"我不敢买线上的保险，万一出事该找谁？"

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

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本期入选的主题，是近期出现率比较高的，关于线上买保险，是否理赔困难这个议题

线上买的保险，真的会理赔难吗？

这里面可能存在的几个误区，这里就一并剖开了聊聊~

1、 什么是线上的保险，什么是线下的保险，有什么区别？

2、 线上的保险为什么便宜那么多？是因为服务打了折扣吗？

3、 理赔，最核心的服务是什么？

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线上保险&线下保险，有什么区别？

很多纠结选线上保险还是线下保险，说到底连“线上”“线下”到底指的什么都没搞清楚，就好像很多人还是觉得微医保就是微信的，相互宝是个保险产品一样，因为存在认知偏差，所以才会有后面的诸多误解。

我们平常所说的线上保险和线下保险主要是指销售的渠道，并不是两种不同类型的保险公司。

保险也和其他行业一样，在营销上对不同的销售渠道有不同的产品策略。

就好比卖空调的，同一个品牌，他既可以在线下门店销售，也可以在网上（某东某宝）销售。

即使是平安，泰康等这些传统的线下保险公司也有线上销售的保险。

所以线上保险可以理解为在互联网平台上销售的产品，而线下保险主要是由代理人销售的产品。

相对来说，线上的产品选择更多，信息更加透明，而且性价比更高，更适合有辨别能力、学习能力的年轻人。

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线上的保险这么便宜，服务会跟不上吗？

线上保险为什么便宜？

这跟保险产品的定价机制有关，是精算大大们的活，要说起来非常专业，简单来说，之所以便宜还是在于销售渠道附加成本低，产品责任更加纯粹。

线下靠门店，靠代理人卖，门店租金，产品宣讲，实物奖励，旅游激励什么的都是算在产品定价成本里的。网点越多，人数越多，成本就越高，产品就必须要卖得贵才够支撑~

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还不是因为收益高，而这些收益主要来自于投保人的保费。

而线上的保险，虽然也会给经纪公司，销售渠道一些手续费用，但相较于线下成本会低很多，成本低了，价格才有让利的空间。

线上保险服务跟不上？

首先，会有服务感知的不同。

线下的理赔，可以直接找销售员帮忙整理和递交理赔资料，或者自己直接去到门店咨询办理。

线上，则是微信或电话报案，然后理赔人员通过微信或电话指导准备或上传资料。

后者这种新方式，对于年纪大的，爸妈那一辈的人来说，接受度上可能会差一点。

其次，不排除存在误导。

有销售就会有业绩，有业绩就会有竞争。如果单纯拿产品说话，线上保险的性价比秒杀线下，那还有什么可包装的呢，只剩下服务了。

因此有的销售员会说，出险的时候有个真人协助你准备递交材料，理赔速度更快，出现纠纷什么的，还能帮忙说话，如果买线上的，理赔时连个人都找不到…如此不专业的误导，只能说动到了某一方的利益~

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真正重要的理赔服务，指的是什么？

说到服务，除了投保和理赔，实在不知道还有什么有价值的服务可言~

线下保险的理赔，大家习惯依赖代理人，有人帮忙整理个资料递交个申请啥的，又或是直接去到保险公司门店，当面申请….

实际上，代理人服务也就是帮你到门店的理赔窗口递交个资料，大多数的门店没有权利直接处理理赔，而是收集了资料后再递交到可以受理的分公司或是总公司，由理赔部门统一处理，并没有所谓的快捷通道，优先处理。能不能赔，同样是看合同约定和健康告知。

而线上保险，理赔网络化越来越常见，很多意外险，医疗险，甚至重疾，寿险都可以在保险公司官网或公众号，或APP上进行申请和办理，资料还是那些资料，只要稍微了解下理赔流程，自己完全可以搞定，更加环保和便利。

99%的理赔纠纷，都可以在投保时规避掉。剩下的1%可以在必要时借助专业的建议~

对于“线上投保”，谨慎很有必要，但更多时候还需要正视

我们买保险的初衷，无非是实现我们最真实的保障需求。

互联网还没普及前，信息不对等的状况实在太严重了~

现如今线上的投保渠道更丰富和日渐透明化，大家更有选择权，已经是一种进步！