好贷款？坏贷款？如何识别贷款的好坏？狐狸教你正确的识别贷款利率

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贷款利率这个话题让我犹豫了很久，这是个基础性的知识，很难讲出花来，但是不详细的说一说，又对以后要说的内容有障碍。所以这回我打算在利率的基础解释上，再延展一下相关的其他内容。

不知道是不是狐狸的错觉，最近各路银行，金融机构都开始给我打骚扰电话了。打电话的目的都是“先生您好，我行（司）最近有XX活动，信用贷款有利率优惠，您需不需要贷款？”

回顾前几年社会新闻的大学生套路贷，裸贷更是暴露出了财务知识的匮乏。

同时在这个特殊的经济时期下，很多人面临着复杂的经济情况，短期借贷确实可以解燃眉之急，但是如果你不能正确的认识利率，便很容易沦为韭菜。

应该让优秀的贷款帮助我们成长，而不是毁掉我们。

1.利率是什么，年利率又是什么？

其实现在很多金融机构都喜欢用年利率，因为年利率计算，表达起来更为直观。

“利率指的就是利息和本金之间的比率,它是借贷关系中获利的计算单位。如果指的是存款的话,那么获利方就是存款人。如果指的是贷款的话,那么获利方就是贷款人。”翻译成公式利息/本金*100%=利率

年利率是指一年的存款利率。所谓利率，是“利息率”的简称，就是指一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率。通常分为年利率、月利率和日利率三种。年利率按本金的百分之几表示，月利率按千分之几表示，日利率按万分之几表示。

翻译成公式

利息/本金/时间（年）*100%=年利率

2.如何判断利率的高低

那么什么样的利率算高，什么算低呢？这个就需要结合时代来分析了。不同时代背景下的问题各不相同。

举个例子，一战战败后的德国为了赔偿其他国家，超发货币。导致货币每天的购买力都不一样，今天100马克能买一个黑面包，明天可能就需要300马克了。在这种背景下，利率上百都是正常的（或者说偏低）

说回现代，现代社会的年利率可以参考LPR利率来看（LPR利率是多家银行定的）通常来说LPR利率是你普遍能借到最低的利率，通常银行放贷的时候会在这个利率基础上加1-2个点。

3.再来说说我们身边的借贷

如今各类金融app遍地开花，花样也是层出不穷。

但究其原理都是根据借贷人的信用，资产水平来决定借贷利率的。每个人都会有差异，狐狸在这里就拿自己的信用水平举个例子给大家分析一下我们常见的金融借贷利率究竟如何。

阿里系：借呗＆备用金

我接触花呗接触的比信用卡其实还要早，所以在早期对阿里系有着较好的印象。直到某一天我我细算了一下，借呗的利率。恩，果然资本家都是一个样子啊。

我芝麻分760

借呗日利率万4（借一万块每天还4块），备用金500用七天1.99

代入公式来计算下。

借呗年利率=4*365/10000/1*100%

=14.6%

备用金年利率=1.99/7*365/500/1*100%

=20.753%

不算不知道，备用金年利率其实比借呗还高。

京东系：金条

小白信用：97

金条日利息万3.5（借1万每天还3.5）代入公式

金条年利率=3.5*365/10000/1*100%

=12.775%

银行系：工商融e借＆招商闪电贷

银行的我就不一一列举了，银行的贷款整体上比上面的金融机构更直接，直接上写年利率。

由于我工商流水比较多，所以可能工商对我的资质评级更高，招商的闪电贷不怎么用，所以年利率相对较高。

工商融e贷：4.35%

招商闪电贷：7.2%

万恶的砍头贷＆套路贷

我个人确实不太熟悉这方面的事情，特别是这类贷款通常拥有双重结构。我在这里列出只是为了提醒各位。

砍头贷砍头贷是指在你借款的时候，直接拿走一笔钱，或者欠条跟实际借款数额不符。

举个例子：A找B借1000块，B借给1000块，但欠条写1200块。

利率=（1200-1000）/1000*100%

=20%

当然往往这还不是最可怕的，如果变成这1200块要你七天之内还清，那么他的计算一下年利率就很恐怖了。

年利率=（1200-1000）/1000/7*365*100%

=1043%

年利率竟然达到了惊人的1043%！这也就是前几年非法贷款能吃人的原因，听着数额很小，但是滚着滚着就成噩梦了。
通过对比不难发现，银行的年利率比较低。真有急用的时候不妨看看银行。

4.总结

在现代生活中，只有正确的识别贷款年利率才能保障生活的稳定性。

一笔不合适的贷款，轻则钱包出血，重则家破人亡，妻离子散。