平均年单利可达8%，但为何我不推荐你选择！

通俗易懂讲保险，轻松选择好保险。大家好，我是俗哥。

带现金价值递增的终身护理险，看似是一种健康险，但产品本质依旧是增额终身寿。只是相比增额寿少了意外身故责任。也正因如此，就出现了很多护理险收益高过增额寿的情况。

比如之前火爆全网的：瑞华颐悦无忧、昆仑乐享年年，和谐人我行等产品。这里面，瑞华颐悦无忧可以说是非常优秀的产品，投保第五年，平均年单利就可达5%以上。一经推出，投保人络绎不绝。

不过随着3.5%时代的落幕，瑞华保险在终身护理险上，也少有新品。不过就在最近，瑞华保险新推出了一款终身护理险：瑞华乐享一生2.0。

这款产品收益高吗？与现在高收益的增额寿产品差距大吗？有什么投保注意点吗？一起来看一下吧。

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瑞华乐享一生2.0

一、保障责任

乐享一生2.0保障责任

二、产品现价演示

乐享一生2.0现价演示

三、产品优势

1：给付系数比其他产品有优势

多数带身故的产品，在给付系数上，都是这么分布的：18-40周岁160%，41-60周岁140%，61岁及以上120%。乐享一生2.0在这上面做了优化，18-60周岁160%，61岁及以上120%。

2：保全较为全面

乐享一生2.0支持设置第二投保人、变更投保人的保全功能。通过这两项功能，可以有效合法免税的形式，将名下资金转移给直系亲属。

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四、产品不足

1：收益过低

乐享一生2.0的收益很低，最高IRR仅有2.83%，远远低于第一梯队产品，产品收益差距过大。

2：减保限制严格

为配合监管“长险短做”的要求，多数增额寿都设置了减保要求，但大部分限制都停留在犹豫期后可减保、每年限额基本保额20%的限制上。甚至如弘康直接不限制减保。

乐享一生2.0则不同，仅支持投保后第五年起才可减保，且减保限额为有效保额对应现价的20%。

3：起投保费高，核保要求高

乐享一生2.0趸交起投5万，3年交起投2万，期交起投1万。也就是说，投保人至少要准备累计5万资金，才可投保乐享一生2.0，门槛较高。

其次，乐享一生2.0在核保上也较为严格，被保人0-40周岁最大只支持500万总保费的投保。再高就需要人工核保、体检以及财务契调了。

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五、同类产品对比

乐享一生2.0与部分增额寿对比

六、适合人群

无，该产品收益过低，注意事项过多，暂时无适合人群投保。

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七、俗哥总结

乐享一生2.0的推出，在我看来，是拉低了瑞华保险的知名度的，实在是收益太低了。再加上起投门槛高，减保限制多，实在想不出什么理由会在现在投保该产品。

其实增额寿产品的挑选，十分简单，看现价的增长速度、看产品保全的功能、看产品减保的限制。就可以大致了解一款产品的真实情况。

建议各位看官在选择增额产品时，一定要谨慎再谨慎，自己的钱都是辛苦打工赚来的，本来能选择更高收益的产品，就别瞎选选择这类低收益产品。

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