还在抢大额存单？这款月底停售、终身复利3.5%的产品不香吗？

不知道大家关注没，最近金融圈出了点事儿！

一切源自月初召开的“利率自律机制”工作会议。

直接降了银行存款利率上限。

导致很多人跑去抢购银行大额存单...

这也要抢？！

一、背景

首先大家要认识到：利率下行是常态了...

历年央行存款基准利率一览表（1990-2015）

认识到这点，就能一定程度上理解当前的理财困境了。

至于为什么会利率下行，原因很多，真说起来能写本书了。

我们简单说几点：

• 一来我国已经算是老龄化社会，未来还会更严重，而一个低生产力、低欲望的社会是难以撑起来高利率的；

• 二来身为高储蓄国家，人民爱存钱，国家为了刺激消费，只能降低存款利率。

并且利率下行是个长期的过程，90年代一年期存款利率高达10%以上，现在只有1.5%...

连央行前行长周小川都说过：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。

可拖了这么久，明显负利率这一天不会太远了。

加上国人对理财是出了名的“叶公好龙”：人人都知道要理财，但懂理财的人太少。

除了存银行，几乎没有其他保本理财手段。

注意是保本，炒股炒币这种高风险“赌博”手段肯定不是。当然，也没多少人会玩这些。

所以出现听到风声跑去抢购大额存单，也就不足为奇了...

二、有哪些保本理财产品？

说了这么多，那除了存银行还有无风险的保本理财手段吗？

其实除了利率不断降低的银行，

还有一种手段：保险。

准确说，应该是保险里的一种：储蓄理财险。

储蓄理财险属于保险公司的理财产品，直接受银保监会监管，又受《保险法》约束，非常安全。

目前没有任何一家有保单的保险公司跑路，导致保险失效。

这也跟保险业的高门槛有关，在中国能开保险公司，没点背景真不行，不说别的，光是成立保险公司，就需要净资产不低于2亿人民币。

这还只是条件之一，还有其他的诸多限制，毕竟现在的保险牌照不是你有钱就能拿到的。

阿里、腾讯、京东这些大佬都还要通过入股别的保险公司，踏入保险大门。 这个就不多说了，之前文章分析过很多遍了。

储蓄理财险应该是当前最被低估和忽视的保本理财手段。

在所有储蓄理财险中，增额终身寿险是目前最优秀的。

它能做到一辈子以3.5%复利（利滚利）增长！

其产品逻辑可以理解为在保险公司开设了一个「银行账户」。

保单的现金价值就是「账户里的余额」，这个余额会以3.5%的利率一直「复利递增」。

如果想用钱了，可以随时通过「减保」来取出账户的钱。

如果觉得收益不错，想追加投入，可以通过「加保」向账户里继续存钱。

有没有一种发现宝藏产品的感觉了？

要知道现在大额存单利率也就3.x%左右，还是单利，还是定期不能动。

最主要的，不能锁定终身！

在投资领域，有个“不可能三角”，即没有哪一款投资产品可以同时满足：收益性、灵活性、安全性。

增额终身寿险满足了安全性、灵活性，之前因为在高利率时代，它的复利收益才3.5%，所以不满足收益性。

而现在利率下行时代，它又满足了收益性，违背了“不可能三角”，所以这种产品势必会马上就要消失，后面会详细讲这类产品的下架停售。

还有一点，投资中有个不可忽略的风险叫“再投资风险”，就是指现在的投资项目满期后，发现新的投资项目收益已经远不如旧的投资项目。

例如现在三年期大额存单利率给到3.5%，三年后再去买大额存单，发现利率只有1.5%。

不是张口就来，这在当前的利率下行环境里几乎算是必然。

所以，银行这些定期存款/大额存单，相比增额终身寿险，弱爆了好吧！

三、注定活不了多久的增额终身寿

看完前面，大家不要过于兴奋。

因为增额终身寿险这类产品活不了多久。

实际上，3.5%的复利现在保险公司压根顶不住。

有点理财知识的朋友应该知道，年金险在去年，预定利率就由4.025%降到了3.5%。

因为保险公司承受不了利差损。

简单解释下，我们买的理财险，保险公司收到保费，会拿我们交的钱去做大宗理财。

相比个人，机构收益会远远超过，例如我们做理财收益是4%左右，保险公司就能达到8%以上。

然后保险公司按约定把部分理财收益给我们，剩下的钱就是他们的了。

但现在是啥环境？利率下行！

就像我们买了4%的理财险，原本保险公司自己的收益有8%，现在它只能有6%，那它肯定顶不住！

这就是利差损。

这就是为什么3.5%的增额终身寿险活不了多久的一大原因。

一辈子给你保持3.5%的复利增长，风险太大了，之后一定会降到3%甚至更低。

并且现在已经有苗头了，不少优秀产品都快停售不给买了。

现在处于高收益第一梯队、各方面都非常优秀、第一推荐的增额终身寿险：如意尊2.0，这个月底（6月30日）就要下架停售。

我们举例给大家看看它优秀在哪：

以30岁女性，年投4万，交费5年，一共交20万为例 ▼ ：

绿色框表示已经回本，交费期还未结束，如意尊2.0就已经回本。

真实收益如何呢？

50岁时：退保能拿36.8万，是已交保费的1.84倍，收益16.8万；

60岁时：退保能拿51.9万，是已交保费的2.6倍，收益31.9万；

70岁时：退保能拿73.2万，是已交保费的3.66倍，收益53.2万；

80岁时：退保能拿103.2万，是已交保费的5.16倍，收益83.2万；

90岁时：退保能拿145.5万，是已交保费的7.28倍，收益125.5万。

当然，不想一次性全拿，也可以减保一部分。

例如70岁账户有73万，可以取30万出来花，剩下43万依旧可以放账户里终身复利增值。

70岁翻到近4倍，在当下这个利率下行环境，哪款理财产品能做到？

极高的收益使很多人不仅把它当作中长期理财，

还能用来做养老、孩子教育和婚嫁金规划，甚至不少年轻人把它当作婚前财产配置来给自己一个安稳的保障。

举个例子：

芳芳，27岁，毕业5年攒下了20万元，今年芳芳终于遇到了那个让她心动的他，准备结婚了。

可她有一个担忧，自己攒的20万元虽然不是个大数字，但是万一两个人婚后出了问题，自己不想伤心又伤钱，怎么办？

这时她投保一份如意尊2.0，就能满足需求。

如果婚后芳芳需要用钱，例如怀孕期间，她可以减保取钱用；

如果芳芳未来生了孩子，还可以把自己的孩子变更为受益人；

即便离婚了，这笔钱也是属于芳芳的婚前财产。

芳芳一直都有这份保单的掌控权。

这就是增额终身寿险的魅力。

或者说锁定终身、高收益复利增长的魅力。

有这种产品，还用抢购啥大额存单啊...

写在最后

3.5%的增额终身寿险活不了多久了，就像之前4.025%的年金险一样，监管一定会让这些可以终身锁定高收益的储蓄理财产品下架停售掉！

只有这样，才能在利率下行的大环境下，规避保险公司的风险，从而避免产生系统性金融风险。

国家监管一定不会允许这些风险发生，所以如意尊2.0一定要下架停售！

对于我们普通人而言，趁着6月30日前还能买，建议大家赶紧上车投保一份，锁定一个终身的高收益。

哪怕投入少一点（例如每年投2万，交10年），反正后期可以「加保」，再不上车，月底就没了。