最新增额终身寿险推荐，谁动了我的榜单？

原央行行长周小川说：10年后想买一款年化收益率3%的理财产品，可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了。

毕竟，所有保本固收的理财方式中：

银行利率越来越低，而且一次最长只能存5年，不能保证长期收益；

国债的收益也不算高，十年期国债的收益率目前只有2.89%；

只有保险理财冲出重围，而其中表现最好的一类产品，就是增额终身寿。

增额寿虽好，但也不是神仙。不少人偷换概念，抛出烟雾弹来虚高收益，让人心里很不舒服，容我先唠叨唠叨。

01

都有哪些烟雾弹？

烟雾弹一：保额复利越高，收益越好

你的朋友圈可能见过：

“4%复利收益，高出银行储蓄一大截，换成单利啊，收益不得了哦！”

首先强调一点，这个4%实际上只是保额复利，而“保额复利≠收益率”。

保额复利虽高，但初始保额可不等于本金，往往较低。如果初始保额低，复利再高也没用，短腿的跑不过腿长的。

银保监会规定：理财型保险的预定利率不得高于3.5%，注意，这可不是收益率哦，还要刨掉运营费率。

目前收益最好的增额寿，IRR最高也就是3.493%。

烟雾弹二：规则灵活，随取随用

灵活方便，几乎成了增额寿的代名词。

but……这很像在河马、大象和北极熊中选个灵活的选手，都是相对的。

增额寿再灵活，本金也有个锁定时间，一旦提前取出，就会产生损失。

这个时间，就是我们常说的“回本时间”。

以趸交为例，最快才能第4年回本，也有6-7年才回本的。如果要产生更高的收益，那起码要在10年起步了。

所以说，灵活性都是相对的。

增额寿的套路多，谁都别吹是大哥。

02

如何挑选合适的增额寿险

我们总有千万个理由买买买，却没一个理由让自己攒钱。

反正钱也留不住，不如做点投资，用长期保单把钱攒起来增值，也能早日实现财务自由的期望。

最近几个月，增额寿产品的阵营中，新增几员“猛将”，比如弘康利多多、金满意足臻享版，以及近期入场称霸的海保乐满满。

产品这么多，哪款适合咱呢？

根据我们的财务情况，有三种类型的产品可以选择，分别适合“收入稳定的上班族”、“灵活就业者或小企业主”、“刚好有笔钱的大佬”。

第一类人群：收入稳定的上班族

理财特点：想强制自己攒钱，缴费期够长，一般推荐15-20年，最好支持月缴。

推荐产品：弘康金满意足臻享版、和泰增多多、海保乐满满。

弘康金满意足臻享版

金满意足臻享版，收益高、加减保灵活，60岁前不限次数加保，只有1条健康告知。

还支持隔代投保，后面我会细讲。

如果重视回本时间，可以放心选它，15年、20年缴费，第8年就能回本，是目前长缴回本最快的。

而且，在所有缴费方式下，收益都稳居前三，表现不错。

和泰增多多

收益和灵活性都很强，尤其是支持月缴，200元起投的低门槛，任何产品无出其右。

增多多收益虽然没有另外两款高，但20年缴费下持有50年，收益只比最高的差了0.5%，收益率相差0.01%左右，收益这块也拿捏住了。

海保乐满满

在20年缴费下，乐满满的收益在同类产品中最高。同时也支持隔代投保。

不过，在加减保规则上，没有前面两款产品灵活，加保限制在缴费期内，加减保都有上限限制。

再来看看三款产品在不同年龄的收益情况：

以老王为例，20年缴费，年交1万，本金20万。

金满意足臻享版在第8年就能回本，回本最快，增多多要15年才回本。

收益上差别不大，到80岁时，乐满满现价最高，为81.9万，是本金的4.09倍，IRR为3.493%。

第二类人群：灵活就业者或小企业主

理财特点：3-5年内收入稳定，没有长期存钱计划。

推荐产品：弘康利多多、鼎诚增多多闪电版、海保乐满满。

弘康利多多

短期缴费方式下，利多多可以说最强。

不仅回本时间超快，而且收益稳居第一。灵活性上：75岁前都能加保，减保500元起，没有太多限制，只要留下5000元的“底裤”就行。

鼎诚增多多闪电版

增多多闪电版主打“短期缴费收益更高”的特点，而且支持月缴，最低100元起投。

这款产品只适合有短期攒钱计划的人，长期缴费收益较差。

另外，很可惜，闪电版不支持加保，而且投保职业限制多，一定要注意。

海保乐满满

前面已经详细介绍过了，讲一下隔代投保的好处：

60岁上下的年纪，正是开始享受天伦之乐的好时候，过年过节，压岁钱少不了要给。

如果把这些钱通过隔代投保的方式，存到孙儿的保单里，就不怕被他人挪用。

乐满满最高投保年龄到65岁，正好可以使用这个功能。

再来看看三款产品在不同年龄的收益情况：

以老王为例，5年缴费，年交1万，本金5万。

利多多在第5年回本，回本最快，另外两款产品在第7年才会回本。

在收益上差别不大，三款产品，持有50年，最多相差200元。

到80岁时，利多多现价最高，为36.68万，是本金的5.2倍，IRR为3.49%。

第三类人群：刚好有笔钱的大佬

理财特点：手里有笔钱长期不用，只想稳定增值，适合趸交。

推荐产品：弘康利多多、弘康金满意足臻享版、海保乐满满、和泰增多多、恒大万年禧。

利多多、金满意足臻享版、乐满满、增多多，前面我们都仔细讲过了，这几款产品，在趸交方式下，收益都不错，差距不大：

利多多，75岁前能加保，收益最高；

金满意足臻享版60岁前可加保，支持隔代投保；

乐满满支持隔代投保，收益拔尖，不过对加减保限制多；

增多多70岁前可加保，灵活性强，收益拔尖。

万年禧

原来的“趸交之王”，已经被利多多取代。

不支持加保，可附加保底利率2.5%的万能账户，但不如留在主险账户好，作用不大。

不过，达到一定条件，可拥有恒大养老社区入住权，经济能力不错的可以考虑。

再来看看几款产品在不同年龄的收益情况：

以老王为例，趸交10万。