不用再找了！一篇聊透重疾险

1、什么是重疾险？

所谓重疾险，是指“以保险合同定的疾病的发生为给付保险金条件的保险”。

与医疗险的实报实销制不同，重疾险一般都是固定保额赔付。

重疾险和医疗险都是属于健康保险这个大类里面的。

健康险里面还有两个小品种，一个是“失能收入损失保险”，还有一个是“护理保险”，目前这两种保单因为市场还不成熟，所以还没有什么产品。

如果对重大疾病还没有直观印象的，举几个例子就明白了：

脑溢血、白血病、心肌梗死、癌症、心脏病、尿毒症、冠状动脉搭桥……

2、为什么要买重疾险？

如果你没有投保医疗险，那几十万的保额的重疾险，可以起到承担一部分就医治疗成本的作用。

但是因为赔付金额固定，就这么点钱，所以可能达不到预期最理想的治疗效果。

毕竟钱还是要省着点花，进了医院，什么都要用钱，而且出了医院，各种护工费、买药的钱，都是不小开支。

最重要的是，一旦得了重疾，基本上人是没法继续工作了。

生活能够自理就已经是极其不容易了，你真的确定你还能朝九晚五的去挤公交车地铁上班么？

重疾险的设计初衷，其实很大程度上是为了弥补因病无法继续工作而导致的收入损失的。

医疗险的赔付是依据就医情况定的，也就是说，出了医院，医疗险的报销责任也就结束了。

如果投保人真的不幸得了癌症，想在人生最后几年不甘于呆在病房忍受疾病，想要环游世界到处去看看，或者是想要给子女最后留笔财产，那么重疾险赔付的这一大笔钱，就可以利用上了。

3、重疾险为什么比医疗险贵？

相比于一年保费几百块钱的医疗险来说，重疾险（50万保额，30岁）的保费在8000左右，昂贵的保费原因有几点：

一是医疗险一般有免赔额的概念，而且是实报实销性质。

所以可能极少会发生几十万的保障赔付；重疾险是依据重疾确诊或者经过某类型的手术就要固定赔付一大笔钱。

二是医疗险一般是每年都要交钱，如果从30岁开始，续保到80岁的时候，那需要交50年保费，期间不管是否住院发病，保费是不能断的。

重疾险一般只需要交20年保费，就可以达到保障终身的效果。而且如果附带了轻症豁免责任，得了轻症就可以不用再交保费了（保单依旧有效）。

三是医疗险存在停售风险，而重疾险是长期保障，对于保险公司的风险承受能力要求更高。

4、什么样的人需要投保重疾险？

1.毫无疑问，最先应该投保的是对家庭贡献最大的高收入者。每个人都不希望自己患病重疾。

其实我们每个人都讳疾忌医，不然那你问自己一个问题：如果明年体检时发现自己得了肺癌，需要辞掉工作抓紧去治疗，手头的积蓄够看病吗？房贷车贷以及小孩的教育金都准备足了么？

2.小孩需要投保吗? 答案是肯定的。小孩身体还没发育完全，对于特定疾病（比如白血病）的抵抗力较差，而且年龄越小重疾险保费越低，儿童的保费是成年人的一半以下。

投一份终身重疾保单永远不会过时：这份保单不会随父母的婚姻变动而失效，也不会因为父母老去而作废，会伴随孩子走一辈子的保障。

3.老人因为身体状况不如青壮年，很容易并发各种疾病，比如糖尿病、高血压等。

重疾险的投保年龄上限是50-55岁，也就是说，如果你超过了这个岁数，保险公司将不再接受你投保。

而且一般45岁以后，单一保险公司的重疾险的投保保额会有限制。

毕竟，保险公司不是做慈善，年轻的时候自己都不为自己打算，年老了保险公司也不会管你。

说句题外话，女性其实更需要重疾险的保障关怀。

现在婚姻不稳定出现变动也不是什么罕见的事，离婚的时候因为房产的争执纠纷时有发生。

如果自己身上有一份近百万保额的重疾险，保额赔付责任是不会随着婚姻解体而发生任何变化（投保人可能需要更正变动，保费以后自己交）。

所以啊，结婚时候除了要求房产增加自己名字的时候，是不是也想想给自己投份重疾险呢？

5、什么时候投保重疾险？

参加了工作一段时间，有一定经济收入了的人，需要开始为自己以后的健康维护开支做准备了。

考虑到重疾险对于投保人的年龄也有要求，建议20-45岁这个年龄区间进行投保。

6、什么是健康告知？

线上投保不同于线下，对体检不做强制要求。在投保前，只需要对照健康告知内容，自行判断。

如果自己身体出现了一些状况，那就需要提前告知保险公司，并提交体检报告进行人工核保。

如果身体健康毫无问题，那就可以直接投保。

因为现代人生活节奏很快，工作压力也相对较大，人过了30岁，身体很容易出现这样那样的“小毛病”，比如“浅表性胃炎”、“甲状腺结节”等。

对于保险公司来说，重疾险的赔付风险远高于医疗险，所以保险公司对于重疾险投保时的健康告知要比医疗险更严格。

例如，有些公司不仅仅对于投保人本身的健康状况会有要求，还有的会对直系亲属是否患有重疾、家族是否有既往病史等进行考察。

保单虽然是金融产品中的一种，但是又不像传统商品一样，是买方市场独大。

很多亚健康的投保人，想要花钱投保也会被保险公司拒保，毕竟一年几千块的保费对于以后潜在几十万保额的赔偿，保险公司还是会极其慎重的。

也就是说，重疾保单，不是你想买就能买的。

7、重疾险投保多少保额合适？

至于要买多少保额，一是取决于个人目前的经济实力，二是要考虑所在城市、目前家庭的消费水平。

以一个年收入10万，在二线城市生活的工薪阶层来说，50万保额是比较妥当的，至少可以保证患病以后五年内，一切都安好如初。

如果经济条件允许的，最好可能保证十年的收入补偿水平。

8、什么是“轻症责任”？

所谓轻症，是重疾发病的早期阶段，具体说明在保险条款合同中都会明确规定。

轻症责任主要有两块内容：

一是轻症赔付，即轻症确诊时会提前获得轻症保险金赔付，如果疾病恶化达到重疾标准，还可以获得重疾保险金赔付，两者金额赔付上互不影响；

二是保费豁免，一旦轻症确诊，那么以后还没交的保费将不用再继续缴纳，这一点也体现了人文关怀。

轻症责任在重疾险中一般作为勾选责任，建议投保时一并购买。

特别是每年公司会组织体检的，及时发现病症及时获得赔付并去积极治疗，更有利于投保人的权益。

很多细心的小伙伴会问一个有趣的问题：如果投保时勾选轻症豁免责任，那会不会期交时间越长，越容易触发这个保费豁免权益，对投保人来说就是更有利的呢？

其实能提出这个问题，说明已经开始逐步了解保险、认识保险了。

提问的逻辑本身是对的，缴费期限越长肯定是越容易触发豁免责任的，但是既然你能想到，那保险公司搞保单产品开发的精算师们也一定想得到。

结果是，期限越长，保费豁免责任这个概率越大，保费也就相对定的越高。

所以这个问题已经在保单定价的时涵盖进去了。

对于缴费期间的唯一考虑，只要想好自己的收入现金流就可以了。

9、如何确定缴费期和保障期呢？

关于缴费年限，一般市面上常见的选项：期交10年、20年和30年的。

建议是在退休之前把保费结清，毕竟退休了而且岁数大了，收入能力不比当年。

我们的读者大概是在30岁-40岁左右，选择20年交清。当然，如果经济实力允许，选择10年也可以。

至于保障期间的选择，一般来说重疾得病概率会随着年龄增加而变大。

市面上的产品一般都提供保至70岁和保至终身两个选项。

根据我国人口普查结果，平均每隔5年，全国平均寿命增加1岁，而且有加速的趋势。

截止2017年底，我国居民的平均寿命男性为73岁，女性为76岁；一线城市以上海为例，老年人的平均寿命已经超过83岁。

所以现在的80后和90后，平均寿命活到90-100岁可能不成问题。出于发展的眼光考虑问题，建议保障期为终身。

毕竟按90岁算的话，70到90之间，还有20年呢快乐生活呢。80后、90后的这代人，保不准真的可以四世同堂，其乐融融。

10、线上投保靠谱吗？

随着互联网、移动支付的发展，很多商业模式已经从线下转移到了线上。

比如现在消费大多都是手机支付，很少再跑银行取现金了；充手机话费也是支付宝、微信点一下，很少还去营业厅排队叫号了。

保险领域同样是这个趋势，线上的运营成本要低于线下。

虽然保险合同本身存在复杂性，但是互联网的优势就是要消灭信息不对称，叫投保人实实在在明白自己买的是什么保单，花的钱有没有吃亏？

很多互联网公司进军保险业，不仅仅是在价格上挑战传统老牌保险公司，而且在产品保障责任、绿色通道服务等多方面，都在迭代更新，与最前沿的医疗技术保持一致。

说完前端销售，再来谈谈理赔。很多人担心，如果在网上投保会不会等到理赔的时候找不到人得不到处理？

这个大可放心。首先，理赔标准是统一的，不会因为张三是某个线下营业网点投保，李四是线上投保而有所不同。

需要的理赔材料都是固定的，不会因为你在某家营业网点有熟人，而会在理赔时对你网开一面。

其次，线上理赔时效要快于线下，毕竟线下交的时候，要途经销售代理人-营业网点-保险公司总部。

但是如果是线上投保，可以直接将材料拍照提交电子版，原始材料快递至保险公司总部。

这也是为什么很多互联网保险公司敢说，接到理赔材料，一个工作日就能出审核结果的原因。

关于投保地区，因为监管机构对保险公司在全国铺设分支机构的要求越来越严，十年前是随便开，报备就可以，现在是每年不得超过2家。

所以投保人在进行网络投保时，发现自己所在的当地并无这家保险公司。

这个不用太担心，对于分支机构的设立并非针对投保人，毕竟我投了保以后，难不成还不让我换工作了？

说句题外话，同样类型的重疾险保单，线上价格大概是线下价格的80%，所以如果投保了50万的重疾险保单，里外里可能会节省3-5万元。

重疾险保单因为要考虑的情况比较多，所以不免设计时就会相对复杂，除非是保险从业人员，否则很难在投保时把问题一一想到。

大家还有问题的话，咨询精算师八哥，今天就聊这么多。