你家宝宝的保险方案（2020年3月）

现在，只要宝宝一出生，家长最关心的就是给宝宝买上保险，基本已经没有父母不给自己宝宝买保险了。

但是，家长们普遍不会给宝宝配置保险，多数呈现费用高、保障不足的特点。其实给宝宝买保险真的不需要太贵，配置得当，三四千元基本可以满足大部分家庭的保险需求。

为了给家长一些参考和思路，山海会不定期更新儿童保险方案送给有需要的家长们。

一、儿童保险方案

下面，四种不同预算的儿童保险方案，先睹为快：

4个投保方案的预算从600元到7000元，基本适合大部分家庭了。

二、配置儿童保险四大原则

原则㈠、少儿社保一定要办。

首先，社会医疗保险是必配的，这是国家福利，好处极多。

宝宝出生后，办理好户口，带着宝宝的户口本，到户口所在地社保部门办理社会医疗保险。

原则㈡、儿童保险三大险种：意外险、医疗险、重疾险。

1.意外险：解决意外伤害导致的治疗费用。儿童天性好动，缺乏安全意识，难免磕磕碰碰，这就需要意外险来补充门诊医疗等小额治疗费用。

意外险都是一年期的，不贵，几十元就能搞定。

2.医疗险：分为百万医疗险和小额医疗险。

百万医疗险是专门报销大病住院相关费用的，有1万元的免赔额，超过1万的费用100%报销。

小额医疗险是专门针对平时小病住院产生的费用，保额一般1万元左右，免赔额很低，一般每日100元免赔额，超过100元部分可以报销。

3.重疾险：儿童重疾险保费便宜，杠杆高，不用花太多预算就可以获得高额保障。

如果预算充足，可配置终身重疾+定期重疾，既有终身保障，又可将前面几十年的重疾保额做足；

如果预算紧张，暂时配置一份定期保障即可，保障30年，保费才几百元，很划算！经济条件好了或者待孩子成年后，再配置终身重疾险也没问题。

这里强调一下：儿童不需要配置寿险。

原则㈢、不要首先考虑给宝宝配置教育金、年金等理财类产品。

这类产品会占用我们的现金流，导致我们无力购买其他真正保障类保险。

先不说买年金险到底划不划算，收益高不高，从保障的角度讲，它一定是排在全家的医疗险、重疾险、寿险、意外险之后考虑的，并不推荐为宝宝前期配置。

原则㈣：不要在孩子身上花太多保险预算。

宝宝购买保险的必要性是排在其父母之后的。毕竟，父母才是孩子最好的保险，在保费分配上，宝爸、宝妈的保费应该占大头。

实际上，宝宝因为年龄小，再加上合理的配置方案，很少的保费就能获得非常充足的保障。

三、方案中的重疾险、意外险、医疗险产品是怎么选出来的

1.意外险：主要看医疗责任、身故伤残责任和价格。

医疗最好不限社保用药，没有免赔额。10岁以下的宝宝，身故伤残责任20万保额即可（国家有赔偿限额，0-9岁孩子身故最多赔付20万）。

价格要便宜，现在热销的高性价比意外险也就几十元。

2.医疗险：主要看续保条件、保障责任和性价比。

尤其是续保条件，这一点是山海最为看重的，保障再好、价格再低，得病以后无法续保就是大坑，就是不好的产品。

3.重疾险:主要是把保额做大。

目前主流形式是终身重疾+定期重疾的形式。重疾险的选择很复杂，可以参考我以前的文章（每个月的重疾险购买指南）。

四、总结

总原则：1.少儿社保必须办；2.意外险、医疗险选最热销产品，价格便宜不纠结；3.重疾险挑选最复杂也最关键，组合搭配是主流。

家长们要注意，儿童保险方案只是提供一种思路，每个人情况不同，选择会有很大不同。根据需求和情况，定制个性化的方案才是正道。