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月薪五六千，还有资格买保险吗？（成人保险购买最全攻略，这样买最划算）

创作立场声明：希望大家能喜欢这篇文章

在咱国家，月入工资一万，起码能超过90%的人。

以19年来说，全国主要省会城市，社会平均工资超过1万的只有北京、上海和深圳三个一线城市。

更直观的，2019年，全国居民人均可支配收入30733元，平均到每个月只有2561元，也就是你每月能随意支配2561元，就已经比中国一半的人好了……

这就是现实，整个中国，多的是领着三四千工资，柴米油盐过日子的普通人，而恰恰是这些普通家庭，才最需要保险来保障的。同样是一场大病几十万的花费，在有钱人那里可能就是几两碎银子，可要是放在普通家庭，那就相当于不吃不喝几年的收入全交给医院了。

事情的真相是，在中国，越需要保险来保护的，越买不起保险。

我看过很多保单，中国保险业的现状是，一个成人，四大险足额配下来，至少要被保险公司生生薅走一万多，也就是说，普通人平均可支配收入三万多，要想靠保险保好自己的一生，小一半都要被拿走买保险。

在所有的咨询问题中，我被问到最多的就是，保贝姐，我每年就能拿出来四五千，还有资格买保险吗？？？

今天这篇文章，我们就来看一下成年人如何用五千元配齐自己所有的人身四大险，大家要知道，我写这篇文章，绝对不是想让你不加思考照着方案买，我其实更想教你配置思路与方法，究竟怎么才能把保费花在刀刃上，如何取舍各个保障责任，如何用有限预算配置到适合自己的保险。思路学会了，才是最重要的，只要思路对了，哪怕自己的预算只有一千块，你一样可以买到适合自己的保险，大家仔细看。

主要内容如下：

· 成人买保险常踩的“坑”

· 这些保险，成人该怎么配置

· 不同年龄阶段，成人保险配置方案

· 关于成年人买保险大家关心的其它问题汇总

一、成人买保险常踩的“坑”

1、一张保单解决所有问题，买大而全的垃圾产品

保险的复杂程度真不是闹的，谁看谁头蒙，如果能一张保单保所有，谁不想一步到位？

但其实这种号称“从天保到地，从头保到脚”，看似大而全的保险产品，其中暗藏的猫腻却是数不胜数，

就先说价格，产品溢价严重，奇贵无比，

来看两款产品对比，

同样是50万保额保终身附带身故赔付保额，甚至康乐e生比x安福保障更多更全面，

但前者保费每年只要8094，x安福却敢贵上三分之一不止，足足要12441元，为什么这么敢要价？因为它捆绑了一堆垃圾又用不上的多余保障。

就像我们去买水果，本身只想要一个苹果、一串香蕉，一共20元，打包在一起你却要卖给我200块，其中还掺杂了不少歪瓜裂枣，这里最典型的歪瓜裂枣，就是长期意外险，它有多坑，看图，

同样50万身故保额，小×蜂平均年保费只要125，×安福附加的长期意外险却要1250，足足贵了十倍。就这还不算，x安福捆绑的终身寿险+终身重疾险更是让人窒息，产品溢价组合直接超过30%，并且还是共享保额，如果出险，重疾赔掉50万，那么寿险就只剩1万额度……

买的时候明明是按每个险种独立算钱的，结果要赔的时候却是共享保额，这种大而全的保险产品，出两份钱，只拿到一份保障，有用的保障不足，没用的溢价捆绑，你自己说坑不坑，这可是失去了买保险的意义。

2、“有病治病，没病返钱”的返还型保险

一点不夸张，返还型保险就是当代保险领域最大的杀猪盘，不花钱得保障，看似薅了保险公司的羊毛，实质就是专门用来收智商税、割韭菜的。

直接上对比，同样是重疾险，

一款是纯保障的康惠保2020，年缴保费3225元，

一款是返还型的x满分20，年交保费10000元，

同样的保额和保障，甚至康惠保比x满分还要略胜一筹，怎么后者反而比前者贵了一倍不止？

那是因为一开始返还型保险就没打算给你正经保障，它的设计之初就是以坑人为目的，就像你去买车，明明花了一辆奔驰的钱，却只提到了一辆奇瑞QQ，你说你亏不亏，

保险公司所谓的返还，其实就是拿着你多交的这部分钱去利滚利几十年，最后再把不知道已经贬值了多少倍的本金还给你，自己却赚得盆钵金满，不信算笔账，

返还型的x满分比不返还的康惠保每年要多交6775元，30年多交20.32万，

而保险公司的投资收益率一般在5%-8%，哪怕按最低的5%计算，除去返还给我们的30万，保险公司也能净赚77万。

仅靠一个人的保费就能赚这么多，那几十上万呢？这可是暴利啊，可最后我们能落下什么好处？屁都没有，这个钱哪怕存银行只按2.5%的固定利率生息，30年后也能拿到39万，你却只给我30万，水够深吧。

你说多花五六倍的价格买个返还型保险，保障不充足，返钱收益还跑不赢通货膨胀，乐呵呵以为自己占了便宜，但羊毛出在羊身上，保险公司不是做慈善的，这就是典型的复利陷阱，利用咱既想保病，又怕钱白花的心理，精心设计出了这种返还型保险，妥妥收智商税呢。

3、给孩子、老人“钢盔铁甲”，自己却在“裸奔”

本质来讲，这不算坑，但确实有太多太多人掉进这个保障误区里了。

比如保贝替上千个家庭看过保单，其中一大半的家庭保险配置，都是先给孩子买齐四大险，加起来上万块，而自己啥都没有……

都不说这个保费能买齐一家人的产品了，重点是孩子万一出事，咱家长能砸锅卖铁担着，自己出事你指望孩子去干啥？

只能说，很多人对风险感知有严重偏差，说着是父母之爱、子女之孝，给孩子老人一身“钢盔铁甲”，想着自己还年轻，身强体壮不怕事，以至于保障“裸奔”，但面临实实在在的风险时，这种做法就是大错特错。

说白了，对孩子和老人而言，我们才是最大保障，只有把家里摇钱树给保住了，这个家才不会垮，所以你就记住，家里谁最能赚钱，谁就先买。

风险不容有失，一定记住优先给成人配置好保险，再考虑老人和孩子。

4. 轻信代理人，买的是什么、有什么用、怎么赔一概不知，最后理赔留下大隐患

①被“人情单”疯狂轰炸，钱花了，最后还要受一肚子的窝囊气

成年人的世界，少不了各种人情交际，放到买保险这块，也最容易被强买强卖，亲情绑架，

不管你需不需要，上来就给你推销保险，和狗皮膏药似的甩都甩不下来，

有掂着礼物整天嘘寒问暖的，

有假借相亲名义死皮赖脸的，

有打着爱的名义道德绑架的，

其中要说代理人最爱干的，必然是亲情绑架，

他们充分地利用了乡里乡亲拉不下脸面的心思，把中国的熟人经济玩到极致，

凡事专找熟人做生意，简称人情杀熟，

关键很多人真的容易被潜移默化的洗脑，最后乖乖掏钱，

买下又贵又垃圾，甚至是自己完全不需要的保险产品，就算回过味了，退保都不敢退，怕亲戚臭了，只能自认倒霉，有委屈自己受着，你说这“坑”跳的憋屈不憋屈。

听我的，买保险一定要看自己的需求，然后对症下药，别耳根子软到别人推荐啥就买啥，最后亏的都是自己。

②忽悠说“保险随便买，熬过两年就能赔”

很多朋友线下买重疾险的时候，特容易被销售人员信誓旦旦的忽悠说：“身体有病也没关系哈，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔，这都是《保险法》明文规定的，尽管放心！”

呵，这话说的可真是牛气哄哄且极其不负责任。

那保贝就想问了，按这个逻辑的话，甲状腺结节、糖尿病、高血压等投保时都不用告知，熬过2年都能赔了……

其实这个说法，很多销售人员都爱讲，为的就是让你速速掏钱，他好领提成，管你健康与否，虽说《保险法》确实也写了：自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。

这就被线下销售人员以此作为“2年后保险一定会赔”的依据，但事实是，保险法第16条的后半部分很少被提及——

后半部分解释就是，买保险故意隐瞒相关病史，保险公司有权不赔偿，甚至每年交的保费都不退你；买保险时如果因为重大过失没有告诉保险公司相关病史，而且这个病对后来发生的理赔有直接影响，保险公司也有权不赔偿。

比如说，王某在08年投保了重疾险，13年申请“甲状腺癌”理赔，保险公司经过调查，发现王某在投保前已确诊“甲状腺癌”，于是发出拒赔通知…

王某这种就是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，法院最终还是判拒赔。

因此，千万不要隐瞒告知，也不要轻信销售员说的“过了两年一定赔”，

说一千道一万，保险就是一纸合同，最大诚信的合同，咱在投保前一定如实告知，他们签了单赚了钱，管你以后理赔如何，而我们可能就白交了几十年保费，最后得到一张无法理赔的保单……

③被各种销售套路蒙蔽，保险理财分不清，最后本金都收不回

这年头，去银行存个钱，都不得不提防“银行工作人员”的推荐，不然一不小心就存单变保单。

“存钱吗？年收益5%，存就送保障，随取随用……”

虽然身着银行工作服，但实则确实保险销售员，仗着大家对银行的信任，忽悠我们买了保险产品，反复强调收益有多高，回报有多丰厚，只字不提保险二字。

最后交了钱，签了一大堆合同，等事后反应过来想要退保，却早已过了犹豫期，连本都拿不回来。

尽管现在监管部分要求实施“双录”，但保险丰厚的油水仍挡不住一些银行顶风作案，存单变保单的纠纷数不胜数，为了赚取高额代理费，一些银行默许保险业务人员身着银行工作制服，蒙蔽前来办理业务的存款人，极尽巧言之能事，诱使消费者转购保险产品。

最后，买的产品，要收益没收益，要保障没保障。

总之这代理人的套路，是一环接一环，一不小心就踩坑，所以大家多长个心眼的好，提前知道他们的各种“套路”手段，也省的以后被坑被骗……

二、这些保险，成人该怎么配置

1、明确风险，明明白白配保险

无论是谁，买保险的第一步都是认清自己有何风险，比如我可能会得重病，重疾风险造成住院治疗或者不能工作的经济损失我承担不了，所以需要买重疾险。

那对成年人来说，几乎是家庭经济支柱，上有老下有小，赚钱主力，绝对是重点保障对象。

所以风险逻辑直接就决定了，这个年纪的人得用四大险来全方位保障！！！毕竟家庭支柱一旦被某个风险击中，对整个家都是巨大打击。

所以对一个成年人来说，在有社保的基础上，完整的保险配置应该包括：

医疗险+意外险+定期寿险+重疾险

Ps：点击文字，就会有相应险种的详细介绍...

医疗险和重疾险就是病险，对冲的是上图中“住院、门诊、患重疾、轻症”等各种疾病风险，一个管报销，一个给现金，得多大病咱都不怕。

意外险是普世性险种，这个没啥说的，人生意外不断，不管啥年纪最好都配上，除了对冲意外身故外，它还有部分医疗保障。

那最后的寿险就是最简单的了，用来对冲身故的，死了就赔钱。

医疗险、意外险、寿险这三个买起来相对简单，我之前也都写过，难就难在重疾险上。

对成年人来说，重疾险绝对是保险配置关键，只要重疾险选定了，以后咱每年买保险花的钱基本上也就定了。那关于重疾险，保贝也在准备中，正着手给大家出一篇挑选重疾险的大文章，争取把这块“硬骨头”用大白话给各位一次性讲个明白，所以今天不细说，咱下次一块看，但重疾险产品测评我给放下边了，都是目前市场上很优秀的产品，大家参考一下按需选择。

2、目前市场最优秀的保险产品全面测评

①百万医疗险

现在市场上的百万医疗险，保障责任几乎趋同，所以挑选百万医疗险，主要就看两方面，续保条件和免赔额——续保条件，谁保的长谁牛逼；免赔额，越低越容易获赔。

除了这俩，其它的增值服务都是零星参考点，不重要，毕竟大家都差不多。

具体的挑选细节、如何避坑等，直接戳链接，看我这篇文章就行：买医疗险看这篇就够了！测评所有百万医疗险，选出了目前性价比最高的4款

我也把性价比非常不错的几款，适合成年人的百万医疗险测评榜单放下边了，大家可以参考一下，

【平安e生保·长期医疗】这个产品如果55岁买，可以直接安稳保到75岁，续保方面对年纪大的朋友来说非常友好，所以更看重保证续保期限、保障时间长的，放心选这个。

【超越保2020（标准版）】实力不弱，而且价格实惠，这几款对比来看性价比非常高，免费附带的增值服务也多，免赔额设计也优秀，比较推荐。

【好医保·长期医疗险】支付宝上的爆款产品，特点就是保障全、价格便宜，续保条件其实在平安e生保出来前，算是市场最优，还有支付宝平台加持，比较稳定，看中全面保障的，选它没错。

【微医保·长期医疗险】基本责任和好医保差不多，但保费比它贵一点点，投保门槛不高，除了部分高危职业均可投保，总的来看，也算是目前市场里的佼佼者，值得推荐。

②重疾险：

对成年人来说，重疾险是保险配置关键，是重头戏，也是挑选起来最麻烦的部分，种类多，产品更迭快，还涉及到了各种病症等，真的复杂，所以在这不展开说，咱下一篇专门针对重疾险再来详细涛涛。

今天先简单了解下，关于挑选重疾险时，保障责任的重要程度排序，看看哪个才是挑选重疾险的重点，

我把适合成年人的重疾险产品测评放下边，因为前一段重疾定义更新，所以很多产品都做了最新调整，比如高性价比的超级玛丽系列，全部取消了保至70岁的。

经过多层筛选后，保贝选了2款保至70岁和2款保终身的消费型重疾险，大家做个参考，

【康惠保旗舰版】市面上的定期重疾险越来越稀有，康惠保旗舰版则是一款老产品，虽然这款上市很久了，但保障依然没有过时，也是曾经的价格标杆。直接说就是，如果预算有限，可以考虑这款，在保至70岁的产品中，性价比很高。

【康瑞保】在保到70岁的重疾险中，康瑞保可以说是目前最值得考虑的，同类产品中，性价比高，算是经济实用型，如果投保前10年患重疾，还多赔30%，不同位置的原位癌最多赔付3次，保障非常不错，主要价格便宜，适合预算在1500~4000元左右的朋友。

【超级玛丽2号Max】是一款极致性价比的产品，也有是目前重疾险的理想形态，重疾赔1次，60岁前患重疾，多赔60%保额，比如你买50万保额能赔80万；轻症、中症赔付比例高，中症60%，轻症45%；而且还有小亮点，不同器官的原位癌（轻症）还可以多赔1次；预算充足的话，可以附加上癌症或心脑血管多次赔责任，保障真的挺优秀，买它不会出错。

【达尔文3号】也是一款亮点产品，60岁前可以赔到180%保额，比如60岁前患重疾，买50万保额赔90万，直接刷新了赔付上限，几乎等于买一送一；高发心脑血管轻症赔2次，还能附加心脑血管重疾2次赔，轻症、中症赔付比例高；保障可谓很全面，和线下保险相比，属于加量不加价，绝对是2020年重疾险中的重磅产品，放心买。

③定期寿险

寿险就不废话了，是最容易挑选的产品，玩的就是个比价游戏，买起来就一个要求，看价格，谁便宜买谁。一般是有家庭责任在身上的朋友才需要买寿险，也就是家里谁赚钱就给谁买，所有老人、小孩是不用买寿险的。

我也把性价比非常不错的几款，适合成年人的定寿测评放下边了，大家参考一下，

【定海柱2号】堪称性价比之王，刷新了目前市场上的定寿底价，之前瑞泰瑞和2020定寿价格已经逼近底线，结果定海柱2号又再降了5%~10%的保费，没有最便宜，只有更便宜。【擎天柱2020】这款产品的优选版性价比非常高，算是保贝唯二推荐的定寿产品之一，只要健康要求满足，直接买它不会错。

这几款保障其实都不错，但唯二推荐的就是前两款，毕竟价格是王道，只要符合条件能买的，买这准没错，如果想要追求高保额也可以叠加购买。

④意外险

对咱成人来说，家庭责任大，所以买意外险时，要把意外身故/伤残的保额做高，万一死了或残疾，赔付的钱不但要花在自己身上，还得考虑养孩子、照顾老人等。

买起来也不难，一年一买就成，这个险种作为普世性保险，一般都一价到底，所以别买那种长期意外险，又坑又贵，性价比极低，具体的挑选细节、如何避坑等，直接戳链接，看我这篇文章就行：全面测评了189款意外险之后，我选出了2020年的性价比之王！

我也把性价比非常不错的几款，适合成年人的意外险测评榜单放下边了，大家参考一下，

【大护法（至尊版）】性价比很高，每年298，就能买到100万保额，意外医疗保障也很优秀，5万保额，0免赔，住院津贴每天150元，最多赔180天。

【大保镖（至尊版）】意外身故和伤残保额100万，一年只要298元，猝死赔50%，意外医疗部分同样很香，5万保额，0免赔，性价比和大护法并列巅峰，买哪一款都不亏。

【护身福】这款有10万的高额意外医疗保障，注重意外医疗额度的，可以重点考虑这个产品，在微信上就能直接买。

三、不同年龄阶段，成人保险配置方案

上一块我们已经说的很清晰了，各个险种当前的最优产品也给大家挑出来了，

接下来，就看你的具体需求和口袋里的钱了~

还是最开始那句话——不要觉得月收入几千来块，咱就与保险无缘了，就算只有一二千预算，也能找到合适的保险产品，保贝接下来根据不同年龄阶段，给出了4套具体的成人保险配置，先说好，我这些方案不可能适用于所有人，只是尽可能照顾到最多群体来选，里边除了方案，也会教大家配置理论，授人以鱼不如授人以渔嘛，看完还有不明白的地方都可以来问我。

1、初入社会，预算有限（约22岁＋）

配置思路：

这个年纪刚入社会，也没啥闲钱，一个月工资可能就几千来块，这时候你的每一分钱都要花在刀刃上。那我觉得这种情况下，虽说四大险都建议成人买上，但既然拿不出这么多钱，那我第一帮你踢掉的就是寿险，为啥呢，你说刚毕业工作，也没结婚，而寿险对标的是家庭责任，比如有房贷、小孩教育支出、赡养老人等责任，一般是成家立业后才需要买的，那先把寿险踢掉了，直接就省好几百块钱。

当然啦，有些人在这个年纪也确实有了家庭责任，也不能说都踢掉，你明显有这个责任还是要把定寿买上的，别嫌我啰嗦，做方案的时候，我也只能是针对80%的普通人群来配置，不可能一套方案适用所有人。

接着呢，你啥也不用想，闭着眼也要把医疗险给我买上，这就是用来看病保命的。意外险呢，算是普世险，任何年龄段都需要，关键也不贵，对保费预算影响不大，一年二三百块，也就一顿火锅钱。

那重疾呢，确实也需要买，因为你有得病风险啊，但重疾是真的贵，拿不出太多钱咋办，那咱现在年轻嘛，买不到保终身的咱就买个保至70岁的，保额买不到50万咱就买30万，这都是能调整的，你们看表格里我给出的方案，年轻人的保障期我只做到保至70岁，就是出于这个考虑的，因为这样能大幅度削减你的保费，省的压力太大。

至于你担心保到70岁够不够的，你说咱就一直挣这三四千的工资吗？等以后有钱了，你再加个保终身的就可以了呀。只不说是预算有限的情况下，我只能先保障你眼前风险，但你也记着这个事，心里有个谱，等以后预算充足了，往上加就行，这都能调整和加保的。

1、成家立业，家庭支柱（28岁左右~40岁左右）

这个年龄段的人，收入差距真的是特别大了，所以我给大家做了两个版本的方案，

一个是成年人就能拿出来五千多预算，该怎么配置，另一个是预算相对充足的，大概拿出个一万左右的朋友又该怎么配置。

①预算有限

配置思路：

这个年纪，你想都不要想，医疗险第一时间买上，普世险意外也买上，医疗险反正不费多少钱，二百来块，抓紧买，到时候得了多大的病都能看得起。

重疾嘛，这个版本怎么说呢，你们可以看下表格，里边最花钱最贵的就是重疾险，但我把所有责任都给削减到最简单了，年限也是选了保至70岁的，因为你预算在这放着呢，它添一层责任就得加一层价格，所以咱预算有限的情况下，简简单单把最重要也是最基础的保障拿下就行了，就先别操心什么重疾二次赔、保身故、保终身的责任了，选单纯保一次重疾的，咱先保住了再说，也是够用的。

定寿的话，你到了这个年纪，也不是当初的小年轻了，大都有了家庭，是得考虑加上。保额我给选了100万，但这不是标准，标准是啥呢，得看你的负债情况，比如你家房贷还差多少没还，孩子上学的教育支出大概需要多少，赡养老人的生活开支等，都考虑进去。你不能说你家光房贷还差个100多万，你寿险就只买个100万保额肯定不够，又或者你就没房贷压力，保额自然也可以选低一点，这都是按需选择，大家知道自己的需求在哪就行。

这样细化下来，四大险咱也都买上了，也给大家做了个五千多的方案出来，基本保障都有，最花钱的重疾和定寿方面，咱按自己的需求还能再继续调整，如果你预算多，想把保障做足做全，那直接参考我下边的那个方案就行。

②预算充足

配置思路：

这个方案适合家庭收入还不错的，能拿出来差不多1万预算的，我给你们选的时候，首先医疗险200万保额配上，意外险不多说，二百多块买上。

关于定寿，我这个虽然还是做了100万保额，但有些朋友可能贷款多，所以还要看你具体的负债情况和家庭责任，把孩子教育支出、赡养老人等都考虑进去，保额选多少差不多也就定了。保障期限也是，看你的家庭责任到啥时候卸载，你说咱60岁就开始退休，享孩子清福了，那你买到保至60岁也够了。

这套方案和上边最大的区别，还是在于重疾险，因为预算多，所以我给配置了个保终身的达尔文3号，保障责任里多了癌症二次赔和高发心血管二次赔责任，因为癌症的复发率还是很高的，加上自然是更全面，重疾保障期限上选的是保终身，一般有条件，我都建议重疾险选保终身，因为发病率的实际数据就在那放着呢，70岁以后得风险依然很高。

那也正因为添上了二次赔付，且保障期限选的是保终身，所以价格贵了将近一半，但你和预算少的不一样，上边那个方案我只让他们保了1次，保障年限也只保至70岁，但既然预算拿出来的多，风险概率也的确存在，所以就给添上了，整体下来是最优选择，没啥短板，保障面还更大一些，只要钱袋OK~~~

3、步入中年，收入稳定（40岁+）

配置思路：

到了这个年纪，医疗险买起来价格涨了点，但性价比还是非常高的，能买的朋友抓紧买上，意外险也一样。定寿挑起来，还是那个理儿，看你的家庭责任有多久、有多大，这直接决定了你保障期要选多少年、保额要选多少万。

但实话实说，对咱大部分普通家庭来讲，就算是40岁＋收入稳定的朋友，每年拿出来一万五买保险也是压力巨大的。

你们看表格，最大预算压力还是重疾险，而且这个年纪的现实困境还有一个就是，重疾险到底是买单次赔还是多次赔？风险吧确实有，可买单次赔重疾已经一万出头了，添上重疾多次赔估计得一万三四，这对大部分的普通家庭来说难以负担。这个时候，你就记住，咱买重疾险的首要原则，一定是保额先行，做足保额是第一位，所以预算有压力的情况下，咱工工整整配足保额，然后买个重疾单次赔就足够了。

当然，有余力的朋友可以考虑添上癌症2次赔，不差钱的话再考虑重疾多次赔，总之这些保障责任都是可以根据你需求和预算自由调整的~

四、关于成年人买保险大家关心的其它问题汇总

1、需要为了买保险，专门做一次全面体检吗？

先说结论：不需要，咱就以目前已知的身体条件，去如实告知就行了。

啥叫已知的身体条件呢，说白了就是买保险之前，你已经明确有的诊断、报告等资料足够了，哪怕说你现在身体不健康，但只要你的报告显示不出来，那就没事，反正没有医疗记录，就默认为健康，千万不要在买保险前画蛇添足去体检，很多人体检之后检查出毛病反而没法买了。

当然了，也最好不要在买完保险后立马体检，因为保险一般有等待期，这期间内看病花费，保险公司是不理赔的，得自费；就算没涉及到理赔，万一以后发生相关风险，也可能存在带病投保的嫌疑，去体检就增加了理赔纠纷概率，这可属于自己挖坑自己跳了。

所以最好就是先买了保险，且过了等待期后，想体检的你再去体检。

2. 预算有限，成人购买四大险的次序是什么？或者说，钱不够，成人四大险可以不买全吗，应该先买哪一个或者两个？

这四大险说实在是并行的，都很重要，但考虑到预算有限，所以非让我排个序的话，我觉得是，医疗险＞意外险＞重疾险＞寿险。

排序原则就一个“先保病，后保命”，保病就是顾住你眼前的，咱有钱看病先活下来再说，而保命那都是身后事，说白了就是死后能让别人受益的。

所以要我说，如果每年只能拿出来几百块买保险，医疗险绝对第一个安排上，它就是用来保病的，多大的病都能让咱看得起，不至于说得了癌症自己躺icu，还要连累至亲在外面低三下四看人脸色借钱，或者直接被医院停药，扫地出门，这简直生不如死了。

意外险放第二是因为它有医疗报销和身故赔钱的双重保障，也能拿来看病，而且杠杆比真的高，大都承担的起，算是普世险，哪个年纪都需要。

只要这俩买上，保病这块你就没啥好怕的了，而且这俩险种杠杆比都很高，一年就算只有几百块预算，也能买得起。

相比之下，重疾险和寿险就可以往后排排，这俩属于现金赔付型，出了险，直接给你一笔钱随意支配。重疾赔付的钱，更多是收入补偿，比如生大病耽误好几年没法正常工作，这期间的生活开支、损失等，就用这笔重疾赔付金来承担，让生病期间的生活稍微好过点。寿险不用说，排最后，这个险就是死了赔钱，说白了你享受不到，这钱只能留给家人，让他们的日子过得好一些，但自私点来说，咱真的挂了也就挂了，家人就算以后日子过得困难，那赖活也是能活下去的，和自己生病没钱看病的绝望相比，身后事自然没活下去重要。

所以，购买顺序就这样捋出来了，医疗险＞意外险＞重疾险＞寿险，不过有预算最好还是都买上，前边那块也有方案参考和购买思路，只要思路对了，哪怕就1000预算，你一样可以买到适合自己的保险。

3. 我就5000块预算，重疾险到底是买50万保额，保至70岁？还是买20万保额，保终身？

买保险就一个目的，是用来对冲当前可能遭遇的极端经济损失。

那面对这个问题，保险本质直接就决定了，你要先保住眼前风险，再谈以后，所以绝对是选50万保额保至70岁的，因为70岁之后的事，离咱太遥远了，你预算又有限，那咱就顾住眼前风险才是最实在的，基于保险本质，所以凡是遇到这种问题，你就记住“保额先行”就对了。其次才是考虑保障年限，最后，在这俩保障都做好的基础上，再去选保障责任，比如什么重疾二次赔，投保人豁免等等，这全都是在保额和保障期限定好之后，才要考虑的事，那俩可比这个重要。

所以说，既然大幅度削减保额，缩短保障年限，简化保障责任这3个都能降低开支，那我们一定是保额先行，然后是保障年限，最后才考虑保障责任。

4、买重疾险要不要加上保身故？

带身故的重疾险也叫“储蓄型重疾”，比如一份50万保额的重疾险，不但重疾可以赔，就算一辈子不得病寿终正寝也可以赔，人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额。

而不带身故责任的、单纯保重疾的就属于“消费型重疾”，如果一辈子没患重疾，咱交的保费就相当于消费完了，这类产品相对便宜点。

区别其实就在于，保身故的重疾险多添了半份“寿险责任”，责任多了保费自然贵，比如同样保障下，30岁男性买份重疾险，50万足额的情况下，带身故的保费9000左右，不带身故的保费6000左右。

这3000多的价格差，其实就是根据你这个年纪的身故责任（也可以说是死亡概率）算出来的，所以这个问题上，没有说你加上身故责任贵了就亏了，不加就赚了的道理，本质就是预算问题，没有谁亏谁赚，也没有一定加或者不加的，就是看你预算多少。

5、成人买多少重疾保额比较合适，选保至70岁还是保终身？

成人重疾保额的话，保贝建议最少50万足额起，如果预算多一些，可以适当加到60到80万。毕竟现在重疾治疗费用不低，再加上重疾之后三五年的家庭收入损失，这都是需要重疾险赔付金来覆盖的。

关于保障期的选择，对成人来说，我建议有条件的直接买到保终身，毕竟现在人均寿命长，70岁以后的重疾发病概率也不低，所以保终身更放心一点。

但如果你当前预算实在有限，可以先买到保至70岁，以后再考虑补成终身的，买保险本身就是个动态配置过程，咱的收入也是变动的，就算现在月工资三四千买保终身可能困难点，但以后总有涨工资的时候，到时再加上就行了。

6、重疾险附带了身故，还要再买寿险吗？

建议单独买份寿险。