理财产品频频暴雷，增额终身寿险值得买吗？

创作立场声明：专注保险科普，坚持客观中立！

时代在发展，社会在进步，人的思想观念也在不停改变。

以前的年轻人：逛街、吃饭、看电影；现在的年轻人：搞钱、搞钱、搞钱。

前段时间网络热词“养基人”，说的就是想通过投资基金赚钱的新一代年轻人。

除基金外，股票也是一部分人的投资方式之一，但相比于基金，股票收益性更高但风险也更大，且更考验投资者水平。

其实，还有一种“傻瓜式”投资方式，能兼具收益性和安全性，躺着赚钱。

估计有人已经猜到是什么投资方式，没错，就是增额终身寿险。

那增额终身寿险是什么？增额终身寿险值得买吗？一起来看看！

一、增额终身寿险是什么？

寿险，顾名思义就是跟人的寿命相关，以身故或全残为给付条件，从保障年限来说，分为终身寿险和定期寿险：

• 终身寿险，即保终身，除了身故/全残保障属性外，更多意义在理财属性和法律属性：强制储蓄、资产传承、资产保值、资产隔离等。

• 定期寿险，即保一段时间，这类产品就是纯保障属性，保障家庭经济贡献者，特别是家庭经济支柱，防止在最有家庭责任的时期倒下，对家庭经济造成毁灭性打击。

其中，终身寿险又可分为定额终身寿险、增额终身寿险，区别在于后者保额可随时间长大，更像一个“现金流规划工具”。

伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，这就赋予了增额终身寿险的特殊用途：

• 通过明确约定的利率做强制储蓄

• 通过减少部分现金价值的方式实现灵活支配

• 通过保单贷款的方式实现资金周转

• 通过对接信托的方式发挥资产传承功能

基于这些特性，让增额终身寿险逐渐成为除股票、基金、债券外，又一热门投资方式。

二、增额终身寿险值得买吗？

任何理财产品，都无法同时满足收益性、灵活性、安全性三方面，但增额终身寿险做到了平衡。

通过对这3方面的解析，我们来看看增额终身寿险值得买吗？

1.收益性

挑选任何理财产品，绝大多数人会将收益性放在首位，毕竟可以实现财富二次增值。

增额终身寿险的收益，体现在现金价值的高低，而现金价值明确写进合同，白纸黑字，在投保时就可以知道未来每一年现金价值有多少。

因而，不管未来市场投资环境如何变化，都不会影响产品本身收益高低。

影响增额终身寿险收益性的唯一因素，便是我们所买产品的现金价值。

而收益率怎么算呢？2种方式：

• 用Excel或特定计算器算irr（内部收益率）

• 对比不同产品现金价值

其实，大家可以把增额终身寿险理解成在保险公司开了一个账户，而这个账户的收益是终身确定的。

现金价值可看作是账户里的钱，现金价值越高，账户里的钱就越多，最终收益就越高。

当然，对同一产品而言，年龄、性别、缴费年限不同，现金价值也会有区别。

2.灵活性

光有收益可不行，得有一定灵活性，万一急用钱怎么办？

别急，增额终身寿险提供这些操作：

（1）减保

相当于部分退保，拿出部分现金价值，剩余现金价值继续增值。

类似于从银行卡里取一点钱，但要注意减保是否有额度、次数限制。

（2）加保

前期没有过多资金投入，如果后期中彩票发财了，就可以选择加保，即追加投资。

类似于发工资了往银行卡存钱，但要注意加保是否有额度、次数限制，以及产品本身是否提供这个功能。

不过，不管是加保还是减保，都受到监管较多关注，因为这涉嫌“长险短做”。

（3）保单贷款

资金周转困难，减保领取吧，可能领的钱不够周转；退保吧，放弃好几年积累下来的现金价值又不划算。

这时候保单贷款就有了用武之地。

可以按约定利率向保险公司申请贷款，贷款额度最高不超过当时现金价值的80%，最多6个月为一个贷款周期。

可在保险公司官方微信公众号或APP上操作，比其他贷款渠道更简单快捷，

除以上功能外，是否支持减额交清、第二顺位投保人等功能，大家都可以多关注。

3.安全性

保证收益且具有一定灵活性，那安全性呢？可不想最后血本无归，毕竟暴雷的事接二连三。

保险公司的安全性，这个就老生常谈了。

主要产品本身的安全性，保险是合同约束的条款，白纸黑字，每一年现金价值的多少在投保时即可明确知道。

不会随市场投资环境变化而变化，就算未来进入负利率时代，增额终身寿险也是按约定的现金价值给付。

4.附加功能

除了上述3点，我们还可以关注增额终身寿险提供的一些附加功能。

（1）养老社区

中国老龄化越来越严重，如何养老是一个急需解决的难题。

增额终身寿险保费达到入住标准，即可拥有入住养老社区资格。

养老社区不仅环境清幽，更重要的是有专人负责老人起居饮食，非常安全放心。

目前不少保险公司已有自家养老产业，如泰康、光大永明、阳光等公司，能够提供更有品质的养老生活。

（2）信托对接

给后代留下一笔财富，未必是好事，特别是在后代尚无能力承担责任时，有可能对后代是负担。

增额终身寿对接家族信托，保险金进入信托中实现合理分配和管理运动，对后代既是一种保护，也是必然之选。

（3）就医绿通

在中国什么最难，看病最难，因为医疗资源非常紧缺。

只要去医院看过病，都知道有多费劲，排队挂号、各项检查、预约专家...

就医绿通是保险公司帮我们出面预约权威医院、专家，安排病房、手术等，帮助患者尽早治疗。

综上，你觉得增额终身寿险值得买吗？

三、写在最后

当然，绝对有人会有这样的问题：这3.5%的收益可能还跑不过通货膨胀吧？

能不能跑过我不知道，但我们看的是最终拿到手里的钱，而不是纸面上的数字。

再者，通胀是无法避免的，跟钱放在哪没关系。

那如果想跑赢通胀，势必意味着风险增加，是否能控制风险呢？

要想控制风险，是不是得花时间学习并实操理财呢？

所以，我们一直提倡：锻炼身体、努力赚钱、学点理财、买点保险，这才是真保险。

诚然，增额终身寿险并不是最佳投资方式，但它却是最“傻瓜”的。

这种傻瓜特质，也决定了它的安全性、唯一性、确定性。

至此，增额终身寿险值得买吗？