年收入50万家庭如何配置保险？

人民日报头版曾经发布过一项数据，目前，已有约1.4亿个三口之家年收入在10万元—50万元之间，且规模将持续扩大。

年收入50万家庭，基本可以算作中产，但丰厚的家庭收入背后，也代表着巨大的工作压力和生活压力，如果是在三四线城市，可能会生活的很滋润，但是在北上广这样的一线城市，背负房贷和车贷、孩子的教育、父母的赡养、社交的必要支出等等这些费用加在一起，一旦出现风险，还是很难抵御的，今天我们就来解决这个棘手的问题，年收入五十万的家庭应该如何配置保险呢？

文章的具体内容如下：

1. 三种不同情况的家庭如何购买保险？

2. 三种家庭保额/保费等对比

首先来看看第一部分的内容

一、保守型家庭如何购买保险？

A先生一家都是国企员工，先生和太太今年都是30岁，宝宝2岁，在挑选保险产品时一家人也更偏爱大品牌、历史悠久的线下公司，保费预算充足，所以我们根据A先生一家的情况制定了如下方案：

重疾险：中国人寿的人保无忧人生是大公司的招牌产品，一家三口都买了终身型的重疾险，保额在40万，足够应对疾病支出，需要注意的是，终身型的产品往往在身故后也会赔付全部保额，所以对于A先生一家还是足够安心的。

定期寿险：寿险选择了平安的产品，免体检，保障30年，30年后孩子已经长大，父母也不再承担养家的责任，所以保障到这个时候是比较合适的。

意外险：意外险也选择了平安的产品，因为由意外导致的身故或者全残情况也并不是很常见，反而意外医疗是比较重要的部分，所以虽然身故保额不高，但是各项服务都比较完善，孩子的意外险选择了不限社保的产品，对于追求稳妥的家庭来说，还是很实用的。

医疗险：选择了同样是平安线下的产品，保证续保6年，靶向药、放化疗都可以报销，即使罹患了重疾，也不用担心治疗的问题。

可能看起来A家庭的配置方案保额都较低，但是对于追求基本保障和大公司的群体来说，这种选择也足够抵御风险，还是很符合具体需求的。

局限性：

但是我们也能够发现，盲目的追求大品牌，可能就会舍弃高保额作为代价，买保险就是买保额，对于50万年收入的家庭来说，三四十万的保额只能解决基本问题，但是维持不了原有的生活水平，同时线下大品牌公司的产品往往价格也是较贵的，性价比并不高，所以我们一定要结合自己的具体需求，不要一味的追求大公司，钱花了不少，反而没有做足保障。

二、激进型家庭如何购买保险

B先生和太太今年都是30岁，从事金融行业，宝宝2岁，在挑选保险产品更注重阶段性保障，产品基本都选择了30年左右的保障期限，预算也比较有限，不打算花费过多的保费，所以我们根据B先生一家的情况制定了如下方案：

重疾险：B先生一家追求高保额，所以一款产品是满足不了需求的，在这里选择了两款，重疾险的保额做到了110万，但是只保障到70岁。

定期寿险：寿险选择了300万的保额，因为家里还背负房贷和车贷，以及父母的赡养和孩子的教育，同样保障30年，30年后孩子已经长大，也不再承担养家的责任，车贷房贷也已经还完，所以保障到这个时候是比较合适的。

意外险：意外险选择了100万的保额，也是出于家庭负债压力的考虑，同时选了保障猝死的产品，因为夫妻从事的行业工作强度大压力也比较大，所以这部分的保障是很有必要的，儿童出现意外磕碰跌倒之类的情况比较多，所以孩子的意外险选择了意外医疗部分不限社保的产品。

医疗险：选择了同样是平安线下的产品，保证续保6年，靶向药、放化疗都可以报销，即使罹患了重疾，也不用担心治疗的问题。

局限性：B先生因为家庭负担较重，所以选择的保额都是极高的，同时我们可以发现，因为只着重于阶段性的保障，一家人都没有选择任何一款终身型的产品，实际上以B先生的预算，是完全可以配置终身型产品的，70-80左右的老人由于身体机能的退化，罹患重疾的概率也是相当高的，这段期间相当于缺失了保障，所以我们说B先生一家的计划过于激进，出现了保障真空期，也不是最佳的方案。

三、均衡型家庭如何购买保险？

C先生和太太自己做生意，先生和太太今年都是30岁，宝宝两岁，一家人比较追求均衡的保障，对互联网保险并不排斥，也不盲目地追求线下的大公司，结合自己的具体情况，尽量选择了保障时间合适、保额较高的产品。

重疾险：C先生一家既选择了保障终身的产品，也选择了保障至80岁的产品，做到了很全面的覆盖，不存在空白期。

定期寿险：寿险选择了300万的保额，因为做生意存在家庭债务，所以这部分的高保额是很有必要的。

意外险：意外险选择了100万的保额，也是出于家庭负债压力的考虑，儿童出现意外磕碰跌倒之类的情况比较多，所以孩子的意外险选择了意外医疗部分不限社保的产品。

医疗险：选择了乐享一生的产品，保证续保5年，不限社保、不限疾病，最高垫付400万，即使罹患了重疾，也不用担心治疗的问题。

C先生一家的配置方案是比较合理的，即没有盲目的追求大公司，花大价钱买低保额，也没有过于激进，使家庭保障存在真空期，总的来说是参考意义较大的。

接下来看看三个家庭的保额和具体的保费对比：

四、三种家庭保额/ 保费等对比

重点来说一下C家庭：

C 先生/太太：

重疾保额：50万（终身），60 万（至80岁）

疾病身故：300 万

意外身故：300 + 100 =400 万

医疗保额：200 万

C宝宝：

重疾保额：100万（30 岁前）50万（终身）

意外身故：20 万

医疗保额：200 万

直接说结论：

l 高保费低保额的投保方式不可取

我们可以看到，A家庭的保额和另外两个家庭相比，低了很多，重疾只有40万，意外只有30万，对于年收入50万的家庭来说，根本解决不了问题，可能连家庭的储蓄都比不上，盲目的追求大品牌导致了保额不足的情况，所以是不建议选择这种配置方案的。

l 省钱省出保障真空期不可取

B家庭的保费是三个家庭中最低的，乍一看保额高保费最低很划算，实际上家庭已经出现了真空期，70岁之后的重疾根本得不到保障，这个年龄段是罹患重疾几率最大的阶段，恰恰是最不应该缺少保障的时期，对于年收入50万的家庭来说，为了保费的差价而舍弃保障是不理智的行为。

l 保额要足，保障期要全覆盖

C家庭的配置方案是最合理的，不仅买到了较高的保额，同时并没有出现保障的真空期，重疾保障到终身，覆盖整个年龄段，同时保费也是较为合理的，并没有出现A家庭中追求大品牌而舍弃保额的情况，可以说是每一分钱的花在了刀刃上，保障齐全预算合理。

写在最后

把一分钱都花在刀刃上，购买性价比最高的保险，是每个家庭在配置保险时都希望做到的一点，保险并不是吃人的洪水猛兽，也不是充满诡计的巨大骗局。只有掌握基本的选购常识，才能理智的选择适合自己和家人的保险，没有任何一种方案是配适于每个家庭的，我们需要结合自己的实际情况，根据自己家庭的购买偏好，未雨绸缪，才可以将自身的保障最大化，使今后漫漫人生航行路上的小船，行驶的平稳安全。

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