说说如何区别保险中的消费型和返还型！

导读：消费型？返还型？傻傻分不清楚。

大家好，我是保乎精算君。

最近，有一位读者提问：我预算不高，那应该给自己买消费型重疾险？但是感觉消费型到期保费打水漂了，那应该买返还型吗？

精算君反问：你能先说说你认为的，这两类产品有什么不同吗？

读者：…

大概很多小伙伴都没有搞清楚什么是消费型、什么是返还型？在我们的组合保障方案中，这两类产品是如何协同存在的，分别给我们提供了什么样的保障？

今天的文章，我们来说透一点。

一、消费型和返还型的最大区别

怎么区分一款产品是消费型还是返还型呢？

像百年人寿的守卫者1号重疾险，重疾可以多次赔，但同时也有身故责任，被保险人在没有赔过重疾保险金的情况下死亡，也可以获赔保额，那这种叫消费型还是返还型？

又比如说像百年人寿得康惠保旗舰版，不选择身故责任的情况下，这种产品是消费型还是返还型？

说实话，精算君从教材上也没有明确找到相关的消费型和返还型保险的定义，因为教科书从不同的保障功能出发，将保险分出这几类：意外险、医疗险、定期寿险、终身寿险、两全险、重疾险、护理险、年金保险。

但，参考市场上大家普遍认可的看法，精算君也给消费型和返还型这样的一个定义：

消费型：到期未出险，不返还保费

返还型：到期无论如何都有返还，无论是保费、保额还是现金价值。

如果大家还是不了解，不妨从吴秀波联合正宫妻子送小三入狱这件事情来想象这两类产品。小三就好比消费型产品，使用到期什么也留不下。正宫妻子正好比返还型产品，到你老了、病了甚至死了的那一天，她还是会给你送行，而且还能给你留下孩子，留住家庭。

那么，要区别消费型还是返还型，保险期间（保多久）是精算君认为的关键因素。不同的保险期间，保险又可以分成1年期短期险，N年期或者保障到N岁的定期险，保终身的终身险。

>> 1年期保险

1年期保险，其实就是最典型的消费型。国内常见1年期产品有意外险和医疗险，也有少量1年期重疾险、癌症保险或寿险。

1年期产品，顾名思义，买一年算一年，跟车险一样。定价模式上，保险公司按照我们当年的出险概率定价并收取保费，我们跟保险公司对赌风险，一旦遭遇“保险事故”（例如疾病住院就医、意外死亡或残疾等），就能获赔。

如果我们当年平平安安，我们所交的保费就当纯消费，可能就会去给其他人筹理赔款或者成为保险公司当年的经营利润。

>> 定期保险

定期保险，例如保障30年，保障至70周岁。他们非1年期，可以区分返还型和消费型，我们要注意条款里是否有“满期保险金”这个责任。

例如：

我们最常见的“百万任我行“或”百万身价“长期意外险，一般约定了这样的保险责任：

满期保险金：若被保险人于本合同保险期间届满时仍生存，我们将按本合同基本保险金额的xxx%给付满期保险金，同时本合同效力终止。

这样的产品就是返还型，出事的时候按责任赔付，不出事到期返还所交保费。如果没有这样的责任，就是消费型，例如昆仑健康的金刚保长期意外险。

目前市场上常见的定期消费型产品还有定期寿险，例如：大麦定期寿险，大白智能定寿；还有各种定期重疾险，例如百年康惠保旗舰版这类纯重疾险（不选身故赔保费）保障至70周岁，百年人寿的守卫者1号重疾多次赔+身故赔保额保障至70周岁。

>> 终身保险

我们认为返还型产品就是到期的时候有一笔费用返还，但是保终身的产品，何时为到期呢？身故时候？

如果纯重疾保障终身，例如百年康惠保旗舰版，我们没有勾选身故返还保费这项责任，被保险人身故的时候虽然没有任何重疾理赔，但作为保单持有人（投保人）还是可以向保险公司申请退保退还现金价值，保险公司还是把我们的保单项下的合法权益还给我们。

那么，这类保障终身的产品，我们无法说是消费型，也勉强入围 “返还型”。

像守卫者1号保障至终身这样的提前给付型重疾，如果没有得重疾，身故的时候会按保额赔付，这种肯定就属于返还型了！

二、1年期/定期或终身，哪种适合我？

即便搞清楚了消费型和返还型产品有什么区别，还有很多小伙伴会问：1年期保险、保定期30年或者保定期到退休前后（70岁）的定期险、或者是保终身的产品，究竟哪种适合我？

为了给大家解答这个问题，我们接着往下看。

1年期产品，最大的问题应该是产品停售导致的保障断档，一旦出现保障断档，就需要重新购买，重新做如实告知（健康告知）和开始保障等待期。

最悲剧的是年年体检，可能一不小心就会发现个甲状腺结节问题，一旦1年期产品保障断档，就可能无法续上，或者要被除外承保。

而保定期或终身的长期险，顾名思义，就是保险公司长期承诺保障，无论产品未来是否出现停售，对之前已经生效或签发的保单，只要作为消费者的我们在约定的缴费期内持续缴纳保费，保险公司就会在合同约定的保险期限内无条件承诺提供保障。

投保时没有发现甲状腺结节，即便是投保后发现，保险公司也不能再因此除外或者拒绝承保。

那么1年期是否就一无是处？1年期和定期/终身产品，应该怎么选？别着急，请听精算君接着说。

>> 短期险最适合谁？

短期险，因为其定价仅仅跟我们在1年内发生风险的概率有关，本身是就以价格便宜著称。通常而言，最合适合风险概率较低（价格最便宜）、最健康（即便产品停售要转投其他产品也不用担心过不了健康告知）的年轻人群购买。

尤其是意外险，因为不像医疗险、重疾险或寿险设有“等待期”，也没有健康告知要求，转保、再投保非常简单，因此属于老少咸宜的产品。

当然，精算君要说，买保险并不是简单地按价选产品，如何挑选充足、必须、符合现实保障需求和支付能力的产品，是很严肃的技术活。

实际上，即便我们都有保险购买意愿，如果都买了短期险，保费压力自然很小，但可能只是一个临时性保障方案。

所以，要回答“1年期/定期/终身哪款适合我”这个问题，其实背后要解决的是：如何在“廉价”的1年期产品和“昂贵”的长期险之间做有效地搭配组合？既能满足自己的保障需要和支付压力，也要看是否能符合保险公司的健康告知要求，最后做出购买决策。

三、长期险、短期险搭配逻辑

>> 重疾险

通常来讲，对于刚入职场的年轻人，精算君建议可以专注于购买定期重大疾病保险，例如瑞泰瑞盈这种“纯消费型+纯重疾”选择“保障到60周岁”的产品。

如果你事业稳定，准备迈入30岁大关，有一定财务积蓄，精算君会建议考虑更长期甚至终身保障的重疾险，可以选择单次赔的百年康惠保旗舰版，达尔文1号，或者重疾多次赔的百年守卫者1号。

进入35周岁尤其是40周岁以后，基本上属于收入增长最快的周期，如果考虑加保，可以在之前重疾保障的基础上，考虑购买长期癌症保险，重点增加恶性肿瘤保障，精算君昨天刚从癌症病房探病回来，发现里面的年轻病患，真心不少。

>> 医疗险

目前大家最关注的，无疑就是号称“保障最全面、价格最实惠”的百万医疗险。因为是“先看病后实报实销医疗费”的报销型产品的关系，医疗险通常都是1年期产品，保险公司保留了“保费可随医疗通胀调整”的权利。因此在医疗险的选择上，我们通常没有太多犹豫，妥妥地消费型！

但从2018年开始，我们分别看到了5年甚至6年期的长期百万医疗保险，或者是长期20年、30年甚至终身但仅针对重大疾病的重疾医疗险，这也算是保险行业在有了一定赔付经验和定价基础后，做出的大胆尝试。

那我们应该怎么选？因为健康是一辈子奋斗的事业，对于医疗险，我们最关注的是：产品稳定性，能否长期持续在售或迭代出新，在理赔后能否接着无等待期、无需重新做健康告知持续投保。

其实，在精算君眼里，目前市场内产品稳定性高、能持续迭代、可以做到长期持续投保的百万医疗险，无论有没有保证续保条款，也就那么4-5款。

例如众安尊享E生，虽然受限于财险公司牌照问题，无法提供保证续保条款，但是仍然不妨碍它成为迭代最快、可选责任最丰富的好产品；又例如平安健康刚推出的E生保迭代产品，保障利益几乎没变，但加入保证续保条款，价格略微变贵了点，产品同样可以接着大卖。

注意：对于上述重疾险和医疗险，因为都属于健康保险，都要过健康告知问卷，因此能否给消费者提供便捷的核保工具，对我们能否放心购买，非常重要。互联网上单独销售的1年期重疾险通常不提供任何核保或如实告知工具，而百万医疗险（不管是否带保证续保）和网红长期重疾险，通常都能提供。

>> 意外险

意外保险跟百万医疗险的情况有点类似，市场上大部分单独面对客户销售的意外险都是1年期消费型产品。 当然，也不乏一些优质的定期消费型意外保险。

这些产品保障内容相对丰富，保额也相对充足，各种交通意外保障、甚至连突发性疾病身故都能覆盖。

精算君认为，这类长期意外险产品比较适合于有比较大身故保障缺口（例如有高额房贷）、有长期自驾出行习惯的家庭经济支柱。通过购买长期意外险，还可以符合很多懒人的续保习惯，直接绑定银行卡自动扣费续保，避免每年都要接收保险公司续保通知，再付款续保。

>> 寿险（年金）

精算君建议大家优先考虑购买保障杠杆特别高的定期寿险（消费型），对冲身故后所带来财务缺口，特别刚开始养育孩子或者正在偿还房贷的家庭经济支柱。

而提供储蓄养老的年金产品，就更不用说了，必须都是长期返还型产品，通常前期的长期保费缴纳，到了指定年龄后开始领取养老年金，保险公司或者提供10年保证领取，或者提供终身保证领取。

保乎·小结

写到最后，精算君要说的是，无论消费型、还是返还型保险合理搭配才最重要。至于怎么搭配，不仅跟我们的支付能力有关，还跟产品类型（通常医疗险就只能是消费型）本身有关，还有跟我们所处的人身阶段、以及当下所需要的保障、保额有关。

真的是一项技术活，需要好好研究！