2022，出走的增额终身寿

一、

这几年的理财市场对普通人真是太不友好了。

国债、大额存单、甚至低风险的余额宝，都给我们释放了这样的一个信号：

适合普通人的安全无风险的投资利率会慢慢下跌，

如今银行理财也会慢慢下跌，跌出3%。

这几乎是一个必然的趋势了。

还有一点，过去稳如泰山的银行理财不再保证刚性兑付。

不仅收益走低，安全性也没了。

咱们面对的，就是这样一个局面。

二、

不过自2020年起，增额终身寿险在理财圈火了一把。

它有着如下优点：

1、超安全

因为收益是通过保单现金价值直接体现，每一年的现金价值都写入人寿险保单合同中，必然刚性兑付，没有风险。

2、超灵活

主要体现在灵活减保上，需要用钱的时候可以很灵活的把钱减保拿出来用，减持一部分或者减持全部都可以。

不像持有一个别的什么资产，比如房产，比如年金保险，可能在急需用钱的时候很难快速提现。

3、终身锁定复利3.5%

就是我们一直说的平均3.5%复利，这个是保证的，不像万能险、分红险、投连险等等产品都有收益的不确定性。

要知道国债、大额存单现在利率都很难达到3.5%了，何况它们还是单利，不是复利这样的利滚利。

4、用处多

可以用作自己的养老金，可以用作孩子的教育金、婚嫁金，甚至用作资产传承。

或者就是不想看自己的钱通胀贬值，当作存钱理财也行。

简单说就是，买了增额终身寿后：

• 相当于在保险公司办了一张高收益的银行卡（安全）；

• 3.5%复利增值（高收益）；

• 可以随时支取，无手续费（灵活）；

• 可用来存钱理财、养老、子女教育等。

这些都是优点。

三、

兼顾了收益+安全+灵活的增额终身寿，

算是给了普通人一个无风险理财新选择。

不过开发这样的产品，无疑对背后的公司及监管机构是一个挑战。

因为保险的安全性，正源自银保监强监管和兜底。

随着利率下行，终身锁定复利3.5%的增额终身寿无疑吸引了大量普通人的目光。

大家买了巨量的增额终身寿，经济大环境又不明朗，利差损风险已经成了监管机构的心腹大患。

所以，增额终身寿的结局大家也看到了。

2021年互联网保险新规出台，直接没收了平时定价最激进的中小保险公司入场券。

相当于废了增额终身寿的互联网渠道，一刀砍到了大动脉。

毕竟90%的高收益增额终身寿都是中小保险公司出的，而互联网渠道是它们赖以生存的土地，线下渠道已经是大公司的天下了。

增额终身寿，迎来了最彷徨的时期。

四、

船到桥头自然直。

互联网新规生效后，部分高收益增额终身寿放弃治疗，彻底停售。

可也有部分产品选择开拓新领域，转战线下销售。

注：线下产品仍可通过网络购买，但过程（签名、认证等）相当繁琐，并且还有地域限制（不在对应城市，只能选择异地投保）。

去年成功上车的朋友真的有赚到，有大量好产品，购买还方便。

现在不仅购买繁琐，高收益产品的数量真肉眼可见的少了。

唯一值得高兴的是，

去年没上车的朋友有了一颗后悔药，虽然麻烦，好歹还有一些复利3.5%的增额终身寿可以买。

当然，这颗后悔药保质期多久就不知道了。

这些高收益增额寿万一真把线下渠道（保费规模）盘活了，

届时监管机构要么降利率，要么连线下渠道也给砍了。