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提前解锁，2025年7月12款新品速递
2025-07-05 12:24:25
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大鱼测评第1416篇原创进入2025年下半年，虽然二季度的保险预定利率研究值还未正式发布，但基本可以预见二季度将继续偏离。这就意味着，很大概率会在三季度触发全行业预定利率的下调。
以前聊过这个调节机制的影响：
我们也收到一些“不保真”的反馈，这次下调大概率不会采取逐步下调的策略，为了避免反复“折腾”，可能会直接一步到位：普通型大概率直接降到2.0%，分红险保底大概率会降到1.5%，万能险的保底也将下降。
所以，最坏的打算，7月份开始预定利率下调，触发后还有2个月产品切换的过渡周期。今年下半年就看不见2.5%预定利率的固收型产品了。考虑到三季度的调整，不少保险公司也在6月、7月推出了不少新产品，期望趁着剩余两个月的时间，再造势一回。
今天就来盘点一下，最近新出的产品中各个险种的热门产品，和可能会新出产品的情况。
01.
重疾险
重疾险今年变动挺大的，也有不少重疾险提前下架，比如同方全球新康健无忧2024版、中英人寿爱守护3.0等，线下渠道优势产品所剩不多。6-7月陆续上新了一些值得关注的成人和少儿重疾：
近期上新：
1、瑞泰人寿乐享无忧尊享版plus
乐享无忧尊享版plus和之前在售的乐享无忧尊享版，基本责任都一样，只是身故责任有了调整，老版身故固定赔付累计保费和现金价值取大，plus版还是改成了二选一，增加了赔付保额的选项：赔付累计保费和现金价值取大；或者18岁前赔付累计保费、18岁后赔付基本保额。赔付保额的计划保费略高一点，但两者差距不大。
2、复星保德信大黄蜂15号旗舰版、北京人寿大黄蜂15号全能版
7月4日上新的两款大黄蜂系列少儿重疾险，旗舰版和全能版承保公司不同，基础责任差距不大，主要在附带责任上侧重的内容不同。
复保大黄蜂15号旗舰版在少儿特定疾病/罕见病责任保障次数多，确诊血液类癌症后器官移植也可以额外赔付，保护特定先天性疾病；
北京人寿大黄蜂15号全能版除了特定癌症后额外赔付，针对自闭症、严重抑郁症、严重肥胖、近视等情况都有额外赔付。
即将上新：
同方全球计划7月上新重疾险，一改往期的多次重疾赔付模式，预计是单次重疾，可以附加成人和少儿特定疾病额外赔付的产品形态。中英人寿短期暂无上新计划。
02.
医疗险
今年医疗险的目光都聚焦在了简易告知/免核保产品上，最新最热的要数众安众民保·百万医疗2025版，另外常规医疗险里也有不少上新产品，最热的要数平安健康的明爱安馨2.0（也叫平安e生安心·长期中端医疗）。
近期上新：
1、众安众民保·百万医疗2025版
相较于初代版本，众民保·百万2025版加量不加价，责任升级的同时，保费没有变化，还增加了无社保人士投保费率，继续给众民保系列的热度加码。众民保·中高端医疗的升级事宜也在提上议程。另外全部众民保系列更新了重大既往症定义和范围，还请注意。众民保再度升级，盘点2025最新免健告/宽松健告医疗险
2、平安健康明爱安馨2.0
作为入门中端医疗的明星产品之一，近期升级到明爱安馨2.0版本后，所有特需计划都支持1万以下100%赔付，0免赔，另外床位费、耐用医疗设备的额度有所增加，外购药额度则更加，肿瘤特药数量增加，医院范围扩大。
除此之外，近期上新的还有安盛卓越馨选2025、安盛卓越馨选无忧等值得关注的产品。
03.
定期寿险
随着华贵人寿大麦系列健康告知增加投保门槛、免责增多，使得其他公司的定期寿险开始有了“出头”机会。
近期上新：
1、中意人寿擎天柱10号（一生中意版）
除了同方全球臻爱系列外，又一家重服务的合资保险公司新进入到互联网渠道的定期寿险产品行列，擎天柱10号一生中意版适合情侣投保，无论投保时未婚还是已婚，婚后夫妻发生同一意外事故都可以翻倍赔付。
2、国富人寿擎天柱10号（国富民强版）
国富人寿也推出了新一代的定期寿险，擎天柱10号国富民强版的性价比高，发生自然灾害事故支持额外赔付，可选责任丰富，也覆盖日常出行的交通意外身故/全残责任。
04.
快返年金
近期值得关注的快返年金都是带有分红的产品，主要是复星保德信的星颐系列。
近期上新：
1、复星保德信星颐定期年金分红型
星颐定期年金分红型保障周期可选12年和20年，从保险生效第5年开始给付生存年金，可以按月和按年领取，外加每年一笔分红，红利可以直接领取也可以累计生息，或者进入万能账户二次增值，到期还有一笔期满金，很适合作为中期储蓄计划使用。
12年期间的保证领取+红利领取，irr预期可以达到2.9%；20年期间的保证领取+红利领取，irr预期可以达到3.08%。
2、复星保德信星颐终身年金分红型
星颐终身年金分红型，保障期间终身，最低投保标准低，满足丰俭由人的需求。从保险生效第5年开始给付生存年金，外加每年一笔分红，终身给付的现金流，趸交交满5年现价超过所交总保费、三年交交满5年现价超过所交总保费，回本速度快，后期现金价值一直高于累计保费，使用灵活。
还支持年金和红利共同交清增额，从原先固定的领取时间，拓展至领取后至70岁前的每一年都可以成为起领时间，适合还没想好什么时候躺平或退休计划的情况，也进一步增加了后期领取的金额，类似规则可以参考之前的星颐2.0：星颐2.0：作养老金最优，但也有Bug
05.
教育金
教育金不多，近期上新的也是分红型教育金最优。
近期上新：
恒安标准筑梦未来3.0分红型
筑梦未来历时7年，已经迭代到第3个版本，是一款“真”教育年金，领取时间节点完全匹配孩子的成长周期。保证教育金=总保费，不受分红影响，整个保单的额外收益来自于满期金。再加上恒安标准历史披露优秀的分红实现率，保证领取+期满金+分红的组合十分值得推荐。
详细介绍可回顾：孩子的教育金该怎么买？老牌IP给出标准答案
06.
年金｜养老年金
除了市场主流的养老金之外，近期上新的都是带有分红的产品，可以是快返年金，也可以变形设计成为养老年金的领取形态。
近期上新：
1、复星保德信星颐定期+终身年金分红型
前面有介绍，星颐终身分红型可以通过年金+分红双交清增额的方式，设计成到了退休才开始领取的变形领取形式，也完美适配了退休生活的领取诉求，不过交清增额后的领取只支持按年领取，无法按月领取。
定期版本也可以作为确定时间现金流使用，是目前市场少有的形态，20年版本也很适合作为确定时间养老金领取。
2、长城人寿八达岭南山旗舰版年金分红型
长城人寿一直在领取模式和投保人被保险人的设定上做了不少尝试和突破，八达岭南山旗舰版是目前唯一一款可以支持双被保险人投保的产品，就是既可以只有一个被保险人，也可以选择两代人，设置两个被保险人，一个大人+一个小孩，或者一个老人+一个小孩、一个老人+一个大人，都可以。
年金领取的模式是：
被保险人1号是个成人或老年人，到了合同约定的年龄，成人是保单生效第5年开始，老人是女性最快55岁、男性最快60岁开始领取养老金，如果超过年龄，即交即可开始领取；
如果被保险人1号身故，则被保险人2号，继续领取年金至终身，如果被保险人2号身故，身故保险金赔付给受益人3号。
精准实现了生存年金领两代，受益传给第3代的模式，除了生存年金额外有分红，进一步增加了领取的金额。
07.
增额寿险
值得推荐的上新增额寿，也是分红型增额寿为主，中英人寿福满佳不少缴费期下架后，也有部分保司希望接着空档期来阶段性积攒销售热度。
近期上新：
陆家嘴国泰泰赢家分红型
泰赢家分红型增额寿，是可以媲美中英福满佳2.0的产品，保证部分利益高+分红预期好，整体产品利益绝对的第一梯队，投保门槛低，减保规则宽松，AA评级保司，公司投资收益常年排名靠前，过往也有针对陆家嘴国泰公司和分红实现率情况介绍：分红险，一定不能错过的一家公司！
大鱼总结
目前上新的各个品类产品在售时间都不会长，如果有投保计划，建议提前规划，且买且珍惜。这里我们也提醒，保险的长期价值、功能和意义大于绝对的利益指向，无论是重疾险、医疗险、寿险、意外险的保障功能，还是年金险、增额寿险的强制储蓄、锁定利率、法律属性、传承意义，都建议选择符合实际需求的方案配置，分红型产品也建议在理解了产品逻辑后，再做选择。
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