涉及两亿人！有了甲状腺结节，还能买到保险吗？

近几年，随着人们健康意识的提升，很多朋友都会定期做体检。

但不少人拿到体检报告，都会很恐慌，肺结节、甲状腺结节、乳腺结节……光听着就让人害怕。

而且一些小伙伴到了这个时候，才突然想起来要买保险，殊不知，这些小毛病，在保险公司眼里可就成了大事儿，很有可能无法正常投保。

尤其是甲状腺结节，更是投保时比较头疼的一个拦路虎。

那么甲状腺结节患者应该怎么买保险呢？

今天保哥就来和大家聊一聊这个话题。

什么是甲状腺结节？

甲状腺结节就是甲状腺内的小突起，小肿块，它可以随着吞咽动作上下移动，是临床上比较常见的疾病。

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2019年中华医学会公布的数据显示，我国31个省市自治区的甲状腺结节患病率高达20.43%。

如果推算到全国的话，平均每5个人中就有1个甲状腺结节患者，患病总人数可能高达2亿。

不过，从2018年全国流行病学统计数据来看，90%~95%以上的甲状腺结节，都是良性结节，对身体影响并不大，只有5%左右的良性结节有癌变的可能。

哪怕真的不幸成为那5%，以现在的医疗水平，经由手术及放射性碘治疗，甲状腺癌的十年存活率也能达到90%以上，所以甲状腺结节对于大多数人来说，并不会对生活、工作产生什么太大的影响。

但对于保险公司来说，问题就比较严重了，因为甲状腺癌属于恶性肿瘤，即重疾病种的一种。

因此，面对患有甲状腺结节的投保人，保险公司都会格外谨慎。

甲状腺结节如何投保？

在买保险的时候，我们首先要通过产品的健康告知，如果存在健告中问询到的情况，保险公司往往是不会承保的。

一般情况下，甲状腺结节患者在投保意外险时没有太大受影响，因为意外险大多没有健康告知，所以投保相对容易一些。

寿险的健康告知一般比较宽松，很多产品都可以通过健康告知直接投保。

接下来，我们重点说一下重疾险和医疗险的核保规则。

在此之前，大家可以先通过查看甲状腺B超报告上的TI-RADS分级，了解一下自己的结节程度：

可以看到，结节分级是一种可参考的概率估计，级别越高恶性可能越大，买保险的困难也越大。

对于不同的产品来说，健康告知、智能核保规则都会有差异，保哥总结了一些重疾险和医疗险常见的智能核保规则，大家可以对照参考：

如图所示，即便是患有甲状腺结节，只要满足一定条件，还是有机会正常承保的。

一般来说，已经手术治疗或者进行了穿刺检查，确认结节为良性、没有其他异常的，大多数重疾险和医疗险可以正常承保。

不过，前面我们说过，大多数甲状腺结节是良性的，所以很多时候并不需要进行手术治疗。

在这种情况下，如果做了超声检查，有明确分级的话，0-3级理论上都是可以买到合适的保险的，尤其是1级、2级，重疾险往往都会正常承保。

医疗险因为核保比较严格，有可能会被除外甲状腺疾病、甲状腺癌及转移癌等责任后承保。

但如果是3级以上，结节为恶性的概率较大，重疾险、医疗险一般都会拒保。

总之，甲状腺结节患者投保并没有大家想象的那么难，只要符合一定的条件，不管是重疾险还是医疗险，还是有可以正常投保的产品的。

甲状腺癌被踢出重疾范畴了吗？

前段时间，很多小伙伴都在问“甲状腺癌是不是从重疾中踢了出去？”，今天保哥在这里统一答复一下。

根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，甲状腺癌并没有被踢出重疾行列，而是根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

TNM分期为1期及更早期的甲状腺癌，以后按轻度疾病赔（比如赔30%保额）。

其他的甲状腺癌，还是按重疾赔（赔100%保额）。

所以，如果你在修订前已经买了重疾险，那你完全不用担心，不论以后政策如何变化，如果你真的不幸罹患甲状腺癌，你都能获得全保额的赔付。

其次，如果你还没有配置保险，也不用太过担心，因为早期甲状腺癌治愈率高，治愈的花费也不是很多，所以并不会对我们产生太大的影响。

保哥笔记

其实大部分甲状腺结节都是良性的，不会对身体造成太大的影响，但由于结节有发展为恶性肿瘤的可能，所以保险公司会比较在意这方面的情况。

一般情况下，有甲状腺结节，在投保意外险、寿险时没有太大的限制，大多都可以正常承保；而重疾险、医疗险则要看投保时自身的结节严重程度了，一般病情不是很严重的话，也是可以正常投保的，建议大家可以多个产品尝试比较，争取最好的核保结果。