上海城市普惠险——沪惠保障怎么样，值得购买吗？

只理赔医保目录外个人花费的，沪惠保的创新还真不一般。

——坤鹏论保

2021年4月27日，上海城市普惠保险——沪惠保正式上线。

城惠险，鹏哥之前没少介绍，包括其发展史及各个城市的产品，但要说哪个城市把城惠保产品宣传做得最到位，到目前为止，应该是非上海莫属了。

沪惠保上线以后，在互联网上做了大量推广，甚至还专门买了一些APP的开屏广告位，不管是钱还是用心都是很到位的。

于是，据官方数据显示，沪惠保上线31小时，参保人数即突破200万。

这说明，一方面，城惠保产品确实受用户喜爱，另一方面，大面积推广的效果还是不错的。

今天我们就来看看沪惠保这款医疗险给上海人民带来了怎样的保障。

本文重点内容：

沪惠保的保障责任

沪惠保的特点

沪惠保适合谁买？

其他常见问题

一、沪惠保的保障责任

仅承保公司就有9家，并且每家知名度都杠杠滴，无怪乎沪惠保的声势如此浩大：

首席承保：太平洋保险

共同承保：中国人寿、新华保险、平安养老、中国人民保险、泰康人寿、平安健康、中国太平、建信人寿

我们先来看一下沪惠保的保障情况。

沪惠保同样不限投保年龄、不限职业，不限既往症，无需健康告知，只要在上海有社保的，就可以放心投保。

不过这里要说明一下，以既往症人群投保，赔付比例会低一些。

沪惠保对既往症人群的定义是：投保日期前两年内登记上海市职工门诊大病或享受城乡居民大病待遇的人群。

与之前推出的其他众多城惠保产品相比，沪惠保的保障还真不太一样。

我们先来看一下特定药品包括了哪些药品，然后再逐一分析沪惠保的特别之处。

特定药品一般都是癌症专用药，所以大多数药名我们没听说也是正常的，希望今生都不要熟悉这些药名才好。

二、沪惠保的特点

上文说过，相比其他城惠保产品，沪惠保非常有特点：

1. 投保宽松

投保宽松是所有城惠保产品的共同特点，沪惠保也不例外：

只要是在上海有社保的，不论是否有上海户口都可以投保。

投保时不需要健康告知，也没有性别、年龄、职业等各方面的要求，几乎和基本医疗保险门槛一致，只要你想投保，就能投保。

不过有一点要提前说明，想使用沪惠保理赔，一定要使用上海本地医保先报销才可以。

如果你没有上海本地医保，或者有但没有用的情况下，沪惠保是不予理赔的。

2. 报销医保目录外费用

大多数城惠保产品都是报销医保目录内、个人需承担的医疗费，少部分产品会承保医保目录外的医疗费，但也会有很高的免赔额。

沪惠保最大的特点是：只理赔医保目录外的医疗费，医保目录内个人需承担的医疗费不在报销之列。

这一点大家一定要清楚，切不可认为沪惠保既保医保目录内，又保医保目录外。

鹏哥专门将这一点拿出来说，是因为大多数不限医保目录的医疗险都是既可报医保目录内，又可报医保目录外，但沪惠保只报销医保目录外。

举例：

仝女士以非既往症人群的身份投保沪惠保，保单生效以后，不幸确诊为肺癌，住院接受治疗。

治疗期间，共计花费30万元，其中医保目录内费用17.3万元（医保报销12.4万元，自费4.9万元），医保目录外费用12.7万元。

医生同时建议仝女士出院后继续使用“多泽润”进行治疗，花费28万元。

共计花费：30万+28万=58万元

仝女士使用沪惠保能够报销的费用为：

医保目录外自费：（12.7万-2万免赔额）×70%=7.49万

特药费用：（28万-0免赔额）×70%=19.6万

所以通过沪惠保共计报销：7.49万+19.6万=27.09万元

如果算上基本医保报销的12.4万元，共计报销39.49万元，自费18.51万元。

通过实例看来，沪惠保的保障还是不错的。

可能有人会心生疑虑：不保障医保目录内的花费会不会很坑？

实际上并不会，如果真生了大病，很多药品都不在医保目录内。

3. 有质子重离子保障

质子重离子治疗是当下顶尖的癌症治疗手段，能明显提高癌症治疗效果，很多百万医疗险都会将质子重离子治疗作为产品卖点在宣传。

国内目前为数不多能做质子重离子治疗的医疗几乎都在上海，所以沪惠保很应景地将其纳入保障范围。

对于癌症患者来说，有质子重离子治疗保障再加上21种特定药品保障，经济压力可以缓解不少。

4. 0免赔额

如果你一直关注城惠保产品就会发现，这类产品的特点是，每种不同的保障都有单独的免赔额，或者是1万，或者是2万。

沪惠保只是医保目录外自费药有2万元免赔额，特定药品和质子重离子治疗都是0免赔额，极大降低了理赔门槛。

三、沪惠保适合谁买？

如果与其他城惠保相比，沪惠保最高可报销70%，还是很不错的，而且一年只需要115块钱。

但对于身体健康，能够投保百万医疗险、癌症医疗险的人来说，仍然建议优先投保百万医疗险和癌症医疗险。

沪惠保仍然是针对无法投保其他任何商业医疗险的用户，通常以老人为主。

虽然原则上儿童和成年人也能投保，但这两类人群还是考虑百万医疗险吧，不要为一年省几百块钱保费让自己遗憾。

如果你已经购买过百万医疗险，沪惠保也不用考虑投保了，因为百万医疗险与沪惠保同是医疗险，不会重复理赔。

四、其他常见问题

除了以上事情以外，还有一些常见问题可能也是你所关心的。

1. 人在外省，但社保在上海的，可以投保吗？

答：可以。

沪惠保唯一看的指标是在上海本地有没有医保，并不看户口所在地。所以只要在上海有医保就可以正常投保。

包括医保已由外地转入上海的，也可以投保。

但只将就医关系转到上海的不能投保。

2. 医保在上海，但处于断缴期，可以投保吗？

答：不可以。

投保时必须确保在上海的基本医疗保险是正常的。

3. 明年续保怎么办？

答：目前尚不明确，具体投保政策需要等官方通知。

目前大多数城惠险都没有公布第二年的续保政策，估计也都是先跑一年看看数据情况再确定。

4. 只有在上海就医才能理赔吗？

答：不是的。

在全国二级及以上医保定点医院普通部住院治疗都可以报销，但前提是，必须首先使用上海医保。

如果用上海医保卡实时结算的，可直接申请沪惠保理赔。

如果没用上海医保卡实时结算的，须经上海基本医保结算后，方可申请沪惠保理赔。

5. 理赔多久能到账？

答：5个工作日

如果理赔材料齐全，保险公司会在5个工作日内进行核赔。