凹凸保 篇二十二：【重疾】北京人寿|大黄蜂10号全能版：特定疾病关爱加码，癌症无限赔，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

大黄蜂系列，一直是少儿重疾险的王牌产品，多年来有持续更新，并且承保的公司，都是北京人寿。

现在悄然间，已经来到了第10代，大黄蜂10号全能版，备案名是京康宝贝M/N/O款。
前段时间，一直占据少儿重疾险王者的宝座，是君龙人寿的小青龙2号，迭代升级后的大黄蜂10号全能版，能否重夺王者宝座？

大黄蜂10号全能版的保障期可以选择保30年、至70岁、保终身，身故责任为可选责任。

必选责任：重疾多次赔付、轻症与中症不分组共享6次赔付、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金、少儿特定/罕见重疾额外关爱金、重度癌症关爱金、白血病骨髓移植关爱金、被保人豁免。

可选责任：疾病关爱金、癌症无限次赔付、投保人豁免。

优势1.少儿保障杠杆高

针对少儿的保障，大黄蜂10号全能版，设置了少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金，同时可选择附加疾病关爱金，进一步提高赔付杠杆。

以上3项责任，是目前主流的少儿重疾险，都会有的专项保障责任。
除此以外，大黄蜂10号全能版，还设置了少儿特定/罕见重疾额外关爱金、白血病骨髓移植关爱金。
其中少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金、少儿特定/罕见重疾额外关爱金，都是没有年龄的限制，跟随主险的保障期，比很多限制在18岁前、26岁前、30岁前要优秀不少。
（1）、少儿特定重疾关爱金
少儿特定重疾关爱金，保障的病种包含了20种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。
而在赔付比例上，跟其他少儿重疾有区别，大黄蜂10号全能版会根据保单年限设置了不同的赔付比例：

少儿特定重疾发生在第1年，额外赔付60%
少儿特定重疾发生在第2年，额外赔付120%
少儿特定重疾发生在第3年及以上，额外赔付150%
这样设置有好与不好，如果发生在第1年，那么赔付比例，就会比主流的少儿重疾险要少，如果发生在第2年，能达到主流水平，如果发生在第3年，就会超过主流水平。

其中真正属于少儿高发的重疾有16种，重合度还是不错的，但是比较遗憾的是少儿高发的重疾，缺失了严重细菌性脑脊髓膜炎。

（2）、少儿罕见重疾关爱金

少儿罕见重疾关爱金，保障的病种包含了20种，同样也都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。

但是比较可惜，罕见疾病列表当中，不含有最近热议的婴儿进行性脊肌萎缩症（SMA）

而在赔付比例上，也是会根据保单年限设置了不同的赔付比例：

少儿罕见重疾发生在第1年，额外赔付100%
少儿罕见重疾发生在第2年，额外赔付200%
少儿罕见重疾发生在第3年及以上，额外赔付220%

这样设置，跟少儿特定重疾关爱金一样，有好与不好，如果发生在第1年，那么赔付比例，就会比主流的少儿重疾险要少，如果发生在第2年，能达到主流水平，如果发生在第3年，就会超过主流水平。

（3）、少儿特定/罕见重疾额外关爱金

这是个比较创新的责任，过往的少儿罕见重疾，少儿特定重疾，都是只各赔1次关爱金，再次发生时，就不再享有关爱金的额外赔付。

但是大黄蜂10号全能版，给与了少儿罕见重疾、少儿特定重疾，最高额外多3次关爱金的保障，但是再次发生时，关爱金的赔付比例统一为100%。

举个例子：比如50万保额，第3年时发生首次重疾是白血病，属于少儿特定重疾，在赔付首次重疾保险金50万的同时，额外赔付少儿特定重疾关爱金75万，叠加起来可直接赔125万。

隔了1年，发生严重川崎病，属于少儿特定重疾，在赔付第二次重疾保险金60万的同时，额外赔付少儿特定重疾额外关爱金50万，叠加起来可直接赔110万。
针对少儿罕见重疾，是同样的理赔逻辑，这样的设置，增加了对少儿特定重疾，与少儿罕见重疾的保障。

（4）、可附加疾病关爱金

除了少儿特定重疾与罕见重疾关爱金，大黄蜂10号还可以附加疾病关爱金，进一步提升保障的杠杆。
但是不同主险的保障期，疾病关爱金保障的时长会有差异。
主险保障期是30年的，疾病关爱金的保障期是10年。
主险保障期是至70岁或者终身的，疾病关爱金的保障期是至60岁。
疾病关爱金涵盖轻症、中症、重症，赔付比例分别是
轻症10%、中症30%，重症80%，轻中重症分别可以享有1次关爱金的赔付。
这个额外赔付比例，比现在主流的少儿重疾险都高。

那么针对重疾，在叠加疾病关爱金、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金的情况下。

以主险保障终身，基本保额是50万，为例。

第3年后，患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达330%，即会直接赔165万。

第3年后，患严重多发性硬化（少儿罕见重疾），赔付比例会高达400%，即会直接赔200万。

这杠杆是非常高的。

优势2.赔了重疾，轻中症继续有效

大黄蜂10号全能版，依然可以赔了首次重疾之后，轻症/中症责任继续有效。

比如50万基本保额，确诊患有肝癌（重疾），赔付50万后，合同继续有效，间隔后因意外导致轻度 III 度烧伤（轻症），可以再赔付15万。
目前市面上绝大部分重疾险，赔过重疾后，轻症/中症责任就会终止，但是进入3.0时代，似乎越来越多重疾险，在往这个方向发展。

当然赔了重疾后，轻中症依然有效，是有一定的条件的。
1、赔过重疾之后，需要间隔满90天，发生轻症/中症，才可以赔，90天内发生轻中症，不赔，并且不再承担轻症/中症责任。
2、赔过重疾之后，并不是所有轻中症疾病病种都依然有效，假如是下列表格，同一组中，发生的重疾对应的轻中症病种，会免责。

比如，理赔了严重脑中风后遗症之后，间隔满90天后，发生了轻度脑中风后遗症，是不能赔的，假如是发生的单耳失聪，可以赔。

虽然赔了重疾之后，获得轻中症的赔付，有一定的条件，但也算是不错的福利，毕竟其他重疾，赔了重疾之后，轻中症就不能再赔了。

不过目前已经开始出现不再限制是否是相关联的疾病，患了重疾后，只要再次患轻症、中症，既可以直接赔，不再要求是否有关联性。

优势3.重度癌症无限次赔付

大黄蜂10号全能版的重度癌症无限次赔付，是在常规的癌症医疗津贴的基础上做的升级，由原来的3次赔付，升级为无限次赔付。
第1次癌症医疗津贴的间隔期是180天/1年，赔付比例是40%
第2次癌症医疗津贴的间隔期是1年，赔付比例是50%
第3次癌症医疗津贴的间隔期是1年，赔付比例是30%
第4次起，每次间隔期是3年，每次赔付是50%

真正把癌症的保障，关切落实到终身守护，毕竟孩子的一生还有很长。

优势4.其他优势

（1）、轻症与中症共享6次赔付次数
（2）、重疾多次赔付有小优化，目前市面上的重疾险，如果产品结构是不分组多次赔付，那么间隔期的设置基本是1年，不管首次重疾与第二次重疾是哪种类型的。

如果投保时，附加了癌症医疗津贴责任，那么间隔期会有变化，若首次重疾不是癌症，那么第二次重疾是癌症，间隔期只需要满足180天，其他情况间隔期还是1年。
简单理解就是针对癌症保障，在一定条件下，间隔期从原来的1年，降低到180天。
（3）、高发轻症与中症病种覆盖全面
（4）、重疾多次赔付没有三同条款的限制
（5）、在没有患任何重疾之前，先患有原位癌或者轻度癌症，之后发生重度癌症，可以多赔50%保额
（6）、第1次癌症医疗津贴，在满足条件的时候，可以与第2次重疾保险金叠加赔付。

（7）、缴费期最长支持35年

（8）、针对白血病的保障，大黄蜂10号全能版，还单独设置了白血病骨髓移植关爱金，如果因为白血病，在18岁之前实施了骨髓移植手术，可以赔50%保额。

不足1.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

大黄蜂10号全能版的轻症病种有51种，保障的病种还是比较全面的，但是其中涉及到隐性分组的病种有18种，分组达到7组，这个隐形分组是比常规的要稍多一些。

不足2.部分疾病理赔稍严格一些

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗。

（2）、严重幼年型类风湿性关节炎，与严重类风湿关节炎，只能二赔一，其他的重疾险没有这个限制

（3）、严重肌营养不良症，确诊要求较多
（4）、严重川崎病，常规的两个条件必须同时满足才能赔，宽松的只需要满足其中一条即可赔

其他不足

（1）、轻中症多次赔付存在三同条款的限制，三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的轻症或者中症疾病，只能赔付其中一种。
不过轻症、中症存在三同条款是大多数的重疾险都存在的问题，只有极少数的重疾险没有。

（2）、等待期偏长，需要180天

（3）、赔付重疾后，90天内患轻症或者中症，那么轻症责任或者中症责任都会终止，其他宽松条件的，只会终止该病种，不会一棒子全打死。

（4）、对于少儿特定重疾、少儿罕见重疾，保单首年赔付额度，相较于其他主流少儿重疾险，要低。

北京人寿是在北京市委、市政府的支持下，由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建的全国性人寿保险公司，总注册资本为28.6亿元，注册地:北京市，北京人寿作为一家以“北京”命名的全国性人身保险公司，承载着北京首都赋予的特殊社会责任和战略理念;踏实做好保险主业，不辱“北京”之名是公司特殊的政治责任。

北京人寿以“北京人寿、首善人生，Beijing Life Best Life”为愿景目标，致力于以保险事业为客户打造和守护完美人生。将“走稳、走好、走远”作为发展理念;以“北京人寿、身边亲人”为服务宗旨，立足首都，面向全国，放眼世界。北京人寿不仅热心公益，还曾参与为70周年国庆庆典提供保险保障服务，是“2020-2021相约北京系列冬季体育赛事”保险指定供应企业，助力首都“2023年普惠型保险发展，先后合作推出“北京京惠保”“北京爱她保”北京普惠保”共保体之一。

经营情况

大黄蜂10号全能版的增值服务，比较常规，没什么比较大的亮点。

全新升级的大黄蜂10号全能版，在主要的结构上，没有什么大改变，而是在赔付比例上进行改变。但是理解起来，相比较以往的大黄蜂系列，要复杂一些。

大黄蜂10号全能版看似保障内容很多，但是在赔付的条件上，在前期赔的比较抠搜，但是在后期，会赔付比其他要多一些。如果你不喜欢这种渐进式的赔付方式，可以选择其他产品。

今天就分享到这里，如果依然有关于大黄蜂10号全能版的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果你对科学的保险规划有兴趣，希望给自己和家人好好规划保障，可以联系我们，我们已经给上百个家庭提供专属的保障配置。
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