百万医疗险哪家保险公司最好？掌握这个方法，不会选错！

创作立场声明：先懂点保险，再买保险！

保险产品非常特殊，加之现如今保险责任同质化严重，某款产品并不是适合所有人买。

毕竟，保险需要考虑个人喜好（比如品牌、定期or终身等）、健康状况、预算、家庭情况（比如家族病史等）、财务状况等。

所以，“百万医疗险哪家保险公司最好”这个问题，根本不会有答案，或者说，1000个人有1000种答案。

不管是什么保险产品，大家都很关注“性价比”，可往往被理解成“价格低”，忽略了“性能”和“价格”平衡。

这里的性能包括：品牌、保险责任、健康告知、高发病种全面性、理赔严宽度等等。

所以，百万医疗险哪家保险公司最好？对比维度不同，结果不同。

就算选出最好的，也不一定适合所有人买，而方法才是最重要的。

1. 百万医疗险怎么买？

2. 百万医疗险哪家保险公司最好？

一、百万医疗险怎么买？

现如今，最不缺保险产品，那如何在众多百万医疗险产品中选到适合自己的？

所谓适合，包括健康告知、个人喜好、保险责任、附加服务等等。

特别提醒：选百万医疗险，千万别陷入“比价格”误区。

最贵的和最便宜的相差也就几十或者一两百，没必要花大量时间去找价格最低的。

到底百万医疗险怎么买？通过“漏斗模型”去筛选，按如下4步：

• 健康告知是否能过

• 保障责任是否全面

• 续保条件是否友好

• 增值服务是否包含

以下是本文核心观点，也是百万医疗险选择依据，据此可判断百万医疗险哪家保险公司最好。

1.健康告知是否能通过

后三项决定着产品的优劣，而健康告知直接决定了能不能买。

花大量时间选产品，投保时发现健康告知过不了，浪费的不仅仅是时间。

2型糖尿病基本无法购买常规百万医疗险，但有几款产品却可以正常承保；

甲状腺结节1-2级，市面上产品基本都是除外承保，但有部分产品却可以做到正常承保。

2.保险责任是否全面

一款合格的百万医疗险，至少应包含如下4大保险责任：

所谓保险责任，就是明确写进合同的部分，换言之，写了就赔，没写就不会赔。

这一点上，真的跟公司大小无关哇！！！

但恰恰有不少产品在这一点上“偷工减料”，比如：

以“价格最低”为卖点的安联京彩一生（2020），不报销门诊手术；

中国人寿如E康悦C款，仅报销住院前7天、出院后7天的花费，而优质百万医疗险通常可以报销住院前7天、出院后30天的门急诊医疗费；

阳光人寿融合医疗保险C款，既不保门诊手术，又没有住院前后门急诊保障。

3.续保条件是否友好

说到这，就不得不提“保证续保”这四个字，并不是大家所理解的那样。

根据最新公布的《健康保险管理办法》第四条：

保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

换句话说，保证续保的“保证”二字，保证如下2方面：

• 保证承保，就是不因产品停售、健康状况发生变化、历史理赔原因而拒绝承保；

• 保证费率，就是续保费率按初次投保时的约定费率，至少不会单独调整个体费率。

为什么百万医疗险很难做到终身保证续保呢？

难的不是保证承保，而是如何保证费率。

毕竟，要考虑医疗费用的通胀、保险产品的综合成本、赔付情况等等。

目前来说，市场上常规百万医疗险的续保条件，大概分为3类：

（1）20年、15年、6年保证续保

代表产品：

20年保证续保：平安e生保长期医疗20年期、好医保长期医疗20年期

15年保证续保：太平洋安享百万医疗险6年保证续保：支付宝好医保长期医疗6年期、复星超越保2020百万医疗

以平安e生保长期医疗20年期为例：

• 20年为一个保证续保期

• 间不保证费率，但不针对个人调价

• 20年后届满，续保需保险公司审核同意

（2）健康状况变化或理赔过仍可续保

代表产品：众安保险尊享e生2021、太平财险医保无忧等等。

目前主流续保形态，不会因被保险人健康状况发生变化或历史理赔原因而拒绝承保。

但需注意这两点：

• 停售不可续保，但部分产品也有写明，产品停售后可免健康告知、免等待期续保其他产品；

• 保留调整费率的权利，但费率调整适用于所有被保险人。

（3）续保需经保险公司审核或同意

代表产品：国寿如E康悦C、泰康健康尊享D等等。

我们以康悦C条款为例：

康悦C算比较良心，只在首年需要审核。

所谓审核，就需要看年龄是否符合、健康状况是否发生变化、是否有过理赔等等。

设想一种很可能发生的场景：第一年就不幸因疾病住院并申请理赔，而第二年却告诉我们不能续保？

怎么办？

当然，有些产品更过分，需要年年审核。

所以，除非某些特定情况，否则并不建议选这类产品。

4.增值服务是否包含

增值服务，包括但不限于如下4项：

• 住院费用垫付

• 就医绿通

• 院外靶向药

• 术后护理

如果一时拿不出足够医疗费怎么办？可以向保险公司申请住院垫付服务，只要满足要求，一般会在2个工作日到账。

专家门诊或者住院床位预约不到怎么办？可以向保险公司申请就以绿通服务，保险公司出面协调，事情就简单很多。

靶向药非常贵但社保基本不报销，如果保险公司提供此项服务，只需处方且到定点医院购药，就可以报销，甚至送药上门。

二、百万医疗险哪家保险公司最好？

通过上述方法，我们基本上可以选出适合自己的百万医疗险，而适合自己的恰恰可以回答“百万医疗险哪家保险公司最好”这个问题。

保险产品不一定适合任何人，但上述方法却适合任何人。

保险，不是简单的买卖行为，而是根据个人情况、健康状况、预算、个人喜好、家庭情况等等的一个整体规划。