“三高”人群能不能买保险？

“三高”（高血压、高血脂、高血糖），被称为现代社会的“富贵病”。而今，这几种“富贵病”频频闯入我们的生活，让人生畏。

有一项针对40岁以上的中老年人“三高”调查结果显示，被调查人中61.54%有高血压，38.46%有高血糖，53.85%有高血脂症，超过八成受访者均有“三高症”的困扰；

另有一项数据显示，全国18岁及以上成人高血压患病率为25.2%，糖尿病患病率为9.7%，与以往相比，患病率呈上升趋势。

也就是说，“三高”人群当下并不仅仅以中老年人为主，随着饮食不节、缺乏运动和不良生活习惯的共同作用，如今越来越多的中青年人群也已被“三高”攻陷，加之这类疾病很容易引发严重的并发症，导致大部分保险公司对“三高”患者的投保要求都比较严格。

所以这部分人群应该如何通过保险来获得保障？今天远虑君就和大家聊一聊这个话题。主要内容如下：

• 认识三高
  

• 三高人群如何买保险

• 高血压、糖尿病人群的专属版保险

一、认识三高

在讲三高患者如何买保险前，远虑君认为首先还是要对这三类病症有一个基本的认识。

1.高血压

据数据统计，截止2018年，我国高血压患病率为 23.2%，患病人数达 2.45 亿，正常高值血压患病率为 41.3%，患病人数 4.35 亿。

即在我国大约每4个成年人中，就有一个高血压患者，其危害性可见一斑。

作为一种发病率极高的慢性病，要了解它，我们先科普两个名词：

• 收缩压：心脏收缩时，主动脉压升高，收缩中期的最高值称为收缩压，也称高压

• 舒张压：心脏舒张时，主动脉压下降，舒张末期的最低值称为舒张压，也称低压

根据《中国高血压防治指南》的要求，高血压诊断需同时满足以下三条标准：

（只有当三次血压测算都达到高血压条件时，才能被确诊）

而按照血压数值的不同，高血压通用的分级标准如下：

我们常说的高血压就是指收缩压≥ 140、舒张压 ≥ 90的情况。

保险公司，也有用这样的分级作为是否可以投保的依据；一般来说，高血压越严重，可投保的产品范围越少。但除了这一分级标准，高血压的病因也会影响核保。

高血压一般会受到“遗传因素、精神和环境因素、年龄因素、生活习惯因素、药物因素、或其他疾病等因素”的影响，按照发病病因，可将其分为两类：

不过，90%以上的高血压患者都属于原发性高血压，与家族遗传和生活习惯有关，短时间较难逆转。

2.高血脂

和血压一样，在保险公司的体检项目中，血脂被列为了常规检查项目之一，主要用来评估未来可能的危险发展状况。

它是引起脑卒中、动脉粥样硬化、冠心病、胰腺炎、心肌梗死、猝死等疾病的危险因素。

但和高血压不同，高血脂这项病症没有官方的分级标准，难以界定。下图是远虑君查阅大量资料自己整理的，仅供大家参考：

高血脂简单理解就是血脂水平过高，又因为血脂中的主要成分是甘油三酯和胆固醇，所以保险公司在核保的时候，主要考察的就是这两项的数值。

3.高血糖

根据国际糖尿病联合会（IDF）发布的数据，我国2017年糖尿病人数1.14亿，是全球糖尿病人数最多的国家。除此之前，还有数量更庞大的糖尿病前期患者，即将步入糖尿病的行列。

糖尿病，典型的富贵病，可引发多种并发症，一经确诊，糖尿病患者基本无法投保：重疾险、定期寿险、医疗险。

糖耐量异常（糖尿病前期）稍微好一些，作为糖尿病的“后备役”，虽然有恶化为糖尿病的风险，但其投保限制相对宽松，还是有机会标体承保的，只是可选范围小了很多。

和高血压、高血脂一样，血糖高并不是很大的问题，问题就出在它会导致全身上下一系列的并发症：

正因如此，保险公司非常重视糖尿病的核保，如果已经患有糖尿病或者糖尿病前期，那么保险就不是那么好买了。

买保险不是一件易事，尤其是带病投保，我们得先清楚自己的具体病情，然后才能在众多产品中挑到符合自己需求、身体状况的产品。

二、高血压如何买保险

为什么很多保险对高血压唯恐避之不及？原因就在于它会引起一系列的严重并发症：

而且，由高血压导致的脑中风后遗症、终末期肾病和心肌梗塞也都列在重疾险列表当中。对于死亡率和重疾发病率，高血压都有莫大的关系。

虽说如此，但高血压并不像糖尿病那样被“一棒子打死”，按照不同血压分级，还是有一定核保空间：

标准体承保：通过治疗和服药，血压能稳定在正常水平、无其他危险因素和并发症，重疾和寿险一正常承保或加费，医疗险很可能加费或除外责任；

延期或者拒保：若血压没控制好，或出现高血脂等危险因素，重疾和寿险，延期处理；

拒保：如果已有并发症，如脑中风、冠心病、肾脏疾病等，直接拒保。

另外对于高血压来说，投保难易程度也是不一致的，依次为：医疗险>重疾险>寿险>意外险；

其中，意外险由于与疾病不相关，一般不需要健康告知，高血压患者可自由选择，在此远虑君就不重点讨论了（一般保猝死的意外险，通常有健康告知，如果不满足就别买了）。

以下是远虑君对于热销产品的健康告知要求，以及智能核保规则的整理：

如果不满足以上产品的标体投保条件，可以尝试“智能核保”。不同产品对于“高血压”的智能核保规则如下：

得出结论：

正常血压或者正常高值，且无其他相关风险和并发症的，不影响买保险；

如果是1级高血压(收缩压140-159，舒张压90-99)，通常可以买到重疾险、医疗险、定期寿险；

如果是2级及以上高血压(收缩压＞160，舒张压＞100)，选择会受限制，拒保可能性较大。

除此之外，以下2种情况也需要特别说明一下：

有高血压病史：保险公司会下发调查问卷，详询高血压治疗情况以及搜集最近3个月的血压值作为核保的重要参考依据，如果通过规律用药，将高血压控制在140/90 mmHg以下，有标准体承保可能；

有妊娠期高血压病史：建议收集以下相关资料并在产后6个月复查血压正常后投保。

这里远虑君还要提醒大家一点，如果有高血压最好能先进行治疗，把血压控制在合理的水平会更有利于投保，而且即便我们的高血压病症被药物控制的很好，买保险时一定要如实告知，否则后期理赔容易产生纠纷。

三、高血脂如何买保险

上文说过，针对高血脂人群，保险公司在核保的时候主要考察的是甘油三酯和胆固醇这两项数值。

但除了以上指标的血检结果，还需要综合考虑血压、体重、吸烟习惯等情况。如果血脂能控制在理想水平，并且无其他任何心血管疾病，可以以标准体购买保险；如果高血脂未受控制，通常的结果一般是非标体承保或拒保。

下面是不同产品针对高血脂的承保情况，我们一起看一下：

重疾险: 重疾险对高血脂核保相对宽松，只要满足胆固醇和甘油三酯任一项数据要求，即可以标准体投保复星康乐一生、瑞泰瑞盈、海保芯爱、超级玛丽等产品。

医疗险：没有高血压、糖尿病、冠心病、中风病史和肥胖病症，总胆固醇＜6.5mmol/L且甘油三酯＜4.5mmol/L, 平安e生保可以以标体承保。

定期寿险: 未被确诊为糖尿病或高血压的话，可直接以标准体投保擎天柱3号和大麦定寿、中信保诚祯爱优选定寿。除此之外，满足相关条件后，瑞泰瑞和定寿也可以以标准体投保。

四、高血糖如何买保险

一经确诊，糖尿病患者基本无法投保：重疾险、定期寿险、医疗险。但如果只是糖耐量异常，可以尝试智能核保或者线下核保，不同产品处理的结果会不同。

具体如下：

注：关于表中的健康保2.0的核保要求：必须大于50周岁，我们可以理解为，超过50岁血糖高比较正常，低于50岁血糖高则不太正常。

直接说结论：

重疾险: 空腹血糖不超过7mmol/L，糖化血红蛋白正常, 超级玛丽旗舰版、健康保都可以标体承保。

医疗险：未被确诊为糖尿病、没有高血压和肥胖，目前指标正常，乐享一生、平安e生保可以除外承保。

定期寿险: 未被确诊为糖尿病或高血压即有机会以标体投保擎天柱3号和华贵大麦。

五、高血压、糖尿病人群的专属医疗险

中国糖尿病、高血压患者的数量十分庞大，且呈逐年递增趋势，所以说，这部分人群都是生活在生存风险远高于普通人的环境中，对保险的需求是迫切的。在这样的背景下，众安设计出了一款专门针对这部分人群的医疗险——安稳e生住院医疗险。

这款产品最大的亮点是：支持原发性高血压、2型糖尿病投保，并且投保后因糖尿病、高血压住院，依然可以获得理赔，那么这类产品能否俘获市场的芳心呢？

我们一起看一下安稳e生的产品形态：

1.支持Ⅱ型糖尿病或原发性高血压人群投保

安稳e生保额50万，免赔额1万，无论是由于疾病还是意外导致的医疗费用都可以报销，还能报销社保外用药，基本形态和目前的百万医疗险比较类似，我们可以把其简单理解为一个缩小版本的尊享e生。

和尊享e生不同的是，安稳e生的住院医疗、特殊医疗保障额度两者不能叠加理赔。也就是说，最高保额是50万，而不是55万；再一个，不同于尊享e生等百万医疗30天的等待期，安稳e生的等待期是90天。

糖尿病高血压患者的承保风险本身就较高，通过限制报销比例、提高等待期，来降低赔付率，以确保产品的长期经营能力。这一点，远虑君认为可以接受。

通常来讲，保险保障的是未知的风险，投保前已患有的疾病，往往是在责任免除行列中。而安稳e生的保险条款中却看到这样一项：不包括投保时已如实告知且核通过的原发性高血压或Ⅱ型糖尿病。

（“安稳E生住院医疗险”保险条款截图）

换言之，安稳e生不仅支持Ⅱ型糖尿病或原发性高血压人群投保，在满足健康告知后，于等待期后，因为糖尿病、高血压以及由糖尿病、高血压引起的并发症导致的住院医疗费用、特殊门诊治疗费用都可以得到理赔，这点还是比较难得。

2.续保条件

和尊享e生、平安e生保等产品类似，安稳e生的续保条件还算比较友好，最高可续保至80岁，且续保无等待期，也无需健康告知，不会针对某一被保险人健康变化以及理赔单独调整费率。

但出于风险的考虑，众安又补充了一条规定：续保需审核。

(大家可体会一下细微的差别）

关于续保具体审核内容，远虑君咨询众安客服得到的回复是，有三种情况一定不能续保：

• 投保前存在未如实告知；

• 产品停售；

• 住院期间有存在滥用医疗费用的情况（以医生判断为准，若医生认为非治疗必需的，而是病人个人强烈要求要用的，基本能判定是“滥用”）

对此远虑君的观点是，这样的续保条件还是可以接受，毕竟糖尿病和高血压这种慢性病人群，现在能买上医疗险，已经很好了。

3.费率友好

按理说，能够支持Ⅱ型糖尿病或原发性高血压人群投保的医疗险，保费贵也是正常的，但安稳e生在保费上与一般的医疗险相差不大。

价格上来看，安稳e生比尊享e生稍贵一些，但对于一款市场稀缺的糖尿病、高血压专属医疗保险，多出一两百块钱也是合理的。

4.健康告知严格

安稳e生健康告知较严格，共15条，对于吸烟、体重、服药等都有询问，对糖尿病和高血压都需要控制良好，且同时患有2型糖尿病和高血压不能投保。大家在投保前一定要仔细阅读健康告知，并做到如实告知。

健康告知内容较多，以下为截取安稳e生(1-10条)健康告知内容：

总体来看，安稳e生是一款具有创新意义的产品。以往，保险公司听到糖尿病、高血压这两种疾病时如临大敌，使得这一最需要保障的群体始终得不到保障。

而安稳e生的出现，很大程度上改变了这一现状。虽然它的健康告知严苛，但它让几亿糖尿病、高血压患者投保健康险不再是一个难题，如果家里有高血压、糖尿病患者，又想投保医疗险的，可以重点关注这款产品。

远虑君说

以上就是有关三高人群怎么买保险的一些建议和总结。

鉴于每个人的病症不同，远虑君还是建议大家若身体有异常，不妨多多尝试一下智能核保，如果过不了智能核保，就走人工核保，人为介入，更灵活且涵盖面广。

如果因为糖尿病、高血压实在无法购买保险，远虑君建议有如下选择：

防癌险：癌症发病率和高血压糖尿病无关，可以考虑防癌险，我们之前针对防癌险、防癌医疗险，都做过测评；

意外险：意外险无需健康告知，只要能够正常工作和生活，就可以投保。

另外，三高多是源自不健康的生活和饮食习惯，只要营养膳食、规律作息，三高也会渐渐离我们远去，三高投保的问题自然也无需深究了。

还是那句话，保险只能防范风险，健康的体魄才能扼杀风险。