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看完这篇,你就揭开了商业保险的“真面目”

2019-05-05 20:09:00 4点赞 19收藏 0评论

大家好,今天这节入门课,我将作为大家的引路人,帮助小白朋友们,快速入门保险,掌握那些保险隐藏的门道。

大家第一次接触到保险、并萌生买保险的想法时,对保险的了解还是比较少的,尤其是有些时候被身边的代理人说动的时候,可能出于家庭责任的考虑,在业务员的说服下,买了些人情单,但对自己到底有没有买对,其实缺乏判断。

看完这篇,你就揭开了商业保险的“真面目”

我们第一课,就是要为小白朋友梳理各个险种的分类和功用,教大家学会自己判断,在人生的什么阶段、承担什么家庭责任的前提下,适合配置什么样的保险或保险组合方案

首先,我们逐一介绍保险险种的分类。

意外险

意外险,顾名思义,就是保意外事故导致的风险。

意外险的保障内容就包括意外身故、意外残疾、意外门诊、意外住院,现在市面上,也有部分产品会增加意外住院津贴,在因意外导致的住院期间,每天可以获得一笔经济补偿,比如100元一天,咱们可以理解为误工费。

意外,无处不在,无法预料,就个体而言,意外发生的概率在生活中相对很低,但是真的发生了,损失往往跟意外本身一样,难以预料。比如全国各地每天都会上演的车祸身故,比如中老年人经常因意外摔伤导致骨折等。

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因为意外发生概率低,所以按照保险业适用的大数法则,意外险的保费也很低。一般保费是几十元到几百元不等。

意外险,18-65岁都是同样的保费,一般一年一买,买一年保一年,遇到更好的意外险产品,我们随时可以更换。

意外险产品有一个特点,就是它和身体条件无关,只要被保险人的职业类别和年龄符合,几乎都能买。

我相信很多自以为还没买保险的人,其实很有可能买过意外险,因为你们只要做过飞机、火车,在平台买过票,很可能一不小心就“被”勾选了意外险。

我们简单总结一下意外险,即,这个保险是保意外,买一年保一年,投保门槛低,只要职业和年龄符合,几乎人人都可以买。

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寿险

国内外很多让催人泪下的保险广告,都是关于寿险的。保险行业对于寿险的形容,也有一句很动人的话,就是,留爱不留债

为什么这么说呢?这与寿险这个险种的特点与功用有关。

寿险是保障身故责任的,不管什么原因的身故,包括意外身故和疾病身故,保单的受益人都可以获得一笔定额赔付金,以缓解生活压力。所以我们可以看到,寿险主要适用于家庭经济支柱

在成年时期,大部分人都会在家庭中担任一个生产者的角色,成为家庭经济的支柱来源,而从保险的角度来讲,只要尚在承担家庭收入责任的年龄,比如退休前,因意外或疾病离世,都会对家庭财务造成不可估量的影响。

我们想哈,要是宝爸出事了,那么家庭的重担,车贷房贷压力阿,赡养老人养育孩子的压力阿等等,就压在了宝妈一个人身上,所有的负债、所有的支出都得由宝妈一个人承受,那么这个家庭的生活水平必然是下降的,毕竟少了一个人挣钱,如果宝妈不挣钱,是家庭主妇角色的话,生活就会更惨了。

反过来,宝妈出事了,宝爸的状况也一样。

所以寿险给自己买,但保障的其实是别人,因为保的如果是自己出事了,钱赔给家人、自己关爱的人。这也是为什么我之前提到,寿险是留爱不留债。

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寿险的意义就在于弥补身故后的一部分资金缺口,基本上满足家庭日常正常支出、还贷、儿女教育、父母养老等方面的资金需求,维持很长一段时间内家庭的正常生活。

重疾险

重疾险是保障重大疾病的风险,意思就是,一旦得了合同约定的重大大病,达到保险条款里对应的理赔条件,就可以一次性获得一笔赔付,比如保额30万、50万、100万。简单可以理解成“确诊即赔”。

我们无法确认重大疾病什么时候会发生,所以,重疾风险,就需确定保障时间足够长。

一方面环境污染、食品安全、都市生活压力等,让人们在任一年龄段发生重疾的概率,较之以往,都大幅提高了。

另一方面,随着医疗科技的发展,人类疾病被治愈的概率又有提升,人的寿命也会越来越长,所以,就需要配置长期的保疾病的健康险种,而重疾险这种“确诊即赔”的特点,也赋予了这笔大钱,灵活救急的意义,你可以拿它去支付医疗费、手术费、特护病房费等等,也可以拿它去支付医院请护工照料的费用,也可以用来当做你生重病期间的收入损失补偿金,相当于一笔误工费,支撑你的家庭日常生活不会因为你不工作、同时还要住院花钱而陷入困境。

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重疾险因为涉及到病,所以隐形坑很多,我们建议大家阅读我们公众号更多有关重疾险以及产品评测的文章,了解更多。

医疗险

医疗险,不像重疾险,能够买30年、或者保障到70周岁、或者保障到终身,医疗险产品基本上都是一年一买,买一年保一年,保费是变化的。

医疗险就是报销门诊和住院所发生的医疗费的,比如感冒发烧看门诊、比如肾结石手术住院。

有社保的话,社保可以报销一部分,但不会全部都报,具体能报多少,要看医保所在地的医保政策,就诊医院的等级,还得结合看病用了哪一些药和采取了治疗手段等等。

正因为医保的不足,能报销但是不能全报,所以才有了商业医疗险的近些年的火热,因为它可以作为医保的有效补充。

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医疗险遵循的是损失补偿原则,也就是说,获得的赔偿不能超过实际发生的损失,比如看病实际花了两万,那么从各个渠道获得的报销加总,最多也只能是两万(假设这款产品免赔额0,医保报了8000,商业保险报了12000)这个应该比较好理解。

不然的话,就会有人故意弄伤自己,从各家保险公司获得赔付,从而获利了。这是保监会不允许,也是道德不允许的。

关于配置原则,我们给大家总结了五大原则:

第一个,先大人后小孩。

我们接受到很多客户咨询,就发现有不少真实情况是这样的,很多宝妈有了宝宝以后,就想给宝宝买保险,恨不得保障他一生都健健康康、无病无灾的。而且宝宝在0~5岁之前,也确实因为免疫系统发育不健全、免疫力还比较低,确实也常生病。这种想法没有错,但前提是,大人要先上好成人的保险。

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大家想一想,宝宝如果真的不幸罹患重大疾病,大人只要有稳定工作,有收入来源,孩子生病花再多钱,再怎样拮据,周转周转应该还是可以应付过去的。但如果不幸是大人出了事,家庭收入来源一断,还有常规小家庭背负的房贷车贷什么的,弱小的孩子要怎么办呢?

这样说大家就非常好理解了吧,所以大家要记住第一个配置原则:先大人后小孩。

我们谈完先给谁买的问题,再来看第二个,如何着手买的问题,就是要先规划再产品

同样也是我们接触很多客户咨询发现的,有些人特别喜欢问产品。

这种场景,我们后来发现,是身边的人买了保险,触动到他了,看人家买啥产品,也去研究研究,自己呢,什么保险专业知识也没有,看也看不懂,就来咨询我们。

还有的用户,是业务员给他推荐产品,他被业务员说动心了,但业务员又说的特别花哨,挺的心里没谱,要来找我们确认一下业务员推荐的这款产品好不好。

看完这篇,你就揭开了商业保险的“真面目”

其实从我们做科学的家庭保障咨询的角度出发,我们会建议先帮大家梳理自己的家庭经济情况、健康情况、人口情况、家庭保障预算支出等,然后根据不同家庭结构特点,去做个性化、定制化的保障方案。

先要有正确的、科学的规划,然后再去匹配具体的产品。只要身体状况不是太大问题,你总能匹配到适合自己的保险产品的。

第三个配置原则,是先保额后保费。

买保险就是买保额,保额不够,保险也就失去了真实购买的意义。买保险就是花最少的钱,获得更高的理赔,杠杆越高越好。同样的保障内容,同样的服务,当然保费越便宜越好。

如果预算不够,咱们的替代方案是,要保证保额做足的情况下,暂时可考虑选择短期险作为过渡。等经济能力充足时,再及时替换成长期型或者终身型的保险。

第四点,先保障后理财

第五点,先人身后财产。

这两点就涉及到家庭保障预算了。要给家人都配齐保障,那肯定是360度全面健康保障,特别安心,但可能目前的家庭预算有限,不能够保证每个人都享有最全的保障,家里有矿的我们另论。

这时候,我们要记住,保险是一个动态规划的过程。

如果预算有限,不要打肿脸充胖子,不要让每年的保险费用支出影响到我们正常的美好生活,那样就本末倒置了。

看完这篇,你就揭开了商业保险的“真面目”

我们要知道,保险姓“保”,买保险的最重要的目的,还是用来转移风险带来的资金问题。在预算有限的情况下,我们建议,应先把基础的健康、人身保障做足,转移人一生中可能出现的健康风险带来的资金缺口问题,再去考虑通过保险的方式理财、或家庭资产传承。

本节课到这里就结束了,但这只是投保规划的开始。

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