香不香？续保20年的医疗险来了！要入手吗？

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立～

大家好，我是多多姐~

最近，平安的最新医疗险平安e生保·长期医疗险宣布正式上市。

虽然多多姐有事没事老嘴平安，但这次对于这款新产品，也不得不说一句“还算香”。

毕竟保证续保20年，当一款百万医疗产品愿意保证续保20年的时候，你对它的其他条款就会变得宽容。

前段时间太平洋整了个安享百万医疗险，一堆公众号在哪吹：首款保障续保15年的百万医疗险出现啦。

找到条款一看，在续保那里写着硕大几个大字：本合同为非保证续保合同。

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纳尼？多姐建议大家多吃胡萝卜和维生素e，保障视力，看清条款。

在功能上，各位可以把这款长期医疗险，视为一款保证续保15年的百万医疗险（实际没有法律效力）。

这种定义上的不同，未来会不会牵扯出什么麻烦，谁也说不清。

去年银保监会下发的新版《健康管理办法》中，给“保证续保”下了严格的定义：

“保证续保”是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

保证续保15年/20年，就是说在这15/20年以内，除了产品费率整体调整的情况（下文详解），不管你是变高了变胖了生病了出险了理赔了，第二年续保时，第一年缴多少现在还是缴多少。

而非保障续保的百万医疗险，假如得了大病出险了，第二年还想续保，就可能会被拒保。

或者得了不大不小的病，保险公司一看，哟~你这风险变高了啊，继续承保可以，加钱。

而平安e生保·长期医疗虽然也是一款长期医疗险，但在合同中写明了：保险期限是1年，保障续保20年。

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别小看这几个字的不同，多少保险纠纷，就源于合同上的几个字。

买1年期的百万医疗险还是买保证续保20年的长期医疗险？

这里多姐把e生保2020（1年期）和e生保·长期医疗险,给大家做个对比：

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从表格中我们能看出1年期的e生保和保证续保20年的差别主要有两点：

★ 保证续保20年的e生保投保年龄为0-55岁，相比1年期的产品少了10年。

这倒无可厚非，如果是在55岁投保，保证续保可以到75岁，而年龄越大，得病的概率越高。

假如和1年期产品一样，限定投保年龄到65岁，意味着必须给保障续保到85岁，那这个百万医疗险的费用可就水涨船高了。

★ 长期医疗中的疾病住院等待期调整到了90天，这也没什么好谴责的。

如果仅从支付医疗费用的方面来讲，20年的百万医疗险，可以相当于一款定期重疾险了。

拿重疾险的等待期去评判，90天也不算太长啦。

此外，在同等条件下，平安e生保长期医疗险的保费会比1年期的e生保低一点，不过平安e生保长期医疗险会根据具体情况调整保费，这点我们放在后面来聊。

还有在绿通服务这点上，两者其实还有一点差别，表格中没体现出来。

▲1年期的e生保，1年只能享受1次绿通服务，但不管什么疾病都能享受。

▲长期医疗险的e生保，每年可以享受2次门诊，1次住院的绿通服务，但只有罹患120种特定疾病就诊时才可以享受。

两者孰优孰劣，多姐倾向于第二种，但这属于仁者见仁，智者见智，各位可自行斟酌。

下面多姐来说说这款长期医疗险的保费问题。

虽然在保证续保的定义中，要求保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。

但今年4月份，为了鼓励保险公司推出长期医疗险产品，银保监会下发了一个通知：《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

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文件很长，但究其内容，主要说了两件事：

1. 保险公司你们接下来要整点长期/保证续保时间较长的医疗险产品出来。

2. 这些长期/保证续保时间较长的医疗险，价格可以进行调整。

早些年百万医疗险为什么没有保证续保几十年，或者保证续保到终身的？

其中一个原因就是之前监管规定，保证续保的医疗险不允许随意调整价格。

再加上医疗险这种险种的赔付率，波动率很大，很容易让保险公司亏损。

比如，多姐根据一个地区过去5年/10年的疾病发生率制定了一款百万医疗险，为了抢占市场，保费要低，又为了保证盈利，保费便定在了一个恰好能盈利的点。

然后第二年这个地区闹了个猪流感，或者像今年一样，爆发了疫情。

赔付率直接呈几何倍数地往上涨。

不是保证续保的产品还好，保险公司说亏了我就下架，溜了溜了。

而保证续保的产品，即使是下架停售，已经购买了改款产品的客户，依旧可以按照合同约定费率续保。

即使保险公司亏到姥姥家了，也只有打碎牙往肚子里吞。

这种情况下，谁愿意去鼓捣长期/保证续保时间较长的医疗险呢？

所以，便有了这份监管文件，便有了这款费率可调的20年保证续保的百万医疗险。

那费率可调，又是怎么个调整法呢？

首先，这个费率也不是只能往上调。

e生保·长期医疗这款保险规定：在保证续保期间内续保时，会根据被保险人在上一年的运动状况和健康状况，将被保险人分为5档，每档续保费率不同。

如果你上一年基本没什么运动，健康状况也堪忧的话，便是按原定计划的费率续费。

如果你天天运动，每天跑5公里，并且健康状况非常好，最低可享受8折续保。

其次，保险费率的向上调整都有明确的时间限制，比如首次调整必须上市满3年，且费率调整的间隔时间不少于1年。

另外，要向上调整所有被保人的费率一起调整，不会单独调整个人的费率，每次调整上限为30%。

再次，费率调整的条件为：本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。（注：赔付率=（赔款支出÷保费收入）×100%）

这么看这个费率调整也是可以接受的嘛，总之这些规定就是告诉大家：我们保险公司不会随意涨价。

但有时按规矩涨价也会让人受不了。

在极端情况下，假设这款保险从第4年开始上调保费，每年上调1次，每次上调30%。

最后一年保费将会是第一年保费的66.5倍，看啊，复利的力量多么可怕。

不好意思串台了。

这是极端情况，一般来说是不会这么夸张的。

但在支付宝刚推出终身保证续保的防癌险时，多姐说了一种推测。

一个医疗险的保障人群中，必然分为两个人群：

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一群人是标体，健健康康，一群人是非标体，有可能他们是在购买了医疗险后患病，也有可能他们原本有一些疾病，是除外/加费承保的。

当一款医疗险的费率上调，价格超过同类产品，或有更具有性价比的医疗险产品出来时，尚处年轻且身体健康的人群，完全可以选择退保，转头投向另外一款产品的怀抱。

而剩下的那群非标体，只能留在原地瑟瑟发抖。

第二年，因为健康体跑了不少，而原本的非标体依然还是非标体，整个群体的患病率上升，赔付率自然是蹭蹭的往上涨。

接着第三年因为赔付率达到了涨价的条件，保险公司毅然决然的选择了涨价，然后剩下的健康体全跑了，只留下一堆非标体面面相觑。

然后恶性循环…

这算不算另外一种形式的“内卷“呢？

最后嘛，和大家提一下这款产品的优缺点。

✔优点：保证续保20年，足够了，其他都是锦上添花。

✔缺点：没有住院垫付功能，没有质子重离子的保障。

以及免责条款中有说，不报销外购药。

虽然这属于无效免责条款，真买了外购药想要报销，只要打官司肯定能赢。

但谁买保险是一开始就冲着打官司去的呢？

所以有这方面需求的朋友，可以单独买份特药险作补充。

或者再等等，长期医疗险的擂台赛才刚刚开始。

不少长期医疗险都在备案的路上，不急的。

最后祝大家都健健康康！