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60岁+分红养老金推荐
2026-06-17 09:48:39
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大鱼测评第1590篇原创热门分红养老金明爱金彩D款，前阵子投保年龄刚下调到60岁，明天起又要降到55岁了。相关文章回顾：分红险正在挑客户，好产品门槛越来越高
明爱金彩D款很适合高龄朋友（50岁以上领钱很有优势），现在56岁及以上的朋友如果想上车，今天还来得及；50-55岁正在考虑养老金的，也可以多留意它。
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这说明分红险的调整已经提前开始了，不一定会等到6月30日的大限。明爱金彩D款收紧后，高龄朋友能选的养老金更少了，56-60岁的朋友相对好一点，但也要注意：很多产品哪怕一次性交清，最早也得65岁才能开始领。60岁以上的朋友选择更受限，而且这个阶段投保，尽早开始领取往往比什么都重要。
今天就来聊两款60岁+的朋友值得考虑的分红养老金，领取时间都比较早，分别是：
中邮人寿– 乐享鑫年
阳光人寿– 颐享金升2025
2款产品基本特点介绍
乐享鑫年：大央企背景，0-65岁可投保，领取金额较高，保终身。女性满55周岁、男性满60周岁，第1年末就可以开始领取。有2个计划可选，适合大多数高龄朋友的是计划一，身故赔付规则为“保费-已领取养老金”与现金价值的较大者，现金价值持续到81岁前——适合看重高领取的朋友。
相关测评回顾：
颐享金升2025：大型上市民营公司出品，专为高龄人群设计，女性55-86岁、男性60-86岁可投保，犹豫期结束后即可开始领取。除了每年领取的养老金，每5年还能多领一笔等额的特别关爱金，相当于每5年领双倍；保障期限可选20/25/30年或保至106岁，合同到期还能领1倍保额的满期金；身故赔付规则和乐享鑫年计划一一样。其中保至106岁的方案，现金价值一直持续到合同结束，意味着几乎终身都有身故赔付——适合想兼顾领取、备用金和传承的朋友。
另外，阳光人寿还有一款鑫悦人生，0-74岁可投保，领取比颐享金升2025更高，但现金价值和身故赔付更低。60岁投保最早65岁开始领，未满60岁或不介意等几年再领的朋友也可以看看。
鑫悦人生相关测评回顾可戳：
数据对比（以60岁女性，趸交100万、现金分红为例）
因为高龄朋友很快就要领钱，红利选择现金领取能拿到更多，所以以下案例统一按此计算。
方案选择：乐享鑫年-计划一 V.S. 颐享金升2025-保至106岁
1.领取金额
无论是保证还是保证+分红，以上方案领取金额都是：
乐享鑫年-计划一＞颐享金升2025-保至106岁。
虽然颐享金升2025犹豫期后就能领（多领1年），还有特别关爱金，但乐享鑫年实打实每年领得更多。
2.IRR表现
乐享鑫年-计划一：IRR曲线是典型的纯养老金形态，现金价值长期低于颐享金升，81岁后现价归零，之后IRR会有波动。但活得越久，高领取的优势越明显，IRR上限很高。
颐享金升2025-保至106岁：属于领取和现金价值比较均衡的设计，期满前一直有现价，IRR曲线很平滑，但上限不如前者。在分红100%实现的情况下，30年累计领取近114万时，现金价值还有39.3万，可以作为应急备用金。
3.身故赔付
大部分高龄朋友选养老金，都会关心身故赔付。
两款产品身故赔付规则相同（保费-已领养老金 vs 现金价值，取较大者），但乐享鑫年-计划一大部分时间的现金价值低于颐享金升，而且81岁后现价归零，所以身故赔付这一项，颐享金升2025-保至106岁有明显优势。
4.公司分红实力
中邮人寿和阳光人寿都是大型保险公司。
近两年分红限高，大公司的分红水平基本都在3.2%左右，这两家也不例外。不过它们的特点不太一样：
中邮人寿背靠邮政集团，是大央企，股东背景强，限高前分红实现率表现略优于阳光。
阳光人寿是大型上市民营公司，经营稳定性数据和整体投资表现略胜一筹：近7年综合投资收益率算术平均值5.5%，财务投资收益率均值4.7%，高于中邮的4.32%和4.28%；最新风险评级AA，SARMRA评分84.32，也优于中邮的BB和80.44。
大公司资金体量大，投资收益和分红水平一般做不到行业顶尖——中邮和阳光都是如此。但阳光人寿胜在风险评级和投资数据更稳健，中邮人寿则赢在央企股东背景带来的天然安全感，两家都可以放心选择。
相关文章回顾：
阳光人寿2025年分红实现率分析（2026年分红实现率已出，待分析）
最后简单总结：
60岁以上的朋友买分红养老金，乐享鑫年-计划一适合追求高领取、不介意后期现价归零的朋友；颐享金升2025-保至106岁适合希望领取和备用金均衡，备用金用不完还可传承给后代的朋友。2款产品领取时间都很早，6月30日分红险调整之间，有需要的朋友不妨抓紧了解一下。
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