保险从业好几年，总结出22个“不要”，还没买或者买贵的看过来

很多朋友想给自己或者家人买一份保障，但觉得保险水太深，怕被坑。不要担心！为了帮大家避坑，今天我把从业了好几年总结的一些【注意事项】分享给大家

一、特别是保险小白，一定要记住这个22个“不要”。

1.不要因为亲戚朋友在卖保险，就盲目买，记得货比三家。

有人因为信任熟人，连保险条款都没认真看的，保什么，保多少都没了解，结果真出事了，发现这份保险根本没什么作用。

因此，不如自己认认真真研究条款、产品，即便熟人宣传得天花乱坠，也不如白纸黑字的合同条款来得真切。

如果你也有类似保费较高的保单，可以私信我帮你看看。

2.除非特殊情况，不建议在买保险前体检，万一检查出异常，可能影响投保

买保险之前，如果没有要求、或者没有不舒服，就不建议专门去体检。

如果没体检，就默认是健康的，没有数据支撑说我们是非健康的。

如果检查出来个甲状腺结节、乳腺结节、高血压、高血糖什么的，是给投保找麻烦。

3.一年买保险花的钱建议不要超过年结余的10%

比如一年赚30万，存15万，那建议可以每年拿出1万5-3万买保险，压力不会太大。

4.不要照搬别人的保险方案，适合自己的才是最好的。

5.不要没做好健康保障，就买理财险

意外和疾病是眼前的风险，至于远期的教育、婚嫁、养老、传承等需求，可以往后稍稍。

在配置完保障型保险后，经济条件还允许，可以配置理财险，如若不允许，咱们等将来条件好了再来配置，问题也不大。

6.不建议买分红型、返还型、捆绑型保险，性价比偏低

买的永远不如卖的精，它们只是被包装得很划算，实际上并非如此。

比如返还型重疾险，表面上“有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱”。比如某款产品：

但通常比同等保障产品要贵上五成到几倍，而且往往返还有条件

30岁开始缴费，70岁返还，如果在70岁前不幸去世（比如69岁）；保险公司赔付50万基本保额+28.6万两全险身故金，合同结束，到期不再返钱。

还有看不见的沉没成本和机会成本，考虑到货币的时间价值，到手的钱已经不值钱了。择提前几十年每年多交几倍保费，你失去的是自主支配你的钱的权利，损失的是这笔钱的流动性，以及它本可以带给你的更高的收益。

7.做健康告知时，不要隐瞒健康异常情况，要做到有问有答，不问不答

购买保险时，我们需要如实告知健康等情况，满足保险合同对应的投保条件才能投保。

保险的一个重要原则就是最大诚信原则，带病投保或故意隐藏病史，没有如实告知健康情况，就很可能导致后续无法理赔，保险公司也有权依法解除合同。

如果你对这方面有疑惑，也可以直接来问我。

8.不要给孩子买定期寿险

定期寿险意义是延续一个人对他人的经济价值，假如一个成年人不幸身故，定期寿险赔付就能帮他承担家庭经济责任。

给孩子买好保大病小病的医疗险，保重病的重疾险以及保意外的意外险，比定期寿险有用多了！

而且对于未成年的小孩来讲，保监会规定了

不满10周岁的儿童，身故保额不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的不得超过50万元。就是即便给孩子买了份定期寿险，不幸身故了能赔的钱也非常有限。

9.不建议给55岁以上老人买重疾险

大白个人认为，意外险和百万/防癌医疗险的必要性会更高一些。

10.市面上保险种类五花八门，不要随便买，成年人有4种必备的：重疾险>百万医疗险>意外险>定期寿险

按照这张表来参考：

11.投保后不要疏忽，记得保存好保单

另外，我根据必备险种的类型，各自补充了一些投保时需要注意的事项，供大家参考。

二、重疾险容易忽略的几个坑

1.除了重疾，不要忽视轻症、中症保障

一般来说，轻症、中症的费率占比不会太大，所以如果产品可以附加的话，还是建议大家选上，毕竟能大大提升理赔概率。

但并不是说保的轻中症越多越好，还要看看条款里，高发的有没包含。如果发病率低，拿到赔偿的机会也会变小。下面我列举了几个除重疾新定义规定的三个轻症病种外，部分高发轻症。

2.不要为了保障终身，降低保额。

买重疾险往往是先吃饱再吃好。

3.不建议买带身故责任的重疾险

从保司理赔数据看，疾病身故远高于意外身故。

但重疾险即使保身故，如果重疾先赔了，之后再身故，也不会赔了。

不如重疾、寿险分开买，得癌症，重疾险赔几十万，自己有钱治病；

癌症没治好，人走了，寿险再赔几十万，留给家人。

三、百万医疗险，虽然便宜，但也别乱买

1.不建议买生病过、理赔过、产品停售就不能续保的产品

百万医疗险通常一年一买，保障期短，当符合健康告知的时候，保险公司会让你买，

但如果健康发生异常，不能续保、没有后续保障就是个很大的问题，所以，关注续保条件，是选择百万医疗险的一个重要指标，一般来说，比较好的规定是保险公司会明确表示：

不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件，是保险公司承诺给予6年，甚至是20年的续保期，产品停售也能投保。

2.不建议买没有住院垫付、质子重离子保障的产品

增值服务是保险公司额外提供的服务，种类会有很多，

但最需要留意是这4种：医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药（外购药）服务、质子重离子治疗。

医疗垫付服务：短时间，自己拿不出一大笔钱，可以找保险公司先垫付，解决燃眉之急。

重疾绿通服务：保险公司帮忙挂专家号、安排手术、协助后续复诊等等，

目前看大病找名牌医院和专家，资源会很紧张，一号难求很常见，这个服务很实用。

肿瘤特药/外购药报销：很多治疗癌症和其他大病的药物十分昂贵，即便进了医保目录，都很难在医院买到，

像靶向药、特效药在医院比较难买到，通常要拿处方外购，因此这项服务最好要有。

质子重离子：它是国内治疗癌症最厉害的疗法，可以大大提高癌症患者的生存率。

但费用特贵，一期治疗动辄几十万，还不能走医保。

3.不建议买理赔门槛很高的产品

一般来说，百万医疗险会包含以下4种保障。

像以上的保障责任，一般的百万医疗险都会有，但不排除一些保险公司会偷偷砍掉部分责任，这个要留意。

4.不要相信业务员说的百万医疗不能单独买，都是可以分开买的

四、意外险投保注意事项

1.不建议买【只赔全残】的意外险

“伤残”和“全残”，仅一字之差，保障上可能是天差地别。

2.不要买长期意外险，保障一般鸡肋，价格贵10倍

五、寿险的注意事项

1.普通家庭，预算少不建议买保障终身寿险

终身寿险则适合预算十分充足， 有财富传承需求的人。

2.保额不要买太低

定期寿险建议保额至少要覆盖大额的房贷、车贷、子女教育、父母大病支出等项目，或为家庭年支出的5倍，比如家庭年支出为10万，那可以考虑50万定寿。

良心总结，希望能对大家有帮助。下面我单独列出了2款成人方案参考，你们感受一下普通家庭的保障和保费支出，不知道具体怎么搭配保险的，可以参考。

①预算3000元。

包含4大险种，基础必要保障全面，疾病和身故都能保。

适合预算不多、或有经济责任要全面保障的的买。

②预算3500元

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