延迟退休，是为了大家好？

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“喂马劈柴，关心粮食和蔬菜，

面朝大海，春暖花开。”

是很多人向往的生活。

可惜，现实是大家只能在格子间里，

喂猫铲屎，关心外卖和股市，

面朝电脑，加班到老。

多少人也幻想过自己的退休生活：

开间客栈或是咖啡店，莳花弄草，养猫养狗；

或者开着房车，寄情山水，周游世界…

近几年，竞争越发剧烈，生活节奏越发快，年轻人压力越发大，头发越发少。

3月13号，“十四五”规划里公布的“延迟退休”改革方针又上了热搜。

人社部劳科院院长金维刚表示，“延迟退休”将采取“渐进式”，“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”。

彻底击碎了大家对佛系生活的向往。

“延迟退休”正式进入计划实施阶段。

92年后出生的女性，和87年后出生的男性，基本可以确定，将被延迟退休。

890后真是什么都赶上了，房子不给买，工作996，内卷卷成卷纸，还要逼你承认这是福报，可谓虾仁猪心。

养老金变少了，退休还要延迟。

就剩一个字——惨。

为什么要延迟退休，为什么是这批人挨刀，对我们来说有什么影响？

屏幕前的年轻人们可能已经充满了问号。

别急，这篇文章我会一一解答。

其实延迟退休不是心血来潮，早在2013年中共十八届三中全会就开始研究，到现在8年了。

为什么延迟退休？

其中最直接的原因，恐怕就是眼看着养老金要不够用了。

从2007年起，月人均养老金十三连涨，从07年的800，涨到20年的3000，退休金越来越丰厚。

然而，养老金里还有个重要概念叫“替代率”。就是说退休后领到的钱相当于之前工资的百分之多少。

比如我工作的时候工资1万，退休后每月能领5000，替代率就是“50%”。

别看月人均养老金涨了13年，可 “替代率”却还是在持续下滑。

从1998年87%的替代率，跌到现在的不足50%。

这是因为时代在进步，经济发展得更快。

人民银行原副行长、全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾表示，过去20年我国货币总量膨胀了60倍。

随着经济发展，社会财富百倍增加，又赶上持续的通货膨胀，而且薪资也在上涨，大家发现养老金的池子就像一只贪得无厌的貔貅，无论怎么填，都喂不饱它无底洞一般的胃口。

涨到现在，眼下的结果就是亏空。

大多数省市的养老基金，都撑不了几个月。

新闻报道，按现在的态势继续下去，2035年养老基金就会耗尽。

这不是危言耸听，黑龙江省近10年来，连年收不抵支，

在2016年终于顶不住，穿底了，累计结余变成了负债232亿元。

可能有的朋友会奇怪，这么多人背负着压力在缴费，为什么还会亏空？

而且这和延迟退休有什么关系？

这就要从养老金的筹资模式说起了。

全世界养老金筹资模式大致分3种：

第一种现收现付式，就是把年轻人每月交的钱直接发给老人。随交随领。

可一旦老年人多，年轻人少，钱立马就不够用了。

第二种是完全积累式，相当于国家要求每个人年轻时候按时存钱，老了再慢慢花这笔钱。

自己存，自己花。

但物价变化、经济形势变化、人均寿命变化，都导致很难预测现在存多少钱，几十年后才够花。

因此这种方法也不实用。

而我国采取的是第三种：“部分积累式”，工作的人交的养老金，自己交的部分进入个人账户，未来自己领；企业交的那部分则进入统筹账户，直接拿去发给正在领退休金的老人。

前面已经说过通货膨胀的厉害，几十年后，光靠我们个人养老账户里的钱，堪比吃低保。

所以等我们退休后，和现在已经退休的老人一样，也得靠当时正在工作的年轻人养。

根据人社部的统计数据看，我国65岁老龄人口的抚养比也在连年升高。而且越来越快。

2000年，抚养比是5：1，意味着5个人养一个老人；

2019年，抚养比已经变成了2.8：1，2.8个年轻人养一个老人。

天平早已开始倾斜，而且越歪越厉害。

那么问题来了，抚养比上升、养老金亏空，乃至这次延迟退休，

这一切，

是因为我国年轻人不够多，还是老人较多？

很遗憾，答案是两者都有。

我们再来看我国这几十年来的人口结构变化。

建国以后，我国有过3次“婴儿潮”，年均出生人口都达到了2000万以上。

第一和第二次，分别发生在1953~1957年和1963~1975年。

那时候刚建国，经济社会稳定、又度过了最艰难的那段时候，人口开始爆发式增长。

其中1961~1970这10年，甚至可以说是中国上下五千年出生人口最多的10年。

总人数达到了2.3亿。

但是！到了近几年生育率却一直在大幅下滑。

第三次婴儿潮发生在1981~1992年，也就是我们常说的“80后”。

这批“80后”，会在2009~2020年间陆续到达适婚适育年龄。

原本，他们的结婚生子将带来第4波婴儿潮。

可这次“婴儿潮”却从来没有发生。

从人社部统计数据可以看到，

尽管16、17年，因为二胎政策的放开，人口出生率有过轻微回升，可在那次短暂的回光返照之后，出生率就像大势已去，止不住地降。

到2019年，出生人口更是只有1456万，是67年以来的最低。

出生率低，意味着未来某个时期劳动力不足，也意味着缴费的人少。

这预示这养老基金的压力，和必将穿底的命运。

一边，新生人口创下新低，而另一边，老人数量却在激增。

前面提到过上下五千年出生人口最多的10年，也就是60后们，

他们目前都在50~60岁之间，也就是说，会在未来10年全部进入退休。

这也将创造中国史上最大的一波退休潮。

根据刚才说过的我国养老金筹资模式，60后退休之时，供养他们的主力，将会是刚刚走向社会，进入劳动力市场的00后们。

但相比于赡养着1.6亿50后的那1.74亿90后们；

对应着人口规模最大的这2.3亿60后的00后，却只有1.46亿人。

“抚养比”彻底倒转，交钱的年轻人比用钱的退休老人少了将近1亿，压力更大了。

并且，短期内，这样的情况都不会好转。

而这只是冰山一角。

2000年，我国65岁以上人口就超过了7%，成为老龄化国家，而2020年，老龄率已经到了12.6%，估计到2025年就会突破14%，正式成为老年国家。

要知道欧美国家老龄人口从7%~14%，用了上百年；

韩国用了18年，日本用了24年，按这个速度，我国将成为继日韩之后，老得最快的国家。

但我国与发达国家比，人均支付能力却偏低。

韩国老龄率7%时，人均GDP为11948美元，日本是2027美元，但我国2000年达到7%时，人均GDP只有959美元。

此外，因为生活条件好了，医疗水平进步了，我国人口预期寿命也在不断增长。

从90年到现在，我国平均寿命从68涨到了76岁，女性预期寿命更是来到了79岁。

在我国，即便领完了年轻时候自己交到个人账户里的钱，也可以一直领统筹账户发放的养老金。

所以寿命越长，领得也就越多。

鉴于现在的人口结构的趋势，和经济增长，“领”的钱会越来越多；

交钱的压力也就越来越大。

未富先老，支付能力还不够；

又因为历史原因，老龄人口多，预期寿命越来越长，

同时新生人口又一年比一年少，

3方原因共同造就了现如今养老金亏空的局面。

所以，延迟退休是大势所趋。

晚一年退休，就意味着多交一年、少领一年。

一来一去，多少有点效果。

不过，一个悲催的事实是：

即便接受了延迟退休，也不能彻底解决养老问题。

此举相当于让这届年轻人“晚开始领+少领几年”。并不治本。

数据显示，如果从2022年开始正式实行延迟退休，养老金结余还是会被耗尽。

只不过延缓了7年，从2035年变成了2042年。

好在，延迟退休也不是唯一的措施。

除此之外还付出了很多努力，比如中央调剂、央企国企输血、准许养老金入市投资等等。

因为有些省市的养老金就有结余，像广东省，总额达到1.19万亿，比234名的北京、四川、江苏加起来还多。

但部分地区却因为人口流出，早早出现了亏空。

饿的饿死，撑的撑死。

国家2018就发布了《国务院关于建立企业职工基本养老保险基金中央调度制度的通知》，1年之内，广东等11个省市就贡献了1700亿，调度给东三省和中西部地区，也算解了燃眉之急。

此外，国家还把一批央企国企10%的股权划入养老基金，截至2019年底已经划拨了2.4万亿股权；

同时2015年后，国家允许养老金结余进入股市，这也加大了其投资收益，19年达到了15.5%。

这些政策都在努力开源节流，但说一千道一万，大部分国家都有养老缺口的问题，世界各国政府，包括早就进入老年社会的经济强国也面临这个难题。

几十年过去来了，他们的问题也并没有解决。

并且，延迟退休其实并不新鲜，日韩等国家早就开始实行了。

而没有实行的国家，退休年龄一般也比我国要晚。

我国这次的延迟退休，基本上就是60后一小部分受影响；

70、80后全赶上；

90、00后就当没听过吧，毕竟退休还“早”呢，到时候搞不好延得更迟了呢。

所以明确一点，养老不能全指望国家。

那我们在还年轻的时候，对于自己的养老规划，有什么能做的呢？

首先就是，社保能交一定要交。

不管未来政策怎么变，养老金都是最可靠、最稳定的退休收入来源。

有国家兜底，起码我们不会晚景凄凉；

其次，有机会的话选择大城市退休。

比如上海，虽然是户籍人口老龄化最严重的城市，但养老金结余却最多。

就是因为上海的发展潜力大，有源源不断的年轻人涌入，所以养老金比较充足。

选择这样的城市退休，晚年领到替代率较高的养老金可能性更大；

还有就是多投资自己，努力提高收入，同时养成理财储蓄的习惯。

看看现在哀鸿遍野的股票和基金市场，

非专业人士的话，拿点零花钱去试试无妨，指望靠它致富怕是养老金直接变成棺材本；

专业人士建议少说话，防止被骂，蔡经理张总葛女神就是你们的榜样。

这显然不是用来准备养老金的最好选择。

养老金，是晚年生活的依仗，可不是闹着玩的。

它要求安全、有一定增长，能抵御通胀，领多一点、久一点。

所以在这种语境下，养老年金险可能是最不赖的选择了。

（不要骂了，不要骂了）

先不急着骂，选择养老年金险起码有两条理由：

1） 养老年金非常安全

年金险属于人寿保单，受《保险法》和银保监会保护，哪怕保险公司破产都要兑付，之前安邦解散，1.5万亿没有一起违约就是最真实的例子。

《保险法》八十九条、九十二条：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。

除了保险公司破产这种极小概率事件，年金险还能帮大家管住自己不乱花钱。

2） 养老金的收益也不算差

近几年预定利率最高的产品是4.025%，但是因为监管要求，大批量下架了，只有少量的几款还在市面上。

所以目前市面上主流产品里最高的预定利率是3.5%。

别小看3.5%，它可是复利。

虽然短期确实没有优势，但放上30年、40年，就收益不俗了。

3.5的复利，

30年就是6.02%的单利；

40年，那就是7.4%的单利。

这笔收益，虽然可能不如炒股炒房炒基金搏得高，但胜在稳定。

正如网上的段子，某公司里组织15天的炒股大赛。

结果某人因为从没炒过股，不知道买进卖出的方式，所以15天里没进行任何操作。

结果，以0收益，获得了炒股大赛的冠军。

对比大家在股市基金里种的，朝不保夕的韭菜田，年金险会更适合养老的场景。

而养老这回事，要的就是稳定。

如果养老也去搏，搏赢了自然好，搏输了，老年生活拿什么兜底？

每月存3000，那么到2061年，大约每月就能拿回1万元。

有人可能会质疑，40年后的1万，搞不好就相当于现在的1000块了，能顶什么用？

那这笔钱在未来究竟意味这什么？

大家不妨这么想，现在随便去街上抓一个老头老太太，问他们每月多发1000块养老金好不好，他们肯定很乐意。

这就是这笔钱的意义。

未来的事谁都说不准，欧美日韩花几十年也没交出完美的答卷，所以我们目前确定的只有不确定。

因此，我们最好不要把自己的晚年生活赌在一个不确定的未来上，适当提前做一些准备，才是唯一可以握在手中的确定。

好好生活，保持健康，做好规划，

愿我们都能拥有一个体面从容的晚年。