好险管家：算清养老开销后,我被自己的贫穷惊呆了

今天想和大家分享两件事，算是最近的一些见闻和感受。

上周末的时候，有三两位老同学来家里做客，酒过三巡几个30岁的老爷们就自然而言的聊到了事业和工作上。

咱们中国人谈到工作，有3个字是绕不过去的，就是“体制内”。

小管家不是体制内的工作，所以对这个概念中到底包括了什么其实并没有那么清晰，但多少也能说出个大概，比如教师、公务员、事业单位等等，都算体制内。

“史老师”是我们当时的宿舍长，大三那年考了国家教师资格证，毕业后返回母校中学当了一名数学老师，用史老师的话说，

“我工作是否努力只能决定我的上限，不能决定我的下限。”

换句话说，从入职的那一刻开始，就决定了史老师这辈子除非主动离职，就几乎没有失业的可能。至于是否评职称、是否做课、甚至是否努力工作，真的可以说是“行止由心”。

“瑞宝”和史老师不同，瑞宝毕业后觉得入职教书“没赚头”，于是转战新东方开启了自己的向“名师”努力的冲刺之旅，同时也就走上了和史老师完全不同的教师路。

史老师和瑞宝的工作从时间到强度都是冰火两重天，时间上，瑞宝每天忙的都是晚间时段和周末；强度上，史老师做好孩子的安全教育和基础授课就算完成本职工作了；

到了瑞宝那里就只剩下成绩、成绩和成绩。成绩高，家长就认可，家长认可瑞宝才能有更多的新生、更高的续费率，这些不仅仅关乎瑞宝每月的薪水，也关乎他能不能留在这个职位上。

酒过三巡之后，瑞宝提出了一个问题，我觉得挺值得大伙思考的：

体制外的大小企业中，基本都是金字塔的年龄结构模式。即领导少、员工多。那么随着年龄的升高，除非突破晋升瓶颈，否则一定会被淘汰。

体制外的白领们，可能现阶段拿着较为丰厚的薪水，过着光鲜的生活，但未来呢？如果自己没能成为“老板”，那么40岁后就会过的战战兢兢、如履薄冰。一旦出现离职的情况，那基本可以与“提前退休”划等号了。

相比于体制内，如何在更短的职业周期内，积累更多的财富？如何能做到与体制内相同的养老待遇？

说完了同学聚会，再说说这周发生的第二件事。前些年，一、二线城市开始了拆迁热潮，我身边也不乏这样的朋友。

本来大家都在一个单位工作，每天“痛并快乐着”，但突然有一天他和我说“小管家拜拜了，我们家拆迁了，也没分多少钱，300来万吧。”

哼，拆迁了跟我显摆什么？有两个臭钱了不起么？不是凭双手赚来的钱花着有成就感么？你以为我会羡慕你么？

嗯，我羡慕。

不过呢，有了这笔拆迁款后，我这个朋友也有自己的“烦恼”。300万说少不少，但说多也真不算多。想拿着这300万一劳永逸？有点难度。

可总说金钱使人迷失，使人堕落。我这个朋友手握300万是真的“好想堕落”，不说就此放弃工作吧，至少过去的996或者全国出差的工作是一定要“说拜拜了”。

300万该怎么用最合适呢？

炒房、炒楼、炒股票？要是有那种眼光和胆识，我哥们也不至于听到拆迁的消息后笑的鼻涕泡都出来了；存银行、余额宝？利息低的可怕；找信托？其实也有两个问题，第一是没人脉没关系，靠谱的信托找不到；第二是300万这笔钱要娶媳妇要养老，10年一次的金融风暴不是咱们小老百姓遭得住的。

那怎么办呢？

一边是一夜暴富的拆迁好友，一边是苦苦挣扎的白领同窗，两人经历的事情却都在反应同一个现实问题：未来怎么办？

我们可以在20岁的时候拼，拼房子拼车子拼孩子，50岁的时候呢？

我们大多数人都不是在体制内工作，努力工作能换来金钱，但换不来安稳。怎么用金钱换未来的安稳？我觉得是此时此刻必须考虑的。

小管家之前曾经为大家算过，一线城市养老需要多少钱，有兴趣的小伙伴可以回顾一下。

养老这么难，自己又不见得有本事当个老板、老总什么的，那未来怎么获得一份稳定的现金流，搭配养老金获得一份稳定的老年生活呢？

我觉得保险是个很靠谱的方式。

其实我们的诉求很简单，现金流稳定、可视、收益尽量高一些，而年金险就可以满足我们的需求。

年金险的特点很简单，一次投资就把为了20年甚至更长时间内所有的回报、收益给你写的明明白白。未来很长一段时间内，金融风暴也好、股市大跌也罢，这些风险统统和你无关。

有朋友会说了，这么稳定的理财方式（保本保息），收益一定堪忧吧？

这里其实要看你和谁去做对比了。股票、期货这种肯定比不了，但也绝对比存银行或者支付宝、零钱通这种要高的多。

具体来说，为了养老的目的购买年金险应该关注什么呢？

第一，年化收益率

买年金险和健康险不同，不谈年化谈保障的都是耍流氓。

第二，收益回报时间

买年金险如果为了养老，那么就要计算好回报的年限，比如55岁或60岁以后比较合适。

第三，身故责任

一般年金险都是包含身故责任的，这其中选择有“最低回报额”的身故责任是最好的。

如果你对年金产品感兴趣，就一定要牢记这3点~