重疾保险有什么外行人不清楚的关键？

大家好，我是心语君，一直都想跟大家好好聊一聊重疾险，今天终于抽出的时间来跟大家好好聊一聊。

重疾险产品很复杂，而且很多大众对于重疾险的认知其实跟保险公司方面的规定其实并不是很一致。这种情况下就会有很多重疾险的争议问题。这种信息或者预期差异就衍生出了很多内容。

话不多，今天就来解析下重疾险，主要内容如下：

1. 重疾险的产品形态

2. 重疾险的保障责任

3. 重疾险疾病理解

一、重疾险的产品形态

认识重疾险，首先要对市场上主流的重疾险形态有所了解。

关于重疾险的主要形态，主要有以下三种，前两种类型的重疾险尤其普遍，也是产品最多的形态。每个形态之间，并没有明显的优劣势，产品是保险公司提供给我们的服务模板，保费的高低代表着保险公司承受同类风险的标价，背后的服务便捷性、公司的品牌、投保人的经济状况以及身体状况都是在选择一款产品的需要考虑到的角度。

第一个和第二个形态产品：基本上是由终身寿险，和提前给付型的终身重大疾病保险。这样的险种组成。

解释一下什么是终身寿险。寿险的责任就是身故了才能赔付的一种责任，而终身寿险，就是保障到终身的身故责任。

这两个产品共同的特点：在赔付了身故责任以后，重疾责任也会同时终止。从核心的责任上来说，我们可以说这两种类型的产品，本质上都是终身寿险为主险，附加了提前给付型的重大疾病保险。

第三个形态产品是，它的主险是终身重大疾病保险，身故责任可选可不选，这样产品不再做捆绑，价格做到更低。

二、重疾险保障内容

重疾险里面最重要的一个责任就是重疾的保障了，在了解重疾责任之前，关于重疾的疾病定义使用规范我们先简单地介绍一下

1、重疾的疾病定义：

中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义，其中又有6种重疾属于必保。所有保险公司在设计重疾险产品的时候，都必须遵照这一规范。

重疾险赔付不是“确诊即赔”！

重疾险动辄几千上万，绝不是一笔小支出！像这种“大件”，而且是要持续20年30年支出的大件，咱老百姓本是要精挑细选的，但是呢，某些销售人员为了促进销售，说重疾险“确诊即赔”，结果绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。

重疾险并不都是确诊即赔，得符合合同约定的条件。以2007年中国保险行业协会规定的25种高发的重疾为例，基本上可以分为以下三种类型：

简单来说：

1. 确诊即赔：3种，即恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失。

2. 实施了某种手术才能赔：5种，即冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术等。

3. 达到某种状态才能赔：17种，即急性心肌梗塞、双目失明、脑中风后遗症、终末期肾病等。

2、轻症责任

1）、什么是轻症？

轻症是相对重疾的严重程度来说的，相当于重疾的早期疾病或者轻度重疾责任。随着医学技术的进步，疾病检出率的提高，人们可能在重疾罹患的初期，就已经发现患病，如果按照重疾的理赔标准，无法获得及时的保障，再者说过去的重疾标准范围内的手术，现在已经有了更好的替代方式，比如针对心脏的介入手术，创伤会相对较小。

轻症疾病的保障设立，给客户一种提前获得保障的空间，降低了疾病的理赔门槛，减少了我们对重疾所谓“保死不保医”的不好印象。

目前轻症并没有官方的统一标准，各家保险公司的轻症理赔定义都有所不同，但是对于高发的轻症疾病，我们可以用保险行业协会所规定的6种必保重疾对应的轻症疾病，作为高发轻症疾病的参考：

此外对于脑神经相关以及意外相关的轻症责任，另外补充了以下这几种轻症：中度脑损伤、脑血管瘤、中度帕金森病以及特定面积Ⅲ度烧伤。

2）、轻症责任的赔付

轻症责任的赔付，各家公司的重疾险区别较大，我们依次从下面几个维度来去分析和比较

①提前给付与额外给付

轻症赔付分为提前给付和额外给付，前者的赔付会占据重疾的赔付保额，后者的赔付不会影响到重疾的赔付保额。

举个例子来讲，一款重疾险的轻症责任是提前给付，一款重疾险是的轻症是额外给付，同时投保了50万的重疾保额，两者的轻症赔付都以重疾赔付的20%，那么在理赔的时候会有什么区别呢？

前者在赔付了轻症10万以后，重疾的保额需同等减少10万，后续发生了重疾理赔，只能赔付40万保额。

后者在在赔付了10万以后，重疾的保额没有影响，后续发生了重疾赔付，赔付的金额依然是50万。

相对来说，如果保费相差不大的情况下，额外赔付比提前给付要优一点。

②轻症赔付的比例

常见的轻症赔付的比例有20%，25%，30%等等都有，有的产品轻症保额最高可以设置到重疾保额的一半。

但是也需要注意的是，有的产品在设置了轻症赔付比例的同时，也会设置一个赔付的上限。比如下面这家公司的轻症赔付：

如果买到上述这款重疾险，当重疾保额超过了50万，那么轻症的保额就会变相的减少了。

③轻症豁免

上面我们已经说过，随着医疗技术的发展，人们健康意识的提升，某些高发的重疾在疾病的早期阶段就会被发现，保险公司在设置了轻症责任以后，为了提高产品的竞争力，把轻症豁免的责任补充了进来，在客户罹患了轻症责任以后，豁免后续所有的保费。（个别产品的附加险不在豁免责任内，这点需要注意）。

豁免责任的补充，对于高发轻症的完整性要求越来越高，当轻症责任里面的高发轻症越多，豁免的可能越高，以现在大多数轻症赔付次数多在2次以上的责任，豁免的可能性也在不断增加。

3、中症责任

为了提高轻症的赔付金额，有些公司将一些比较高发轻症单独拿了出来，从原来的赔付比例20%或者30%，赔付比例增加到了现在50%。

4、全残责任

有些产品为了增加自己的产品责任，会把全残作为一种单独赔付的责任，一般概念上的全残是符合伤残标准的一级伤残标准，在这里，合同里面也有明确的全残责任的定义：

根据这个责任的定义，只要符合以上情形中一项或者多项，都可以获得全残责任的赔付。对于全残的每一项定义，在重疾的疾病定义里都可以找到相应的重疾或者轻症。对于带有全残责任重疾单赔付的产品来说，只要赔付了一次重疾的责任，重疾以及全残的责任都会终止了。

5、轻症、中症隐形分组问题：

目前，市场上大多数重疾险产品的轻/中症都不分组，但其中相当大一部分产品存在隐形分组的情况，常见的隐形分组有：

重点查看高发轻症的隐形分组情况，如果一款产品存在较多的隐形分组，基本不推荐购买了。

三、重疾险疾病理解

很多人对重疾理解不是很清楚，前几天有人问题自己做了一些子宫切除手术，胆囊切除手术，算不算重疾。我说不算，他很诧异，这个时候我才明白很多人理解的重疾跟我们常见的疾病其实并不一样。

那什么样才是重疾，疾病定义是：重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等疾病，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

这些重疾病定义中，都是些花费巨大，难以治疗，需要很长期的恢复。那我买这些重大疾病有什么用，有用，虽然有一些疾病我们现在并不是很致病，但是他们会引发重疾。比如高血压：

再比如说：糖尿病

我们也可以间接的理解为：如果有一些常见的疾病，虽然目前花费并不是很多，但是后续我们要需要健身，修养，防范以后引发成重疾、或者重疾的极早期疾病（轻症）。

这也是为什么在选择购买重疾险的时候，要进行核保，一旦出现重疾险前期症状，如肝炎、高血压、糖尿病、肾炎、息肉等，保险公司可以通过除外，延期，加费，拒保等情况出现。

四、结尾

重疾险很复杂通过一篇文章写不完的，今天就跟大家先聊这么多，下期我会持续更新，重疾险选购的一些误区，在购买重疾险前需要做好什么才能不影响后续的理赔。