重疾险避坑档案|健康宏星，大坑4个，小坑1个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

健康宏星是中宏人寿推出的一款分组多次给付重疾险产品，具体产品形态如下：

此产品的特色在于提供可选10个部位良性肿瘤切除的保障，但这个责任最多属于锦上添花的一项，并不能成为决定配置一款产品的理由。

下面对此产品进行分析：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、多次赔付形态不是首选，不太实用

男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。

因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。

大坑三、高发轻症病种缺失

此产品的轻症病种中缺失较为高发的心脏瓣膜介入手术，以及慢性肾功能衰竭的保障，大多数产品均有此保障，值得引起注意。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，即同样包含身故赔保额多次给付的重疾险，价格贵了不少。

小坑一、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、4种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，没有什么太大的问题，但是产品性价比不高、产品形态并非最优。

京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。