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每月预算100元，能买什么健康险？

创作立场声明：本文内容为大白读保原创，有相关问题可以关注主页或下方评论留言。更多保险知识，社保干货就看大白读保！

这个预算，其实还蛮现实的。

像刚毕业的大学生，收入不高的家庭，也都是需要保险的，

毕竟疾病虽然是概率事件，一旦真的发生到个人身上，那概率就是100%。

可一年1200左右，说句心里话，很难做出保障全面的方案。

但有风险意识是好事，大白也一直希望每个收入层级的人，都能买到合适的保险。

因此，我花了整整两天时间，研究了近1000款线上线下的产品条款，根据我的专业能力与经验，进行大量对比测评，把所有产品严格控制预算范围内，并综合考虑产品给你们的保障。

最后我总结出三份，分别适合少儿/成年人/老人的保险方案，都保证极致性价比，每个保障都相当全面，照着买不会踩坑。

想给自己配置保险的朋友，直接收藏即可~

本文目录如下，你们根据自己的年龄和需求，滑到对应的版块看方案即可：

月均100元，我的保险方案思路

成人全年1000元方案；（约710.4元）
儿童全年1000元方案；（约1281元）
老人全年1000元方案；（约1237元）

如果能提高预算，还有什么方案适合我（6000元版/10000元版）；

一、月均100元，哪种险种适合我？

首先要理清一个简单的保险思路，其实年收入5-10万，还是年收入20-30万，买保险前，基本思路都是一样的：

病、死、伤、残——四大风险。

那刚需的保险就是四样：重疾险（保大病）-医疗险（大病小病都保）-意外险（保意外身故、伤残）-寿险（保身故）

其他类似教育金、养老金，都是在这4样保障做足后再做考虑。

我做了这张图，跟着这张图来匹配保险需求，基本不会有错：

接下来我简单说说每个刚需险种解决的问题，以及需要避坑的地方：

1.重疾险

如果确诊了保单范围上的疾病，就可以一次赔付一笔钱，这笔钱你可以用来看病，也可以用来做家庭收入的补充，完全可以自由支配。

买多少保额合适？

至少买30万，像重疾中最高发的癌症，平均的治疗费用就高达22-80万。

如果要考虑到患者长期生存，还会涉及到营养费、陪护费；如果患者本身在家庭是充当经济支柱的觉得，那还要考虑他5年内的收入损失问题。

所以，30万只是保底，如果保障想做好，还要更高。

买定期还是终身？

定期的便宜，终身的贵。

确定自己适合哪个品类的原则是：是否会影响当前的生活水平情况。成年人尽可能选长期保障，比如保20/30年，或者保到70周岁；

保多少种病种合适？

高发的25种重疾，银保监已经给我们圈出来了。它们也是理赔最多的，占了重疾险的95%以上。

这25种大病，所有重疾险都要保。

究竟是确诊就赔，还是要做了约定手术、或达到约定的程度，才赔，都有据可循

详细的内容我之前写过文章，你们感兴趣可以看看，我就不赘述了。

买多次赔还是单次赔？

孩子买，预算够，直接买不分组多次赔；

成年人买，预算充足，想要全面保障，选多次赔；预算紧张，选择重疾单次赔也可以。

2.医疗险

是社保的补充，可以报销门诊、急诊、住院、手术等费用，几百块就能买到几百万的保额。

医疗险选择一般看这几个方面：

报销范围充足吗？

报销的范围就是保险公司可以帮你出的钱，肯定是越多越好，最好包含上述的几项。

续保条件怎么样？

续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

所以，我们尽量选择产品稳定，停售风险小的。

也就是选择用户基数大、健康告知相对严格（承保的标准体较多）、续保条件优的百万医疗险。

增值服务多样吗？

各个产品提供的服务是不同的，一般大家比较关注的是：

医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。

医疗垫付，主要是避免因为被保险人一时难以筹集费用，耽误治疗的最佳时机。

重疾绿通服务主要是安排挂号、专家门诊、住院手术、和后续的复诊。

肿瘤特药是针对恶性肿瘤的附加服务，一般是解决院外药的问题

治疗恶性肿瘤的药物价格比较高，有的没有进入医保目录，医院一般没有。

有些虽然进了医保目录，但是医院也没有，就需要去院外买。

质子重离子，也是治疗恶性肿瘤的，是放疗的最高技术，特点是贵。

3.意外险

对各种意外进行保障，包括意外身故或者伤残责任，以及意外医疗的费用报销。

也就是说，如果遭遇什么意外（猫抓狗咬、摔伤烫伤），意外险可以赔。

买意外险要注意什么？

保障全不全

意外险的「意外」有四重意思，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

具体到现实生活中：

交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围；

而猝死、中暑、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。

考虑到现在996已经是家常便饭，很多与时俱进的意外险，也会单独加上「猝死」这项保障。

另外，意外险免责条款提到的情况，也不给赔：

比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。

所以，买的时候，免责条款一定要仔细看。

注意生效日期

有的意外险要过3-7天才生效，在生效前发生的意外是不能赔的。

理赔问题

买了多份意外险，如果出险了。意外身故、伤残、住院津贴，是买几份赔几份。而意外医疗，凭发票报销，一份全报完了，那另一份就用不上。

4.寿险

在保障期间身故，一次性赔付保额给家人。

定期寿险适合谁？

只要承担家庭责任，就适合。也就是适合大部分成年人。

可能是父母要赡养；可能是孩子要抚养；可能是房贷、车贷或其他债务要还等等。

买了定期寿险的话，保险公司就能帮你承担该承担的责任。

保障期限怎么选？

定期寿险就是在保障身故或全残的基础上，加了一个期限，这个期限是投保的时候，自己可以选的。

可以选保到60岁、65岁、70岁都行，自己定。那怎么选合适？

第一种，选择保到60岁或65岁。

按照大多数人的生活轨迹，到退休年龄60岁左右，已经没有什么家庭责任了。孩子已经工作，不需要操心了，房贷、车贷也已经还完了。

不过，最近延迟退休频繁被提及，如果担心，保到65岁。

第二种，选择债务还完的时候。

比如小黑买了一套房，需要还贷30年，就可以选择保障30年。

总之，就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。

保额怎么定？

每个人情况不一样，

需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。

如果觉得考虑因素太多，简单粗暴的方法，就是计算年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。

另外，定期寿险的保额是非常灵活的，如果之后收入增加/结婚/生子/买房等，导致家庭责任加重，记得要增加保额，保证保额的充足。

二、成年人月均100元保险方案

成年人作为家庭支柱，要用极限的价格做到核心保障，很难。所以我选择舍弃了重疾险，直接用寿险作为替换。以下保费，根据30岁成年人做测算。

1．适用家庭

适用家庭年收入10万以下，或者家庭年结余在1万以下的家庭。

2.产品清单

3.保险思路

因预算有限，钱得花在刀刃上。该方案聚焦于核心保障保额是否充足，且都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而影响保障。每年支出710.4元，即可获得如下保障：

意外身故：30万+50万=80万
突发急性病身故（含猝死）：30万+30万=60万

医疗保障：200万（癌症400万）

定期寿险

为什么选寿险，寿险有个说法是“留爱不留债”。其实本质上就是保障了生重病身故后，家人生活的问题。

一个家庭成员一旦罹患重病，如果经济状况不好，很容易因病返贫、因病致贫。往往会出现病人离世但家人还在还钱的情况。

所以我选择用“百万医疗险+定期寿险”的组合，来规避这种风险。医疗险负责保障患病期间的治疗费用，寿险负责避免不幸身故后的家庭债务与经济问题。

寿险赔付50万，可以用作偿还医疗债务、丧葬费、小孩上学、老人养老等问题，其实就是帮被保险人尽到一些家庭责任。

定期寿险我选择的是国富定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的3倍，确保意外发生，家庭生活3年之内不受影响。

如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2021版。

百万医疗险

为应对大额医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。

意外险

158元每年，保：50万身故伤残+5万意外医疗+30万急性病身故+指定交通意外身故额外赔50万，性价比不错。

三、儿童月均100元保险方案

给宝宝买保险，按照先后，我把它总结为：

（1）医保（2）重疾险（3）医疗险（4）意外险

医保是最基本的，在宝宝出生三个月内一定要抓紧买。

我说几个买孩子保险的误区：

①保险的核心功能是保障，而不是理财

只要名称中包含「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等字样的产品充斥着市场，销售人员为了谋取产品的高佣金，过度宣传这些产品的收益率。

我一概不推荐你买，因为它一定不划算！先把基础保障做足再考虑！

②先给小孩买，再给大人买

很多家长买保险，甚至只考虑孩子，很少想到自己。

但是没人想过这点吗？一旦大人出事，那不仅大人自己的治疗啊、康复啊需要一笔不少的费用，而且因为大人的收入中断，而孩子又很难自己有收入，所以，很可能孩子连正常的生活品质也无法保证。

③想买一次保险就一劳永逸

终身型产品一般价格不低，一旦选了终身的，想想往后的通货膨胀，这点保额，以后肯定还是要买补充保险的~

所以我根据这几点，设计的宝宝保险方案是这样的：

1.适用家庭

适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在2万以内的家庭，因首先需要考虑大人的保障，而家庭年保费预算有限。故此方案设计初衷，是以极少的保费，给孩子成长期足够的保障。

2．产品清单

PLAN A

PLAN B

3.保险思路

Plan A里的重疾险妈咪宝贝（新生版），重疾最高赔100万，罕见病赔150万，此外配合300万保额的住院医疗险，孩子的健康保障是非常充足的，而每年的保费付出只需要1000多。花很少的钱，给孩子充足的保障，是这个方案最大的优势。

Plan B里的惠宝保，比Plan A还便宜几十块钱，不管是中症，还是少儿特疾的赔付比例，都更高，而且还有重疾（投保后的前10年或年满40周岁后，每组额外赔50%保额）、特定遗传和先天疾病（5种特定遗传和先天疾病，25岁前额外赔80%）额外赔。

重大疾病保险

说说这两项计划里的重疾险怎么选

妈咪保贝新生版，为网红重疾险，每年花665块，最高可获赔150万，杠杆非常高。

而惠宝保也是新产品，价格十分能打，还是富德生命人寿的产品。

如果更看重品牌实力：

那就选惠宝保。惠宝保的承保公司——富德生命人寿，实力强劲，目前有35家分公司，1000多个分支机构和服务网点。

截至去年，富德生命人寿的保费收入为607.84亿元，同比增长18.46%，全国排名在第11位。对大公司比较执着的，惠宝保是个不错的选择。单独买定期，或者在已有终身保障产品的基础上，做加保，都非常合适。

看重高性价比的：

首选妈咪保贝（新生版），保障完善，还可以附加癌症二次赔、接种意外住院津贴等，相当灵活。

买定期，能享受忠诚客户者权益；兜底作用明显。孩子投保时的年龄+保障期限≤40。

等保障快到期了，并且小朋友一直平平安安的，没生大病，也没遭遇意外，即从未理赔过。

那保单到期后60天内，可以免健康告知、等待期，直接转投复星联合健康的其他指定重疾。

举个例子，

比如小明在0岁投保，买了30年，30年内未出险。不过他不幸感染了乙肝，很难买其他保险产品，根据忠诚客户者权益，此时他则可以直接买福星联合健康的其他指定重疾。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择超越保2020版，保额高达400万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

意外身故/伤残20万，意外医疗1万，可报销自费药，平安大品牌，理赔方便。

四、老人月均100元保险方案

老人买保险有三个难点：

难过健康告知

现在30岁往上能标准体投保的都不多，更不用说5、60岁的长者。投保时要重点留意老人是否有高血压、糖尿病、冠心病或其他慢性疾病，以及近几年的门诊、住院、手术和体检记录。

无法满足投保年龄要求

重疾险、医疗险、意外险、寿险都有年龄要求。

重疾险：≦50岁，部分产品50岁以上还可投保

不过，防癌险对年龄的要求普遍宽松，7、80岁也能买。

根据李治中博士《癌症的真相》：无论男女，年龄一旦超过55岁，癌症发病率就会大幅上升。那买不了重疾险可考虑防癌险。

医疗险：≦60周岁，偶尔开放到65岁；

意外险：一般限制65周岁以下；

寿险：≦50/55周岁；

难以在预算范围内买到合适的产品。

保费与死亡率、发病率、年龄、性别等息息相关，年龄越大、风险越高，保费越高。男性因寿命短于女性，保费还会更贵。

所以给长者买保险，预算很容易超标，还买不到太高的保额，比如重疾险、防癌险，50岁后普遍不高于10万。量力而行！

想要让钱花在刀刃上，就得合理安排购买的优先级，争取支出适中、保障全面。

如果让大白排个序，那建议：

年龄50岁以下：医保>意外险>重疾险>医疗险>寿险。还有余力，可补充养老保险。

年龄50岁以上：优先考虑医疗险，再搭配防癌险、意外险。根据经济条件，也可补充防癌险、养老保险。

我的方案也是这样做的：

1.适用家庭

适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在2万以内的家庭，且老人尚未退休（50-55岁），身体依然很硬朗。

2．产品清单

3.保险思路

百万医疗险+意外险，既能转移走对家庭冲击最大的大病及意外身故、伤残带来的经济损失，保费又控制在1300以内，性价比非常高。

百万医疗险

年龄未超过60周岁，身体又健康，优先考虑买百万医疗险。因为意外或疾病住院治疗，医保报销后，自费超过1万，余下部分保险公司会100%报销，减轻家庭压力。

产品推荐平安e生保长期医疗，看中它保障20年，后期老人年龄上升健康恶化，70-75岁前也依然有保障；20年后保单到期，若产品仍在售，经平安审核，还可继续投保。

平安e生保健康告知较为严格，若无法通过，可替换为超越保2020，智能核保友好，保费便宜，且保证续保6年，6年后即使产品停售，也能免健康告知、免等待期买复星指定的医疗险，非常友好。

如果是有三高的人群怎么办，那优先买防癌医疗险，推荐的产品有平安终身防癌医疗险和众安普惠e生防癌医疗险。但是预算会稍高一点。

为什么单独买防癌险，因为无论在任何年龄，癌症在所有重疾中出险概率都是最高的，以下为60岁以上老人的重疾风险表：

图片来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

可以知道，癌症在高龄人群重疾占比占到了50%以上。

再来看一组数据。根据《国民防范重大疾病健康教育读本》

近年来，恶性肿瘤发病率在全球范围内总体呈增长趋势。根据 GLOBOCAN2018 显示，全球恶性肿瘤新发病例约 1808 万例，死亡病例约 956 万例，中国分别约占 23.7% 和 30%，发病率和死亡率均高于全球平均水平。而部分恶性肿瘤如胃癌、肝癌、食管癌，其发病数、死亡数则约占全球的一半。

恶性肿瘤发病率在 0-39 岁较低，40 岁及以后发病率显著增加，80 岁达到高峰。恶性肿瘤死亡率与发病率相似，均在 40 岁及以上人群显著增加，80 岁达到高峰。不同年龄组相比，男性死亡率均大于女性。

说白了，就是年纪越大，重疾出现的概率越高。

意外险

其实给老人配一款意外险，更多的是怕摔倒、患病后行动不便的医疗与陪护费用。

而现在他们的子女又正处在忙于工作的阶段，有的甚至在外出务工，上有老下有小，自己都顾不过来，更别说请假照顾老人，成本太大。

一旦老人不幸发生意外，在医院治疗了，保险公司会出一笔伤残金作为补偿。而这笔钱你可以用于给老人看病，也可以用于后续请医护继续帮忙照顾。

其次50-55岁，男性依然未退休，若身故，对家庭经济也会造成不小冲击，故意外身故保额不能太低；锦一卫意外身故赔50万，还有5万意外医疗，住院津贴及交通意外额外赔付，保障全面。

五、提高预算方案（6000-10000元）

当然，我也设计了两套不同的预算方案，分别有6000元与10000元的。

我的考虑有两点，一个是写给目前已经有这个预算准备买保险的朋友；二则是写给目前预算只有1000，但家庭收入会逐步提升的朋友，给你们提供一个预留方案。

1.成年人6000元精选方案（月均500元）

适用家庭

适用家庭年收入15万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭。以单个成人保费6000元计，一家人保费大概在18000元左右。

产品清单

方案优势

该方案的设计适用一般工薪家庭，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，该有的都有，每年保费控制在6000以内，已经能获得较全面的保障：

意外身故：80万+50万=130万

突发急性病身故（含猝死）：80万+30万=110万

重疾保障：46-82.8万

医疗保障：200万（癌症400万）

重大疾病保险

重疾险又叫“收入损失保险”，一定要保额优先，产品依然推荐达尔文5号，看中它60岁前患重疾赔180%保额的优势，考虑癌症非常高发，故选上了癌症二次赔，预算紧张，依然只保到70岁。

定期寿险

定期寿险还是定海柱2号，是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的5倍，确保意外发生，家庭生活5年之内不受影响。若日常私家车如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2021版。

百万医疗险

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。

意外险

158元每年，保：50万身故伤残+5万意外医疗+30万急性病身故+指定交通意外身故额外赔50万，性价比不错。

2.成年人10000元精选方案（月均833元）

适用家庭

适用家庭年收入25-30万左右，或者家庭年结余在10万以内的家庭。以单个成人保费10000元计，一家人保费大概在30000元左右。

产品清单

方案优势

该方案强化了癌症、心血管重疾的保障，避免了理赔过癌症、心血管重疾后，旧病复发无钱可治的问题：

意外身故：150万+100万=250万

突发急性病身故：150万+50万=200万

重疾保障：46-82.8万

医疗保障：400万

重大疾病保险

在我国，心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。据《中国心血管病报告2018》披露的数据：我国目前心血管患病人数高达2.9亿，脑卒中风1300万、冠心病1100万、高血压2.45亿...从保险公司理赔数据看，心脑血管疾病紧随癌症之后，成为第二大高发重疾：重疾理赔中，癌症占比高达70%，其次是心脑血管疾病，占比17%。