#能赚会花#交3年返终身?朋友圈热捧的几款年金保险值不值得买?
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XX人生、XX年年……这些风靡朋友圈的年金保险到底怎么样,值不值得买?返还看似诱人,XX年年更有姚明站台,有像徐峥等多名明星选购的先例。心动的同时内心是不是仍有困惑?接下来,我们一起看看这些产品究竟怎么样,是不是适合买。
1、年金保险是什么
很多购买者即使已经付款了,其实对年金险的了解还是比较有限,不知道它整体收益如何,保证收益多少,有人甚至以为这就是储蓄,能随时取本金。万一前几年着急用钱,想退保,才发现能退回的钱不到一半,所以,这些看起来像投资的年金型保险,是网络上被吐槽最多的产品。
实际上,保监会运营的公众号保险微课堂上也明确提到:“从本质上讲,年金保险并不是真正意义上的保险,而是人们通过寿险公司进行的一项投资”。这项投资资金锁定时间长,属长期、稳健、低息的投资,绝不是可随时取出本金的储蓄。
当前市面上年金保险主要有四大类,不同的类型投资收益规则不同。接下来一起看看吧。
第1类是普通年金保险,按条款约定的固定规则返钱,比如容易理解,需要注意的就是退保损失会比较高。
第2类是分红型年金保险,按条款约定的固定规则返钱并每年都能领取一定的分红。那是不是比第1种多领了一种?同等情况下(同样的年龄交费相同)单次返回的钱比普通型更少;而且,购买前你看到的是分红示意而不是实际能拿到的分红,一般来说,可预期的分红应该在低、中档之间。
第3类是普通年金保险再附加1款万能险,就是说返的钱不作为现金领走,而是进入万能型账户复利升值。那利息规则是什么呢?年最低利率在条款里有阐述,目前市场上的产品从1.75%-3.5%都有。保险公司每个月都会公布上个月的实际结算利率,近半年来,4%-5%较常见,但未来的经济环境是不可预期的哦。
第4类分红型的年金保险再附加的万能型,也就是不领走返还的年金和分红,让它们进入万能型账户复利升值,其他规则同第3种。
2、它们适合谁买呢?
要了解它到底适合什么人群,我们先来回顾下前面提到的几个关键词:长期、稳健、低息的投资。
长期:也就是资金锁定期长,这就要求购买这类保险的人是属于经济宽裕且较为稳定、短期内没有大的开支(主要就是你投入的保费暂时没有使用的需求);
稳健、低收益的投资:家庭的投资配置需要稳健型的投资作为配置;
本质不是保险:在购买年金保险前需记得先配置好对应意外、疾病、寿险等保障;
总的来看,这类产品适合偏好稳健型投资的中产阶层。不管什么情况下,年金保险的优先级一定要排在保障型之后,也就是说,要先确保家庭成员的意外、医疗、身故(小朋友无需考虑)、重疾等风险保障是否已配置。
3、到底值不值得买?
如果符合如上条件了,并计划购买,那么接下来就是如何选择的问题了,关于年金保险的选择,主要参考如下四项标准:
首先,要关注产品内部收益率高低;
其次,关注返还时间点(早和晚)它代表资金锁定期,附加万能型险的领取规则、分红的领取规则等、领取的便捷性;
第三,关于返还型和分红型怎么选,一般来说,喜欢稳定的返还选普通型的,喜欢返还有惊喜(有惊也有喜)则选分红型;
最后,要注意的是部分保险是终身领取的,这类保险适合于你担心自己有长寿风险,部分产品虽是终身领,但过了某个岁数(例如80岁)后,领取费用下降很多。
掌握了分析的方法,现在我们一起看看市场上最热门的几款年金保险到底怎么样,是不是值得你购买呢?
如上5款产品解析基于如下假设:
1、所有收益基于生存至80周岁计算;
2、收益率基于不从万能险账户领取计算,假设领取后对应收益率降低;
3、产品A以80岁退保计算,产品B也忽略80岁后较低的现金价值,所以实际会略高一些;
4、高档收益很难达到,概率非常低,建议预期在中档和低档之间;
5、缴费金额对收益率没有影响。
当然,领取时间也是一个重要的参考因素。产品D、产品E未附加对应的万能险,所以是直接领取的,也就是资金锁定期会短一些;产品A、B、C附加万能险可以直接领取的,但实际的收益率会降低,万能险的部分领取一般都是无费用的,但是很多都要求领取金额及剩余金额达到最低标准,或每年免费领取次数有限。
那么,看到这,你对自己是否适合买年金型保险,以及如何评价此类产品,是不是更了解啦?
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