有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？

“学姐，有了社保还要买商保吗？”

“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”

......

学姐认为吧，除非至少年入百万，不然就不要指望不买社保或者用商保代替社保。

原因很简单：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；而社保的一些不足，也需要商保强劲的保障力度予以补充。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

年轻人想在一个大城市落地生根，免不了要买房买车。

在很多一二线城市里，如果想要买房买车，都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。

如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，那简直损失惨重。

你还想不想让自己的小孩在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保最迷人的地方就在于，只要我们在退休前缴纳满25年，那么就可以享受终身的医保保障。

商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，在重疾上保障力度强劲，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

年轻时还好，可一旦当我们年龄超过50岁之后，不但保费极其高昂且保额降低（一般只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

可带病投保、无条件续保且没有等待期

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，且在投保前都需要进行健康告知，不符合要求不能参保。

参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。总之，就是各种难难难！！！

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；生病之后也可投保；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，甭管身体情况怎么样。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保保障的话，那么保费会便宜很多。

也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。

这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

对于没有生小孩打算的家庭而言，生育险没有用。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还能提供产假与产假工资（生育津贴）。

只要满足：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件即可使用。

关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！

免费提供工伤保障

对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是因为，它免费！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，也都是商保只能补充无法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险的性价比跟回报率是非常高没错，但这是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年的前提下的。

如果最后缴纳不足15年或者中途身故了，养老险就只能把你曾经缴纳过的所有养老金连本带利（利息一般为年化8%）取出来。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。

而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。

保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

医疗险保障力度不足

医疗险最大的不足在于它受到医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 如果住院了的话花太多钱不能报销；

✦ 只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销；

✦ 只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内才能报销；

✦ 不在定点医院、定点药店就医的不报销；异地就医的报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

万一遇到了动辄几十上百万的疾病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。

也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。

而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

此外，医保属于报销制，它只能报销因疾病本身产生的费用支出。

治病期间不能工作导致的经济损失，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

而重疾险属于给付制，确诊即赔。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们安心治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险工伤险，因工受伤才能赔偿的险。

如果我们不是因工而受伤的呢？如果我们是因为一些意外而导致了伤残的呢？如果我们因工伤而身故呢？

如果真到了这种时候，工伤险能不能赔另说，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。

而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。

简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，工伤险不能赔付的意外，意外险也能赔。

所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。

生育险保障不全面

生育险保障不全面，可以用母婴险补充。划重点：这里说的是“可以”，不是“需要”。也就是可以选择不买母婴险。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。

但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，生育险是不保的。

而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。

不过嘛！由于现在医疗技术的进步，一般孕妇在生小孩之前都会进行各种检查，甚至结婚前，夫妻还会做遗传风险检测。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险其实是非常低的。有需要的，可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时需要考虑哪些因素？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。

经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。

是否有需求是因为，不同的身份需要配置的保险是不同的。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，所以一般也不需要配。

买保险就像买房子，社保是毛坯房，商保是做装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，那就要看个人需求了。

你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是在耍流氓。

学姐在这里简单告诉大家，配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理：

寿险

寿险的保额，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，

那么至少能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），所以我会推荐尽量买到100万，如果资金充足可以考虑买长期意外险。

但我并不推荐购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，而且长期的性价比没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾从治病到养病，到痊愈怎么也得3~5年。

在这期间我们是没有什么劳动力的， 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。

所以重疾险的保额需要尽量越高越好（一般至少买到50万），如果经济条件允许的话还可以往上加。

医疗险

医疗险与意外险类似，保费便宜（一年几百块），保额能达到几百万。

医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以医疗保险一般买短期的就好。

总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。

因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等这些问题，说到底都是钱的事。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。