多次赔付得重疾险有必要吗？

重疾多次赔付，是最近两年重疾险产品设计的热门，除了少数几家公司，绝大多数保险公司的主打产品都换成了多次赔付的！那么重疾多次赔付的重疾险到底实不实用呢？

今天小胖就来简单跟大家聊一聊重疾多次赔付的重疾险，并且做一个简单的测评！

一：什么是多次赔付的重疾险

一般的单次赔付的重疾险，一旦发生合同约定的重大疾病，就一次性赔付保额，买50万，就赔50万，买100万就赔100万。

这笔钱是一次性到账的，保险公司不会管怎么用，想看病可以，拿去花也行。

而多次赔付的重疾险，就是可以赔付多次的重疾险！

首次重疾赔付之后，合同依旧有效，在一定的间隔期之后，发生不同的重疾，可以获得再次赔付！

此外，大部分多次赔付的重疾险，产品均设计为重大疾病分组，同一组的疾病，赔付一次过后，整组的疾病保障都失效！

二：重疾多次赔付的重疾险值得买吗？

重疾多次赔付的重疾险，可以给我们更多的保障，不至于得了重疾之后裸奔。

但是绕不开的一个话题就是：人这一辈子有没有可能患多次重疾？

关于这点小胖简单阐述下：

1：癌症的治疗，易诱发其他器官疾病

目前在癌症的治疗中，多数采用的还是放化疗。由于不是点对点的靶向治疗，在杀死癌细胞的同时，咱们正常的细胞也是会受到损害！

一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示：在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。

2：医学进步，导致重疾的二次发作

随着医学条件的不断进步，重疾的治愈率会越来越高！（一直有一种观点是：人现在之所以的这么多病，是因为活得越来越久）

而绝大多数的情况是得过重疾的人，是买不了重疾险的！

比如最近一直提得很多的甲状腺癌人群，治疗之后他们其实更迫切的需要重疾险来转移再次重疾的风险！（实操中，一般预后3年的甲状腺癌患者，可以提交资料进行核保，小胖手上处理过得最近的是不到两年，除外甲状腺相关疾病承保的案例）

得过重疾的人，之后的身体肯定不如原来，患病的风险更大，另一方面基本上很难在购买重疾险了。

所以，小胖认为多次赔付的重疾险更加适合预算比较充足，或者对于未来的安全感比较低，希望更全面保障的朋友们！

三：市面上在售多次赔付重疾险PK

说了这么多，小胖选取了8款重疾多次赔付的产品，看看哪款更适合你：

先说结论：

价格上：上表中最便宜的重疾多次赔付的产品，就是弘康多啦A保，不仅仅是价格，而且复星联合的智能核保系统还是不错，比较适合非标体。

若担心等待期出险：那么优先考虑复星联合健康星如意、星相印，以及信泰百万无忧！在等待期内确诊轻症或者中症，仅仅是单项责任解除，合同继续有效。一般的产品都是退还保费，解除合同。

对于后续服务要求特别高：优选同方全球新多倍保！不仅仅是在条款上很大的优势，保障更全面，而且后期的服务非常好，是小胖个人非常喜欢的一家公司。

四：多次赔付重疾险产品分析

1：复星联合星如意VS星相印

两款产品都属于复星联合健康

复星联合健康先后推出了各有特色的星如意和星相印，真是应了那句话：发起狠来，连自己人都打！

从上表中看，两款产品都各方面都差不多，差别就在于：

A：重疾赔付比例

星相印会比星如意的赔付比例更高一点。

小胖一直认为三次以上的重疾赔付的意义并不是很大，所以同样作为保额可以长大的重疾险，第二次赔付比例更高的星相印更胜一筹！

B：18岁后身故保障

星如意略胜一筹！

众所周知，绝大多数的产品，其实年龄大的人在购买重疾险的时候，时常会出现保费倒挂的情况！（即总保费超过保额）

所以，身故选择保费、现价、保额三者较大者对于年纪大的客户会更合理一些。

C：未成年人购买保额

这里需要特别说的一点就是：星相印是身故赔付保额的重疾险（18岁前也是），所以限于监管的限制，0-9周岁的小朋友购买星相印的话，最高只能够购买20万。所以在购买的时候一定要注意！

总体来说，星如意和星相印两款产品的差别并不大。

2：弘康多啦A保

鼻祖级的网红重疾险，目前依旧是多次赔付领域价格非常便宜的一款产品！虽然轻症和重疾分组在现在看来不够合理，但是依旧是不错的。

A：弘康的健康告知非常宽松，常见的乙肝病毒携带、小三阳、大三阳等等只要不存在肝功能异常，智能核保就可以直接进行加费处理！（别家的智能核保系统很多目前还做不到）

B：可以附加重大疾病医疗

300万的重疾医疗，30岁的男性50万保额，30年缴费，只要多加10块钱就可以有这样的重疾医疗险，but，便宜也是有代价的，如果买了50万的重疾险，那么必须花费超过50万，才能使用该医疗报销。

3：信泰百万无忧

之前的文章中有专门写过，这是一款非常不错的多次赔付的重疾险，而且还有癌症二次赔付，非常不错，这里就不细说了。

详情可以看这里癌症多次赔付重疾险

4：华夏福多倍版

华夏福多倍版，价格比较适中，但是不得不说对比星如意或者星相印来说，重疾以及轻症赔付上，都要稍微差一点。

总体来说比较一般。

如果不是钟爱传统的线下保险公司，那么小胖并不推荐！

5：同方全球新多倍保

这是今天小胖选取的产品中最贵的一款，比较适合预算比较充足的客户。

A：条款无硬伤

不同于一些产品，在高发轻症上做一些文字游戏，新多倍保是实打实

冠状动脉介入手术（非开胸）、心脏瓣膜介入手术（非开胸）、主动脉内手术（非开胸）、微创冠状动脉搭桥术，四兄弟一个不少！而一般的重疾险，很少有微创冠状动脉搭桥术这一保障，但是实际中这一轻症发生率特别高！

B：服务好

小胖体验过同方的服务，身为合资公司，接触到的服务人员的业务素质是小胖接触的公司中第一档次，不逊于中英等公司

C：额外的少儿特定重疾赔付

22岁之前，9种少儿定特定疾病，额外赔付100%保额

当然一分钱一分货，这个产品最大的缺点就是比较贵，适合预算比较充足的客户

6：长生福优加

与星如意和星相印属于同一级别的产品，还不错

7：悦享安康2019

最大的优势就是重疾赔付后，轻症依旧可以赔付

但是缺点也很明显：轻症只有10种，在现在的重疾市场竞争中并不占优势

五：小胖说

写了这么多产品的对比，感觉自己的脑子要糊了！

其实不管小胖写的再多，每个家庭的保障需求都是不一样的，我们大部分人买保险是为了避免家庭财务风险的！（保险其实就是家庭财务风险的控制）

所以，记住，买重疾险保额最重要！

如果说预算比较足够，那么多次赔付的重疾险，一定是一个不错的选择。

如果你不清楚自己的家庭风险，或者对于产品配置上有所疑虑，那么不要担心，可以评论区问小胖哦~

我一直都在！