理财险 篇二十：年化高达5.21%？支付宝新型存钱神器, 要逆天？！

一位粉丝朋友，前几天私信问：

支付宝上的新型存款，年化收益5.21%，第5年就能开始领钱，靠不靠谱？

心动的赶脚，有没有？

收益那么高，而且第5年就开始领钱。

哆啦立马按照粉丝朋友给的信息，

在支付宝上找到了这款产品，

并从里到外把它扒了个透。

好啦，废话不多说，今天哆啦揭秘。

支付宝这个新型存款，收益是不是真的有5.21%，背后到底有没有猫腻？

N1

支付宝新型存款，实际收益多少？

支付宝上的新型存款，长这样：

它实际上是一款定期年金险，

可以选择一次性缴费和5年缴，

5年缴可以按月存或按年存，金额没什么限制。

第5年开始领钱，一共领6年。

举个栗子来看，

30岁女士每年存5万，连续存5年，共25万本金。

从第5年开始，每年能领1万3025，一共领5年，

最后1年一次性领23万9020的满期金，

累计领取30万4145，一共拿了5万4145的利息！

算下来，

复利IRR为2.7%，折算成年化单利为3.03%。

跟支付宝上宣传的5.21%，不太一样。

其实，年化收益5.21%是个噱头。

它指的是每年领取已交保费的5.21%，并不是真正的年化收益！

当然，咱们有一说一，这个收益还是不差的，

如果能连续持有10年，

是比国债、银行5年定存更划算的。

但是，如果跟弘康金禧一生比起来，后者才是真正的新型存钱神器。

弘康金禧一生的领钱时间跟支付宝上的这款一样，第5年领取，

同样的缴费条件下，年化收益直接突破3.17%，

而且还能活多久领多久，吃一辈子的利息！

我们来看看它的真实收益怎么样。

N2

金禧一生，第5年领钱，吃一辈子利息！

同样30岁女士，每年存5万，存5年，第5年领钱。

可以看到，金禧一生第5年开始领钱，

每年都有7920元的利息，

领到第10年，如果退保取出，

累计领取金额加上现金价值，本息共30万8945，

利息5万8945，比支付宝上的年金多了4800。

算下来，复利IRR为2.88%，

换算成银行单利的话是3.20%，

无论是复利收益，还是年化单利，也都比支付宝上的年金更高！

但你以为这就完了吗？

动图封面

再来看看我们存入的25万本金，

一分都没动（第10年开始现金价值超过25万），

还一直在账户里增值。

这其实就相当于我们开通了一个终身账户，

把钱存进去之后，什么都不用管，

每年都有7920元的利息拿！

也就是说，它可以本金一直在，终身领3.17%的利息！

7920/250000≈3.17%

什么时候需要用到本金了，

可以随时从账户里面取；

用不到的话，3.17%的年化利息也能吃一辈子，

还不用担心利率下调的问题，这不比国债、大额存单香多了！

同样的存钱方案，

一个是3.03%年化收益吃6年，

一个是3.17%的利息吃一辈子，

怎么算都是金禧一生更划算！

另外，金禧一生的缴费期、领取时间的选择也更多，

有4种缴费期，5种领取方式。

哆啦也测算了不同年龄段、不同缴费期的收益，

发现无论哪种情况，它的年化收益都在3%以上，有的甚至能超过4%！

N3

哆啦最后说

支付宝上的这种定期年金，到期收益不算高，

而且到期只能全部取出，重新再找存钱方式，和国债、银行定存一样面临利率下调的问题。

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