔)。

根本做不到王先生心理预期那种”真多次赔付“...

那为啥保险公司不肯开发“真多次赔付”重疾险?

讲白了,价格高了没人买,价格低了怕赔钱。

二、多次赔付重疾险的坑不止这些

我们按照多次赔付的2种情况,分别来看下它们更进一步的坑

1、

  • 第一种:第1次患A/B/C/D任意一种大病,赔;第2次,只赔第1次所患疾病之外的大病(如第1次患A,第2次患B/C/D才赔,再患A不赔)。

坑1:多次赔付重疾险对重疾有分组。

啥是重疾分组?

就是把大病根据相关性分为若干组。

比如某款热门多次赔付重疾险,它共有110种重大疾病,但却分为6组:

你买的多次赔付重疾险,其实是假的...

如果患了某一组中的某种疾病,那么第2次再患上这组里剩下的疾病,保险公司就不会赔付了。

比如患了【B组】的心梗,保险公司已经赔付了一笔钱。

然后为了治疗心梗,要做【B组】里的冠状动脉搭桥术,那保险公司就不会再赔了。

只有患上的是其它组别(如A组、C组等)里的大病,才会赔。

坑2:就算选了重疾不分组赔付的重疾险,也有三同条款的坑

不分组赔付是指:假设某款重疾险,保的大病共有100种。

如果赔了其中的一种,那么第2次只要患的不是上一次同样的病,那么剩下99种大病保险公司就能赔,不存在分组情况。

大多数不分组赔付重疾险都会有「三同条款」,同一病因的大病只赔一次!

你买的多次赔付重疾险,其实是假的...

现实中患2次大病的几乎全是关联性疾病,

即后一种病由前一种病导致,或者压根就是前一种病的复发、持续。

正常人先得个「尿毒症」,再得个「白血病」,这得多倒霉啊?

但先得个「尿毒症」,然后肾坏了,做个「肾移植」,这是很正常的。

所以,由于有三同条款,就算不分组,这些同一病因引起的关联性疾病都很难理赔。

2、

  • 第二种:指定一个疾病(如B),第1次患A/B/C/D任意一种大病,赔;第2次,只有患B才赔(患其他病不赔)。

其实就是指定某个疾病(如癌症),不管你第1次患没患癌症,只要你第2次大病患的是癌症,就能再赔1次。

这种情况最大的坑在于只有第2次大病是癌症才赔,其他病都不赔。

ps:目前除了癌症,一些心脑血管重疾(心梗、脑中风等)也能指定2次赔。

我们做个表格说明下2种“假多次赔付”和真多次赔付的区别:

为便于比较,以重疾不分组2次赔付和单次赔付重疾+癌症2次赔付举例,顺便还放了“真多次赔付”对比,注意现实还没这样的产品。

你买的多次赔付重疾险,其实是假的...

对于绝大多数普通人,我劝你别买任何多次赔付重疾险。

根据以往理赔数据:

人一辈子第一次重疾理赔的绝对概率很高,但第二次重疾理赔的绝对概率非常低!

买了必然后悔,花了冤枉钱。

除非同等保额下,多次赔付和单次赔付产品的保费差不多甚至更低,那肯定要选多次赔的,管它实不实用,白白多赔一次谁不爱啊?

但这样的产品几乎没有。

那真怕自己患2次大病咋办?

简单,买2份重疾险就行。

例如你原本期望是买一份保额50万、能赔2次的多次赔付重疾险。

那你现在买两份保额50万、赔1次的重疾险不就行了,拿的钱一样(100万),还能早点拿到手,不用等第2次大病发作。

某种意义上,这就是多次赔付的最佳解决方案,完美解决所有问题!

写在最后

买保险,还是不要忘了初心。

买重疾险就是买【终身保额】,在预算范围内,买到尽可能高的保额;

基本保障相当时,评判重疾险是否优秀的唯一标准就是价格越便宜越好!

不要被所谓的“保障越全越好”迷住了,导致多花50%的钱,只增加了5%的实际保障,得不偿失。

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