社保第六险，专保上门服务

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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

去年关于“社保第六险”要来了的消息闹得沸沸扬扬，一时间有人欢喜有人愁，又掀起一场屁股决定脑袋的讨论。

但其实大家讨论得有点晚，长护险已经试点运行了5年，并且早在去年5月份的时候，国家医保局就发布了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》的征求意见稿，稿中明确提到要把【长期护理险】列为社保独立险种。

后来征求意见稿变成正式文件，关于长护险的指导意见正式发布，不过当时并没有什么动静。

直到媒体以“社保第六险”之名接连发声，才把这件事推上了热搜，这也可能是另一种试点。

没办法，国内大部分人对长期护理险知之甚少，也没有太多的兴趣了解。

毕竟如果事不关己，大家对保险啥的还真什么没兴趣，这点我很理解。

比如你看这篇文章是因为关心保险吗？

才不，你是关心我。

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长期护理险，简称为长护险，是针对失能人员提供的一种护理保障。

虽然在国内大家都还觉得很陌生，但在一些很早就进入了老龄化社会的国家，比如美国、日本，长护险已经是很成熟的保险产品了，在美国商业长护险甚至能占据寿险市场30%的份额。

国家推动长护险发展的主要目的，是为了减轻生活无法自理的老年人的护理费用负担。

比如老年人行动不便，没法自行更衣、沐浴等等，这些事情有时候家人顾不上，就可以聘请护理员来代劳，唯一的问题就是钱，普通家庭没有持续承担这笔支出的能力。

但是有了长护险之后，就可以报销一部分护理费用，减轻了很多家庭赡养失能老人的负担。

俗话说，一人失能，全家失衡。

按照国家医保局给出的数据，在我国2.54亿老年人里，保守估计有4000万失能人员，在老年人中的占比高达15.7%，也就是说每十个老人，有1.5个自理能力受限。

而且，这还只是个开始。

随着人口寿命的增长，这个比例会持续扩大，因为最容易导致失能的因素除了自然衰老，还有像脑中风、帕金森这样的老人病。

而这些因素的共同特点是，年龄越高，风险越高。

从美国长护险的理赔数据来看，也是如此，有63.7%申请长护险理赔的人群在80岁以上。

本来呢，按照传统，失能老人应该由子女照顾，但这种方式在今天已经不适合了。

因为子女也自顾不暇。

一是有很多独生子女家庭，夫妻两人要照顾四个老人，再带两个孩子，根本不现实。

二是家庭结构发生变化，现在多是双经济支柱家庭，夫妻一起工作才能撑起一个家，没有足够的精力照顾老人。

所以才说，当代中年人的责任是照顾好家人，而老年人的责任是照顾好自己。

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目前长护险还处于试点阶段，按照医保局的指导意见，长护险的试点会从原有的14个城市，拓展到49个城市。

基本上每个省都有一个试点城市：

不过跟医保政策一样，各地的长护险政策，各有不同。

比如上海的长护险只有60岁以上的失能人员才可以申请，而广州的又不限制申请年龄。

但大同小异，整体来看相差不多。

以上海为例，我大概介绍一下长护险的申请条件、报销范围和服务方式。

1. 申请条件

上海是我目前个人认为长护险试点最成熟的城市之一，除了在服务标准的制订和报销规则等细节到位之外，还有一点，上海长护险的申请条件对老年人更利好。

上海长护险对申请人员的要求有3条：

a. 年满60周岁以上;

b. 上海市职工医保已退休或城乡居民医保在保人员；

c. 经评估失能程度达到2—6级，且持续6个月以上；

其中有亮点的一条，是不仅限于职工医保，有参保城乡居民医保的老人也可以申请。

众所周知，由于大环境的原因，老一辈有很多人没上过职工医保，如果长护险仅限参与职工医保的退休人员申请，实际是不太合理的。

不过目前还在试点，未来大概率也会全面覆盖非职工医保的参保人群。

2. 报销范围

跟医保有医保定点机构一样，长护险也有护理定点机构，只有定点机构提供的服务才能报销。

而且，也有分为可报销项目和不可报销项目。

基本上，失能人员所需要的护理服务都在报销范围内。

不可报销的主要是像餐费、服务耗材这类的不太关事的项目。

可报销的服务项目内容如下：

上海的长护险主要有两种服务方式，1是社区居家照护，也就是上门服务；

2是养老机构照护，即是住进长护险的签约养老机构享受服务，不过床位费、餐费等需要自费。

这两种服务方式的报销比例各有不同，详情如图：

如果光从报销费用来看的话，目前长护险的报销力度较一般，但你要想，社保的原则是“低水平、保基本”，这本来就是普惠性质的福利，一个月能省一千来块钱就很不错了。

而且，别小看这一小时的服务，对于自理能力有限的老人和其背后的家庭来说，已经能省不少事了。

至于其他的，成年人都知道，一分钱一分服务，如果想要服务到位，那得自己加钱。

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缴费方式的话，上海的长护险目前还不用自己缴费，直接从医保统筹基金里划扣，这是比较主流的缴费方式。

有些试点城市需要自己缴费，但一般也不会超过100元/年。

不过现在看缴费方式，其实没有意义，因为目前仅是在试点。

在最新的指导意见中，医保局明确规定，长护险的资金主要来源于缴纳社保的职工人群，原则上是单位和个人按1：1分担缴费。

单位的部分不用另外缴费，直接从原有缴纳的职工医保费中扣除，个人的部分可以自己缴纳，也可以从职工医保的个人账户中扣除。

其实在早期试点运行的时候，从官方的态度来看，是打算直接从医保统筹基金里划出来一部分作为长护险的资金。

但是后来医保基金的财政压力越来越大，这才更改了长护险的筹资方式，除了单位缴纳和政府补贴外，额外增加了个人缴纳的部分。

之所以在今年才把长护险列为社保第六险也是这个原因，想保证长护险的运营可持续，就需要单独的筹资渠道。

由此，很多年轻人会觉得自己亏了，毕竟距离自己需要护理服务的年龄，可能还得过个三四十年，能不能活到那个岁数还不一定。

但谁家里还没个老人，亏不亏的，没必要太计较。

而且保险的形式，本质是大伙儿一起筹资，规则内谁需要钱了，给谁用。

说白了就是用一部分人的钱，去补贴另一部分人，想要稳赚不亏是不实际的。更何况社保已经很努力了，能做到这样真的很不容易。

虽然从功利角度来看，年轻人是在补贴老年人，但又有谁说得准，你将来是不是那个占年轻人便宜的老年人呢。